При анализе заемщика каждый банк оценивает его кредитоспособность, то есть проводит оценку перспектив устойчивости его финансового положения на срок пользования кредитом. Это является очень важным показателем при принятии решения о выдаче кредита. Всем известно, что за последние 2 года реальные доходы населения уменьшились, в то время как стоимость недвижимости, например, в гривневом эквиваленте, осталась на уровне 2008 года. Поэтому, предъявляя требования к заемщикам, банки страхуют от возможного дефолта не только себя, но и заемщика.

Стали ли требования к доходу заемщика в 2011 году либеральнее? При потребкредитовании они всегда были достаточно либеральны – в этом сегменте с докризисных времен ничего не изменилось (банки просто на время кризиса остановили потребкредитование, а сейчас вернули его фактически на тех же условиях с теми же процедурами). Что касается авто и ипотеки, то согласно требованиям банка ежемесячные расходы на погашение кредита не должны превышать 1/3 от ежемесячного дохода заемщика. Причем важно помнить, что банк оценивает доходы заемщика не только на данный момент, но и в перспективе.

Стоит отметить, что западные банки, имеющие 100-летний опыт работы и кредитования, за такой большой промежуток времени наработали большие клиентские базы. Более того, они научились сегментировать клиентскую базу и использовать поведенческие скоринги, построенные на данных о стиле жизни, профессии, образования и так далее, чего, к сожалению, пока нет у наших банков - мы находимся в начале пути.

Наличие залога не играет абсолютно никакой роли при принятии решения о выдаче кредита, поскольку, в случае если заемщик не сможет погашать кредит, банк вынужден будет начать процедуру взыскания и реализации залогового имущества. А это абсолютно не относится к банковской деятельности, поэтому невыгодно банкам.

Основное требование банка – у клиента должно быть официальное трудоустройство, и, соответственно официальный доход. Дополнительные доходы также учитываются при расчете кредитного лимита, но в определенном процентном соотношении к общему доходу или к официальному доходу клиента.

Расчет процентного соотношения неподтвержденного дохода происходит для каждого клиента индивидуально. В настоящее время используемые банком внешние кредитные бюро позволяют оценить наличие официальной занятости, доход и проанализировать кредитную историю клиента, а скоринговые модели и методы прогнозирования, основанные на исторических данных, позволяют достаточно точно рассчитать кредитный лимит с учетом всех финансовых нагрузок на клиента.

Что касается снижений требований к заемщикам, то банки становятся либеральней не с течением времени, а с накоплением информации для построения моделей кредитного риска на исторических данных. Этот процесс может быть быстрым или медленным, в зависимости от объемов кредитования и уровня аналитики в банке. Также степень либерализма зависит от различных факторов: наличия депозита или позитивной кредитной истории в банке, зарплатной карты, первоначального взноса по кредиту и т.д. В случае наличия нескольких позитивных факторов у клиента, уровень доверия к клиенту многократно возрастает.

Например, в автокредитовании по программам нашего банка при внесении аванса в 50% стоимости авто не нужно предъявлять справку о доходах. Основное требование то же – официальное трудоустройство на протяжении последних 6 месяцев.

В целом, доход клиента должен быть таким, чтобы после выплат по кредиту (нескольким кредитам – при их наличии) у клиента оставалось достаточно средств для существования (уровень прожиточного минимума).

Дополнительный залог или поручительство используются при кредитовании на значительные суммы, прежде всего, как инструмент минимизации потерь в случае дефолта заемщика. В потребительском кредитовании на небольшие суммы приоритет отдается финансовым возможностям заемщика по осуществлению ежемесячных платежей, а не залоговому обеспечению. Мы не видим тенденции на рынке к решению проблемы дохода с помощью обеспечения или гарантий, если речь идет о небольших кредитах. Ведь оформление залога замедляет процесс принятия решения и делает его более дорогим.

Предпосылок к снижению требований к платежеспособности заемщиков нет. Детальный подход к оценке их платежеспособности, который сформировался в последние два года, сохранится в дальнейшем. Банки будут опираться только на подтвержденные доходы заемщиков.

Впрочем, большинство банков стали либеральнее относится к заемщикам при краткосрочном кредитовании на небольшие суммы. Например, в случае с кредитными лимитами на зарплатные карты, когда есть возможность регулярно контролировать платежеспособность заемщика. По остальным видам кредитования (потребы, авто, ипотека) банки выдвигают обоснованные жесткие требования.

Банки никогда не вернутся к практике, когда кредит можно было оформить с недостаточной для этого официальной зарплатой, если не будет создана способствующая законодательная база.

Дополнительный залог не влияет на решение банка о предоставлении займа, так как нормы резервирования при кредитовании рассчитываются исходя только из расчета финансового состояния самого заемщика. Банк всегда заинтересован, в первую очередь, в возвращении кредита, а не в получении залогового имущества.

Дополнительный залог – это хорошо. Ключевым фактором все же является возможность заемщика обслуживать и погашать кредит. Поэтому положительное решение о кредитовании возможно только при полном понимании банком всех статей доходов заемщика и наличии у последнего альтернативных источников погашения кредита (ликвидного имущества, которое может быть продано заемщиком для погашения кредита).