Кредитование физлиц медленно умирает «по согласию сторон». Банкиры ограничивают выдачу займов населению, опасаясь невозвратов, украинцы не торопятся влезать в долги из-за неуверенности в собственной финансовой стабильности и космических цен на кредиты. Еще больше охлаждает взаимный интерес друг к другу банков и рядовых заемщиков ведомство Владимира Стельмаха …

Заемщики заплатят дважды

Последние две недели финучреждения массово рассылают клиентам уведомления о повышении цен на уже выданные кредиты. «Ставки по действующим кредитам серьезно выросли. Цены пересматривались по всем видам кредитов, но в первую очередь, по ипотеке и автомобильным займам», — рассказал председатель правления Банка «УБРП » Константин Полосков. Нынешнее подорожание стало уже вторым в текущем году. Первый раз финансисты повально повышали ставки по действующим кредитам в середине лета. Ипотечные займы дорожали на 1–2%, карточные кредиты — на 6–8%. Растущие аппетиты банкиры аргументировали повышением учетной ставки НБУ (до 12%), ухудшением экономической ситуации, а также высокой инфляцией. Сегодня финансисты приводят все те же доводы, приплюсовав к этому перечню «финансовый кризис». Однако нынешняя корректировка цен на займы может стать гораздо более существенной. «Повышение ставок во второй волне может достичь размеров существующих ставок кредитования (то есть 25–30%.). Под переоценку действующих кредитов могут попасть все клиенты, получившие займы на приобретение авто и недвижимости», — отмечает начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка  Антон Шаперенков.

Особенно ощутимым нынешнее подорожание может стать для заемщиков, получавших валютные кредиты. Резкий рост курса доллара и без того привел к значительному увеличению ежемесячных платежей в гривневом эквиваленте, автоматически увеличив кредитную нагрузку. Однако, взвинчивая ставки, финансисты не оставляют клиентам выбора. Один из возможных вариантов — перекредитоваться в другом банке. Но в нынешней ситуации этот шаг не имеет смысла, поскольку ставки выросли во всех финучреждениях. Теоретически заемщик может отказаться платить по кредиту по новой цене, если возможность увеличения ставки не была прописана в договоре изначально. «Закон о защите прав потребителей и нормативные документы НБУ запрещают внесение банками в кредитные договоры в одностороннем порядке изменений о повышении цены на кредит без серьезной аргументации (например, несоответствие изменению учетной ставки НБУ)», — отмечает заместитель председателя правления ОАО «Эрсте Банк » Светлана Черкай. В этом случае клиент может оспорить решение банка в суде, но пока будет длиться тяжба, платежи все же придется вносить. К тому же согласно закону ипотечные кредиты не относятся к разряду потребительских. А потому банкиры могут корректировать ставки по займам на жилье совершенно безнаказанно.

Эксперты считают, что нынешние действия банкиров  могут надолго отбить у украинцев охоту к получению займов. «Если мораторий НБУ будет отменен, наибольший спрос будет наблюдаться на наличные и нецелевые кредиты под залог, а также кредиты в бизнес. Спрос на «серьезные» кредиты будет отсрочен, так как многие потенциальные клиенты боятся брать кредиты на ипотеку или авто в связи с нестабильной ситуацией в стране, нестабильностью ставок по кредитам, ожиданием снижения цен на недвижимость и цен на авто», — полагает Светлана Черкай.

Кредитов больше не будет

В то же время банкиры практически остановили выдачу населению новых кредитов. Несмотря на то что Нацбанк отчасти отменил запрет на кредитование, разрешив банкирам выдавать кредиты (кроме валютных) «в установленном порядке при наличии соответствующих ресурсов», финансисты не торопятся осчастливить граждан. «Сегодня все кредитные продукты подвержены высоким рискам как с точки зрения нестабильности на рынке, высоких рисков девальвации гривни, так и увеличения уровня просроченной задолженности. В связи с этим активности банков в этом сегменте до конца года ожидать не следует», — рассказывает Антон Шаперенков. Те банкиры, которые все же отваживаются кредитовать украинцев, предлагают им преимущественно гривневые займы. «После снятия ограничения на кредитование в гривне, банки сразу же начали кредитовать. Однако спрос на недешевую гривню у привыкших к доллару заемщиков не слишком большой», — рассказала Светлана Черкай. К слову, за последнее время банкиры донельзя взвинтили ставки по кредитам в СКВ, а заодно пересмотрели цены по займам в национальной валюте. В среднем подорожание составило 4–8%. «В основном банки сейчас либо свернули программы, либо увеличили ставки. По гривневым кредитам цены выросли до 25–30%, в иностранной валюте — до 20–25% годовых», — отмечает Антон Шаперенков.

Попутно финансисты сделали все возможное, чтобы ограничить в займах украинцев, претендующих на автомобильные и ипотечные займы. «Ключевое изменение — ужесточение условий кредитования. Банки Украины вынуждены быть более осторожными и минимизировать свои риски. Большинство из них сократили сроки кредитования по ипотечным кредитам (с 30 до 10–20 лет), серьезно ограничили, а некоторые даже отказались от кредитования «первички» и земли, увеличили размеры первоначальных взносов. Сейчас они составляют минимум 30% по всем залоговым кредитам», — рассказывает Светлана Черкай. Параллельно банкиры расширяли свои возможности для придирок к финансовому состоянию заемщика.

Ранее они требовали, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 50–60% дохода клиента. Теперь эта планка поднялась до 40%, а в некоторых случаях до 25–30%. Кроме того, при расчете платежеспособности заемщика банкиры учитывают только документально подтвержденные доходы.

Если сегодня для украинцев существует хотя бы теоретический шанс на получение кредита, то в ближайшей перспективе они лишатся и его. В рамках антикризисных мероприятий Президент Виктор Ющенко поручил Национальному банку ввести 100%-ное резервирование по потребительским кредитам. Финансисты уверены, что регулятор не замедлит с принятием соответствующего документа. С его появлением выдача кредитов может вообще прекратиться.