Читайте также

• 
  Потребкредиты › Какую форму погашения кредита выбрать – классическую или аннуитет?
• 
  Потребкредиты › Каковы "подводные камни" обязанностей заемщика по отношению к залогу по банковскому кредиту?
• 
  Потребкредиты › Принимают ли банки во внимание наличие депозитов у потенциального заемщика?
• 
  Потребкредиты › Как оставаться постоянным должником банка и при этом зарабатывать на этом (Блог)
• 
  Потребкредиты › Когда стоит переводить валютный кредит в гривну

Каким образом банк может проверить у потенциального заемщика наличие непогашенных кредитов в других банках, кроме как через бюро кредитных историй? Кроме проверки посредством кредитного бюро, статьей 62 «Закона о банках и банковской деятельности», банкам предоставлено право самостоятельно обмениваться информацией, в том числе такой, которая относится к банковской тайне, в объемах, необходимых при выдаче кредитов и банковских гарантий. Так что и без бюро банки могут сообщать друг другу информацию о кредитах, не выходя за рамки правового поля.

Потенциальный заемщик, конечно же, может заведомо указать неправду, но этот обман обязательно вскроется в процессе обслуживания кредита. После выдачи кредита происходит его регулярное обслуживание - начисление процентных ставок, списание, ежегодный запрос справок с места работы и т.д. В ходе обслуживания и выявляется обман. По клиентам, не имеющим возможность в полном объеме оплачивать кредит, заново и очень тщательно пересматривается кредитное дело, и анализируются причины возникновения просрочки.

Такой обман, особенно если кредит в просрочке и банк несет материальные потери вследствие обмана, может повлечь за собой подачу банком заявления о преступлении в правоохранительные органы. В таком случае клиент будет отвечать по статье 190 УК «Мошенничество».

Если банк узнает о наличии обмана то, как правило, клиент сам старается полностью погасить кредит или, как минимум, быстро войти в график платежей, чтобы минимизировать риск возбуждения уголовного дела. Ведь не секрет, что без материального ущерба уголовное дело вряд ли откроют.

Теоретически, если банк-кредитор, в котором у потенциального заемщика существует непогашенный кредит, не сотрудничает ни с одним из действующих бюро кредитных историй, то заявитель имеет возможность дезинформировать банк об уже существующих кредитах в других банках. Однако следует принимать во внимание, что, во-первых, в процессе развития рынка кредитных бюро в Украине, банков, которые по-прежнему не передают информацию о своих заемщиках в бюро, остается все меньше. А во-вторых, у банков есть другие возможности подтвердить предоставленную потенциальным заемщиком информацию, среди которых и списки неблагонадежных заемщиков из разных банков, и Единая информационная система «Реестр заемщиков» НБУ (работа которой, надеемся, в ближайшее время будет оптимизирована), и реестры обременений движимого и недвижимого имущества. Поэтому шансов действительно обмануть банк у потенциального заемщика совсем немного. А вот вероятность оказаться среди тех, с кем банки не захотят впоследствии сотрудничать из-за обнаруженного обмана, гораздо выше.

Если обман будет обнаружен на этапе верификации предоставленной информации, то заявитель попадет в список неблагонадежных лиц, способных на обман, что может значительно усложнить для него процесс получения кредита в будущем и не только в конкретном банке, но также и в других финансовых учреждениях.

Возможность обнаружения обмана после оформления кредита значительно ниже. Если факт обмана будет обнаружен после получения кредита, то последствия для заемщика, который предоставил заведомо ложную информацию, зависят от условий кредитного договора. Чаще всего это определенные штрафные санкции.

Прежде всего, необходимо отметить, что бизнес - это сфера, где все отношения строятся на доверии. Выдавая кредит клиенту, банк так или иначе ему доверяет. Поэтому естественно, что такое доверие является взаимным, то есть потенциальный заемщик предоставляет о себе правдивую информацию. Если же это не так, то имеет место мошенничество. На сегодняшний день у многих банков существует достаточное количество способов проверить информацию о наличии или отсутствии у потенциального заемщика кредитов в других банках, в т.ч. через выписки из государственного реестра, в котором регистрируется имущество при выдаче залоговых кредитов.

На нашем сайте вы сможете:

• сравнит рейтинги и тарифы по потребительским кредитам ведущих банков украины.
• найти отделения  и банкоматы  банков Украины.

На сегодня единственным легальным источником проверки кредитной истории заемщика в других банках является Бюро кредитных историй. Теоретически, заемщик может дезинформировать банк относительно наличия просроченных кредитов в других банках. Однако в случае, если банк активно взаимодействует с крупнейшими бюро кредитных историй, шанс скрыть факт наличия просроченных кредитов минимален.

Как правило, в случае отсутствия проблем с обслуживанием кредита банки проверяют кредитную историю заемщика только в момент оформления нового займа. Наличие негативной кредитной истории в других банках практически в 100% случаях означает отказ в выдаче кредита такому заемщику. В случае, если заемщику каким-то образом удалось скрыть наличие неоплаченных кредитов в других банках, этот факт, как правило, выявляется после возникновения проблем с обслуживанием вновь полученного кредита и может служить дополнительным инструментом для служб collection для взыскания просроченной задолженности. Также, теоретически, имея в кредитном договоре пункт об ответственности клиента в случае скрытия неоплаченных кредитов в других банках, в будущем банк может инициировать возбуждение уголовного дела по факту мошенничества со стороны таких клиентов.

Информация о том, есть кредит, оформленный ранее, или нет, проверяется, прежде всего, у самого заемщика в момент подписания кредитного договора. При заключении подобной сделки клиента просят указать наличие у него кредитов в других банках и подтвердить правдивость предоставленных данных отдельным заявлением.

Но сразу хотелось бы заметить, что наличие у потенциального заемщика кредитов в других банках нельзя относить к негативным факторам: если заемщик исправно выплачивает задолженность в другом банке, это только поспособствует решению о выдаче кредита в его пользу. А вот сокрытие информации о наличие непогашенных кредитов точно негативно отразится на решении банка.

За предоставление неправдивой информации банк может наложить штрафные санкции или потребовать досрочное погашение кредита. Вероятность раскрытия подобного обмана зависит от целого ряда факторов, начиная от стиля работы самого банка в данной области до чисто субъективных моментов. Однако серьезные банки внимательно подходят к каждому своему клиенту и не только в момент заключения сделки.

Существуют определенные механизмы, которые позволяют проверить наличие непогашенных кредитов в других банках у потенциального заемщика. К таким механизмам можно отнести информацию, получаемую банками из различных кредитных бюро, которые сейчас действуют в Украине, информацию относительно существования отягощения имущества, которое является залоговым имуществом в соответствующем общегосударственном реестре. Кроме того, банки обмениваются такой информацией между собой.

Подача заведомо неправдивой информации потенциальным заемщиком – не лучший способ начала адекватного сотрудничества с банком. До момента выдачи кредита – такая ситуация повлечет за собой отказ потенциальному заемщику со стороны банка. Если сотрудники банка узнают об обмане после выдачи – вероятность отзыва кредита – достаточно высока, такие действия в любом случае будут восприняты как подача заведомо неправдивой информации о финансовом состоянии – а это достаточно важный параметр для банка, используемый как в процессе принятия кредитного решения, так и в процессе послепродажного обслуживания кредита.

Интересно почитать:

• Кредит "со столба" без справки о доходах за один час: что предлагают по объявлениям
• Кредит без справки о доходах – дорогая простота
• На нашем сайте вы сможете найти актуальные акции по потребительскому кредитованию.