В 2010 году рынок оживет еще больше, появится больше банков на рынке кредитования физических лиц, расширятся программы кредитования, хотя оно и останется достаточно сдержанным. Конечный потребитель сможет получить доступ к ресурсам, хотя вряд ли они будут более дешевые. Скорее всего, ставки останутся на прежнем уровне, но ввиду увеличения конкуренции подходы к оценке заемщиков могут стать немного либеральнее.

Стоит отметить, что оживление, скорее всего, произойдет по всем направлениям. Направление автокредитования будет развиваться за счет серьезных усилий со стороны автосалонов и автодилеров, а остальные направления будут оживляться в основном усилиями банков. Выделить один продукт среди «наиболее развивающихся» достаточно трудно, поскольку банки будут идти по разным стратегиям. Исходя из той ресурсной базы, которую имеют банки на сегодня, логичнее всего развивать краткосрочное кредитование: бланковые кредиты, кредитные карты. Но в большей степени это кредиты с наибольшим риском, поэтому некоторые банки пойдут по пути развития кредитных карт, некоторые – в сторону развития автокредитования и ипотеки.

Основными причинами, сдерживающими кредитование, по-прежнему будут ликвидность банковской системы, стоимость ресурсов и низкий платежеспособный спрос населения. А «помочь» кредитам может улучшение экономической ситуации в стране.

Думаю, что в сфере кредитов в 2010 году будет некоторое оживление, но ожидать бума кредитования, который был в стране в период с 2005 по 2008 годы, не следует. На рынке кредитования останутся лишь банки, которые понесли наименьшие убытки в кредитных портфелях, которые сумели выстроить новую кредитную политику, и, самое главное, – банки, которые смогут привлечь дополнительные ресурсы. Ведь ожидать в ближайшие годы привлечения банками дешевых ресурсов за рубежом не следует: финансовый кризис на европейских и американских рынках еще не прошел финальную стадию, да и пока не будет у инвесторов четкой уверенности в надежности размещения своих ресурсов на украинском финансовом рынке, они вкладывать деньги сюда не будут. В связи с этим банки будут искать возможности привлечения ресурсов на внутреннем рынке – это в первую очередь привлечение денег населения на депозиты, большая часть которых была снята с банковских счетов во время паники. Здесь будет разворачиваться сильная конкурентная борьба за каждую привлеченную гривну. В такой ситуации выиграют в первую очередь банки, которые имеют надежную репутацию, которые работали в нормальном режиме во время кризиса, выполняли вовремя и в полном объеме свои обязательства перед вкладчиками. И так как депозиты банки смогут привлекать на небольшие сроки – максимально на год, то, соответственно, в первую очередь банки будут развивать программы краткосрочного кредитования. Поэтому потребительские беззалоговые кредиты будут одним из первых кредитных продуктов, которые банки смогут предложить клиентам.

Думаю, что сроки кредитов будут колебаться в среднем в пределах одного года. Максимальные лимиты на одного заемщика будут также в пределах 10-15 тыс. грн. Ставки по кредитам также не будут снижаться, поскольку цена привлеченных ресурсов будет высокая, да и риски по беззалоговым кредитам слишком высоки.

Еще одним фактором, который будет сдерживать активное вхождение банков в сегмент беззалоговых потребительских кредитов, будет ограничение регулятора на выдачу таких кредитов банками, которые показывают убытки. Поскольку банки активно формировали резервы в 2009 году и показывали свою убыточность – такой запрет Национального банка будет сдерживать банки от развития таких кредитных программ.

Основной барьер для кредитования – это отсутствие фондирования. Сейчас банки могут рассчитывать на собственный капитал, привлечение депозитов и возврат долгов от населения. Такого фондирования недостаточно, чтобы говорить о длинных кредитах, их не стоит ожидать в полноценном виде в ближайшее время. Думаю, в 2010 году усилится конкуренция в сегменте краткосрочного гривневого кредитования – потребительское и кредитование наличными. Естественно, не стоит забывать, что экономика страны во многом зависит от предстоящих выборов.