Банки будут стремиться наращивать свои кредитные портфели, в том числе и за счет предложения кредитов наличными. Несмотря на то, что это одно из наиболее рисковых направлений кредитования, но вместе с тем оно и одно из наиболее прибыльных для банковского сектора за счет массовых выдач и высокой стоимости продукта, которая формируется с учетом необеспеченных рисков. К тому же сегмент краткосрочного кредитования за счет небольших сроков и относительно небольших сумм кредитов не так чувствителен к цене по сравнению с более длинными портфелями, что позволяет кредитору планировать в отношении данного продукта достаточный спрос.

Стоимость продукта существенно меняться не будет, эффективные процентные ставки будут колебаться в пределах 40–50% годовых. Зато будут увеличиваться максимально возможные для выдач суммы – до 30-50 тыс. грн в среднем по рынку.

До кризиса многие банки соревновались в наращивании кредитных портфелей, и зашли в те сегменты, в которых не имели ни опыта, ни понимания работы со скоринговыми картами. Поэтому в 2010 году немногие банки возобновили кредитование в данном сегменте, ведь это высокодоходный, но опасный сегмент с точки зрения рисков. Мало банков имеют профессиональный риск-менеджмент в этом направлении. Но все же в 2011 году конкуренция будет ужесточаться – ряд банков будет пробовать работать в этом сегменте из-за необходимости наращивать доходы, так как старые портфели прироста уже не дадут, а формирование резервов на проблемные кредиты, которыми полны портфели банков, даже снизит прибыль.

Кредитные портфели будут расти, так как спрос у населения все-таки существует. Но процент прироста будет зависеть от активности самих банков – чем больше будет рекламы, тем чаще в сознании людей будет появляться мысль «А почему бы не взять кредит?». В целом рынок вырастет, по нашим экспертным оценкам, – на 20-30% за год. Да, условия будут постоянно улучшаться, банки будут использовать все методы борьбы, в том числе, и ценовые (снижать стоимости и т.д.).

Что касается максимальных сумм, которые можно получить в кредит, то уже в этом году ряд банков, в т.ч. и наш банк, сразу же вышли на рынок с предложением до 30 тыс. грн. Некоторые игроки даже предлагают максимальные суммы 50-150 тыс. грн., но с поручителем. Выше этих сумм беззалоговый кредит выдавать очень рискованно. Поэтому в 2011 немногие банки будут предлагать максимальные кредиты до 50-75 тыс. грн. – только эксперты в этих направлениях. В основном, максимальными будут лимиты в пределах 30 тыс., к концу года возможно увеличение до 50 тыс. грн.

Не секрет, что кредит, не имеющий обеспечения, является наиболее рисковым для банка. Учитывая, что большинство банков за последние 2 года испытывали определенные проблемы с кредитным портфелем, выходя на рынок потребительских кредитов они действуют очень осторожно. Первоначально потребительские беззалоговые кредиты, как правило, предоставляются исключительно для своих клиентов, для сотрудников предприятий с которыми заключены договора по обслуживанию зарплатных проектов или же тем клиентам, которые ранее пользовались кредитом и имеют положительную кредитную историю. Думаю, в 2011 году на рынок будут выходить "новые" банки, которые пересмотрели и ужесточили требования к заемщику, что в последующем позволит иметь "чистый" кредитный портфель по данному виду кредитов, так же одним из наиболее востребованных видов нецелевых беззалоговых кредитов будут кредитные карты.