Что такое кредиты на неотложные нужды и как они выдаются в России

Нецелевые кредиты постепенно вытесняют с рынка розничного кредитования потребительские экспресс-кредиты, выдаваемые в торговых точках. Портфели розничных кредитных организаций в части именно беззалоговых кредитов на неотложные нужды растут очень быстро. Однако в среднесрочной перспективе классическую нецелевую ссуду могут «потеснить» кредитные карты — именно «пластику» банкиры прочат в ближайшие несколько лет настоящий «взрыв» популярности.

Классика жанра

Кредит на неотложные нужды - это ссуда, которая дает получателю возможность использовать ее на любые цели. Такие кредиты в мире уже давно считаются классикой банковского кредитования, а в России они становятся все более популярными по мере роста доходов граждан и повышения уровня финансовой культуры людей.

На первый взгляд может показаться, что банкиры слишком торопятся предлагать деньги на непонятные цели. Однако, для банков нецелевые ссуды — это хорошая возможность увеличить свою долю на рынке кредитования, в том числе способ удержать клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке.

Дешевле экспресс-кредитов, «легче» ипотечных займов

Популярность кредитова на неотложные нужды среди клиентов банков определяется многими факторами — как финансовыми, так и психологическими. Как отмечает начальник отдела управления розничных операций банка «Возрождение» Александр Васильев, «продукты, не обязывающие клиента определять цель кредитования, являются более популярными и удобными для физических лиц». Неудивительно поэтому, что нецелевые кредиты все чаще конкурируют с другими банковскими продуктами, например ипотечными займами или автокредитами. «Зачастую клиенты оформляют кредит на неотложные нужды для приобретения автомобиля или внесения первоначального взноса по ипотеке», — поясняет начальник отдела кредитных продуктов департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Светлана Шустова. Условия, предусмотренные в кредитных программах банка, вполне позволяют им сделать это. « Максимальная сумма нецелевого кредита на рынке достигает 50 тыс. долларов, срок кредитования вырос до пяти лет, а процентные ставки в три-четыре раза ниже ставок по экспресс-кредитам», — отмечает начальник отдела потребительских кредитов управления кредитования «Межпромбанка плюс» Ирина Фурина.

Конечно, процентные ставки по целевым кредитам, как правило, ниже, чем аналогичные показатели по нецелевым займам, признают банкиры. Однако, по их словам, разница не является слишком существенной. К тому же процедура предоставления целевого кредита является более сложной и обставляется дополнительными требованиями: от заемщика, например, требуют в обязательном порядке оформить страховку. « Уменьшение количества необходимых документов, значительные суммы, длительные сроки — все это способствует росту популярности ссуд на неотложные нужды», — резюмирует начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрий Орлов.

Сравнение нецелевых кредитов с экспресс-кредитами тоже оказывается в пользу первых, причем это признают и заемщики, и сами банкиры. Для первых нецелевой заем зачастую оказывается не только «палочкой-выручалкой», но и профилактикой ненужных трат. « Разъяснительные публикации СМИ, носившие массовый характер, о действительной стоимости экспресс-кредитов, подорвали доверие населения к быстрому, но очень дорогому кредитованию», — отмечает Александр Васильев («Возрождение»). При этом, как подчеркивают банкиры, недалек тот день, когда значительный разрыв между ставками при экспресс-кредитовании и ставками при нецелевом кредитовании станет очевидным даже для тех клиентов, которые сейчас не склонны «грузить» себя сложными арифметическими подсчетами.

Очевидно, что чем более осмысленным и взвешенным является финансовое поведение клиента, тем меньшим становится риск возникновения «плохого долга», поясняют банкиры. « При нецелевом потребительском кредитовании люди приходят за займами в офисы банков, уже приняв взвешенное решение, просчитав необходимые затраты на обслуживание кредита и реально оценив свои возможности по его погашению», — рассказывает Анна Панкратова (Номос-Банк). В торговых центрах же люди часто поддаются эмоциональному порыву и, стремясь приобрести понравившуюся вещь, не слишком задумываются о последствиях этой покупки для своего бюджета. Минимизация кредитных рисков, таким образом, становится первым плюсом для банков. Второй плюс для них, по словам Анны Панкратовой, заключается в том, что банкам для развития нецелевого кредитования достаточно расширять свою филиальную сеть, а не отвоевывать себе места в торговых точках, где царит жесткая конкуренция и где зачастую за клиентов соревнуются сразу несколько финансово-кредитных структур.

Карта как альтернатива

Однако было бы неверным думать, что доля нецелевых кредитов в кредитных портфелях банков вырастет ровно настолько, насколько сократится доля, занимаемая сейчас экспресс-кредитами. Как признаются сами банкиры, главным конкурентом «нецелевиков» — займов на неотложные нужды, выдаваемых наличными, — могут стать кредитные карты с возобновляемым лимитом. По сути, они являются разновидностью нецелевой ссуды, только в более удобном виде. С карты можно снимать наличные в разных пропорциях, а не получать всю сумму сразу, как при классической ссуде. При этом лимит кредита на карте возобновляем, а проценты начисляются только за использованную часть кредитных средств.

Кредитные карты    станут преобладать на рынке потребительского нецелевого кредитования, о чем свидетельствует и международный опыт развития. « Несмотря на активный рост потребительских кредитов в виде единовременной выдачи ссуды, это менее перспективный вид кредитования, который в настоящий момент уже начинает вытесняться кредитными картами», — считает Светлана Шустова (Связь-банк).

Однако пластики не вытеснят наличные нецелевые кредиты с рынка полностью. По словам Владлены Невской (Альфа-Банк), кредитные карты завоевывают все большую популярность, но люди прибегают к ним в основном, когда речь идет о сравнительно небольших тратах. А вот для тех, кто планирует дорогостоящие покупки и готов потратить несколько дней на выбор банка, кредит на неотложные нужды остается самым удобным продуктом.

Актуальные условия кредитов на неотложные нужды в украинских банках можно узнать с помощью рейтингов потребительских кредитов на нашем сайте