При оценке кредитоспособности заемщика банк, как правило, вычитает из дохода заемщика его затраты на проживание, питание и другие статьи расходов "на жизнь", затраты по существующим кредитам, другие постоянные затраты (например, на страховку, выплату алиментов и так далее), после чего полученный результат сравнивается с платежом по запрашиваемому кредиту.

Это наиболее приблизительный расчет, и его целесообразно провести потенциальному заемщику самостоятельно для того, чтобы определить свою реальную способность получения кредита. Впрочем, существуют и другие подходы, например, у некоторых банков погашение по кредитам (как существующим, так и новому) не должно превышать определенной части дохода заемщика.

Поэтому наиболее оптимальным вариантом для заемщика будет сначала выбрать банк с наиболее подходящими условиями кредитования, а потом обратиться за консультацией к банковским специалистам по кредитованию.

Для анализа кредитоспособности заемщика по краткосрочным кредитам используются показатели платеж/доход - соотношение платежей по кредитам к чистому ежемесячному доходу и мультипликатор дохода, который определяет возможную сумму кредита как n-ое увеличение ежемесячного дохода. В первом случае, чистый ежемесячный доход заемщика должен более чем в 2 раза превышать платеж по кредиту. Во втором случае нормальной долговой нагрузкой считается до 50%, и сумма кредита равна 4-6 кратному чистому ежемесячному доходу.

Минимально допустимый размер официального дохода при оформлении кредита на авто/жилье зависит, безусловно, от суммы, которую заемщик запрашивает у банка в кредит. Банки могут использовать различные варианты расчета кредитного лимита. Так существует два базовых подхода:

• «Disposal income» - банк анализирует не только доход клиента, но и его расходы, используя при этом различные источники данных (таких как прожиточный минимум, средняя заработная плата в регионе, средняя заработная плата по отрасли, в которой работает клиент и так далее). При этом банки, имеющие большую клиентскую базу, имеют возможность исходя из социо-демографических характеристик клиента и информации о его трудоустройстве довольно точно определять доход потенциального клиента, а также его возможные расходы.
• «DBR» - при этом подходе банки, зная размер подтвержденного дохода клиента, в процентном отношении определяют, какую часть дохода клиент в состоянии ежемесячно отчислять на погашение кредитной задолженности. При расчете кредитного лимита, безусловно, необходимо учитывать срок запрашиваемого кредита. Здесь зависимость прямо пропорциональна. В краткосрочный период заемщик более склонен к тому, чтобы сократить свои дополнительные расходы. При «длинных» сделках существует также повышенный инфляционный риск. Таким образом, чем больше срок кредита, тем жестче банки подходят к расчету кредитного лимита. Все зависит от стратегии управления кредитным риском, которую используют те либо иные финансовые учреждения.

Мы оперируем двумя понятиями: «Среднемесячный чистый доход заемщика» и «Среднемесячный рассчитанный чистый доход заемщика за последние 6 месяцев». Платежеспособность заемщика физлица считается достаточной, если максимальный месячный платеж по кредиту не превышает 60% от первого и 80% от второго.

Правила расчета среднемесячного чистого дохода заемщика:

• Официальный доход заемщика (а также мужа/жены/родителей заемщика, если они выступают поручителями) за вычетом всех обязательных налоговых платежей на основании справки о заработной плате за последние 6 месяцев, полученной из места официального трудоустройства.

** Для частных предпринимателей – официальный доход, в случае оформления займа, не связанного с предпринимательской деятельностью, рассчитывается на основании отчетов о доходах, официального подтверждения оплаченных налоговых платежей, выписки с банковского счета и оценки нормы доходности согласно установленным банком норм доходности для осуществляемого заемщиком вида деятельности. Основой расчета в таком случае будет общий оборот средств, подтвержденный соответствующими отчетами.

Для расчета ежемесячного рассчитанного чистого дохода заемщика-физического лица принимаются во внимание:

• Чистый доход заемщика, от которого отнимаются:
  • Отчисления в виде арендной платы (если у заемщика нет официально подтвержденного места жительства). Если заемщик или поручитель не проживают в городе, где работают, и не могут подтвердить документально стоимость аренды жилья, в расчет принимаются средние показатели - 2500 грн. в Киеве, 1500 грн. – других областных центрах, 800 грн. – другие населенные пункты Украины.
  • Отчисления на оплату ежемесячных платежей по любым другим кредитам заемщика или поручителей
  • Отчисления в размере затрат на проживание семьи заемщика из расчета 1000 грн на 1 члена семьи.

Банк может принять гарантии 3-х дополнительных поручителей, но их доход при этом не может быть включен в расчет платежеспособности заемщика. Требования к заемщикам одинаковы по всем розничным кредитным продуктам.

Как показывает практика, в 2007-2008 гг., в период наибольшей активности банков в сфере кредитования, наибольшее внимание банки уделяли скорее количественным показателям, чем качественным, поэтому, начиная с конца 2008 г. появилось огромное количество проблемных кредитов. Предпосылкой этого явился мировой экономический кризис, который повлек за собой ухудшение платежеспособности населения.

В настоящее время банки уделяют внимание не количеству выданных кредитов, а их качеству. Ипотечное и авто кредитование ориентировано на надежных заемщиков, с хорошей кредитной историей, с высоким уровнем доходов, которые могут быть официально подтверждены.

Если говорить конкретно о доходах заемщика, то «формула» расчета определения кредитоспособности заемщика такова — после погашения ежемесячного платежа по кредиту и процентам минимальная величина затрат на каждого члена семьи должна составлять не менее 600 грн.

Официальная зарплата заемщика в любом случае должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа. Остальные параметры (в т.ч. соотношение суммы дохода клиента с ежемесячным платежом) определятся каждым банком индивидуально. Например в нашем банке обязательным требованием является превышение суммы заработной платы над суммой ежемесячного платежа (а также официально подтвержденных ежемесячных затрат заемщика) на 500 грн.

При оценка кредитоспособности банковских заемщиков учитываются реальные и системные доходы заемщика: заработная плата, пенсия. То есть учитываются доходы, которые заемщик ежемесячно получает из тех или иных источников. При этом обязательным условием является подтверждение предоставленных в банк данных о доходах в течение не менее чем за период в шесть последних месяцев. То есть заемщик должен работать на задекларированном месте работы не менее шести месяцев. В качестве дополнительных доходов банк может рассматривать доходы с работы по совместительству.