Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Рrostobank.ua выяснил, помогает ли она банкам вычислять недобросовестных заемщиков. Какие недостатки системы "Реестр заемщиков".

Клим Тимко, заместитель начальника Управления рисков розничного бизнеса VAB Банка 

На сегодня соглашения с ЕИС «Реестр заемщиков» заключили практически все украинские банки. В целом идея создания такого реестра может иметь положительный эффект. Но, к сожалению, как показала практика, дальше подписания договора между НБУ и банками дело не пошло. Причин можно назвать несколько. Прежде всего, это отсутствие обязательных требований к передаче данных обо всех заемщиках с негативной кредитной историей и отсутствие согласия заемщиков на передачу данных в "Реестр заемщиков". К примеру, формально банк декларирует передачу негативных кредитных историй в "Реестр заемщиков", однако по факту может быть передано лишь минимальное количество файлов. При больших объемах и автоматизированном процессе кредитования возникает вопрос о целесообразности запроса к такому реестру с неизвестным hit rate и отсутствием возможности детального анализа кредитной истории. Еще две причины – низкий уровень автоматизации запросов и получения ответов из "Реестра заемщиков", а также лимит на количество запросов в сутки.

В целом, идея создания "Реестра заемщиков", также как и государственного бюро кредитных историй, достаточно перспективна. Однако ожидаемый эффект от ее реализации можно получить лишь при четкой концепции развития данного направления, в частности при условии предоставления информационных услуг высокого качества. Помимо черных списков, это могут быть подробные отчеты по кредитной истории, расчет bureau application и behavior score, кредитоспособности потенциального заемщика – физ.лица. Еще одно обязательное условие для успешной реализации – высокий уровень автоматизации и поддержки предоставляемых услуг в режиме online.

На данный момент и в соответствии со всеми законодательными нормами "Реестр заемщиков" может функционировать только как инструмент для надзора за банками. Кроме НБУ  никто не может получить доступ к этой информации, так как это является функцией кредитных бюро.

Поэтому "Реестр заемщиков" и сейчас уже функционирует согласно действующему законодательству: банки, подписавшие договора и согласно п.1.2. «Положения о единой информационной системе «Реестр заемщиков» от 27.06.2001 року N 245», добровольно пожелавшие подключиться к Реестру и передавать информацию, это уже сделали - регулятор получает информацию и использует ее для надзора.

Для использования ЕИС в режиме не только сбора, но и предоставления информации по запросу участников рынка (по сути, в режиме кредитного бюро) необходимо менять закон «О Национальном банке». Я предполагаю, что в текущем году этого не произойдет.

Идея создания единой информационной системы как таковой является, с моей точки зрения, очень правильной. Думаю, что любой риск-менеджер согласится, что получение информации о кредитной дисциплине потенциального заемщика из одного источника значительно упростило бы и ускорило процесс принятия решения о выдаче кредита, а также способствовало бы улучшению качества кредитного портфеля. В случае же с Единой информационной системой «Реестр заемщиков» есть ряд существенных недоработок, которые мешают эффективному использованию информации из данной системы в процессе принятия решения, особенно в потребительском кредитовании. Среди основных нужно отметить несовершенство нормативной базы, которая бы четко и однозначно регулировала вопросы предоставления и получения информации, скорость получения ответов из "Реестра заемщиков", а также ограниченность передаваемой информации. Возможность функционирования данной системы в ближайшем будущем, на мой взгляд, в большей степени зависит от НБУ, поскольку банки, заинтересованные в снижении кредитных рисков и улучшении системы риск менеджмента, присоединятся к реестру только при понимании его эффективности.

Анализируя этап, на котором в настоящее время находится единая информационная система «Реестр заемщиков» можно сказать, что она нуждается в доработке.

Напомню, система «Реестр заемщиков» функционирует в Украине с октября 2001 года, она создана Нацбанком для информирования банков об их потенциальных клиентах, имеющих просроченную задолженность по кредитам. К ЕИС «Реестр заемщиков» подключаются банки, которые подписали с НБУ договор о предоставлении информационно-справочных услуг посредством этой системы. После этого, в течение 10 дней со дня зачисления задолженности заемщика на счета просроченной задолженности, банк обязан формировать и пересылать НБУ информацию о заемщиках с просроченной задолженностью свыше 10 тыс.грн. Информация о заемщиках-юридических лицах предоставляется с обязательным указанием данных об учредителях и руководстве.

Говоря об эффективности системы, нужно отметить некоторые недоработки, которые необходимо исправить, а именно: снизить порог суммы просроченной задолженности, предоставляемой банками для ЕИС «Реестр заемщиков», а также сократить срок подачи банком-участником информации. Важно отметить, что для эффективной работы системы участие всех коммерческих банков Украины в данной системе обязательно.