Залог – да, а риски разные. Традиционно считается, что кредит на покупку жилья является мене рискованным, чем на потребительские нужды под залог недвижимости. Во втором случае банк не контролирует целевое использование полученных средств, клиент не вкладывает собственные средства в сделку, поэтому и риск у такого кредита считается более высоким и процентная ставка выше. Поэтому банки при возобновлении ипотечного кредитования начинают с предложения по кредитам на покупку и после этого, «прочувствовав» рынок недвижимости, дополняют свой продуктовый ряд кредитами под залог недвижимости.

Риски, которые несет банк выдавая кредит наличными под залог недвижимости (их часто называют потребкредитами), выше, чем риски по целевым кредитам, например, авто или ипотечным кредитам. Связано это в первую очередь с тем, что, выдавая кредит наличными, банк не может достоверно проверить на какие цели тратятся кредитные деньги. Поэтому, начиная кредитовать на потребительские цели, банки очень внимательно прописывают все процедуры, в том числе, процедуру оценки финансового состояния заемщика с тем, чтобы свести риск невозврата к минимуму.

Залог действительно один и тот же – разница в целевом использовании кредитов. При целевом использовании кредитных средств на покупку недвижимости на вторичном рынке риски меньше. При кредите на покупку недвижимости под залог существующей, банк понимает, что активы клиента увеличиваются. Кредиты наличными под залог недвижимости – это фактически залоговые потребительские кредиты, которые являются временной заменой бланковым кредитам. Поэтому риски по таким кредитам выше. Не все банки после кризиса 2008 года приняли решение о выдаче таких кредитов массово.

При кредитовании на приобретение недвижимости на вторичном рынке прослеживается целевое использование кредита. Как правило, такая недвижимость покупается либо с целью проживания, либо инвестирования, либо для последующей сдачи в аренду. То есть в 90% случаев такая недвижимость приобретается в личных целях, а значит, клиент больше мотивирован к погашению обязательств. Даже в случае возникновения каких-либо проблем такой заемщик, проживая в квартире, которая является залогом по кредиту, старается сохранить за собой право собственности и заинтересован в том, чтобы оставить ее себе. Тем более что зачастую это для него единственное жилье.

В случае, когда выдается кредит наличными под залог недвижимости, не прослеживается его целевое использование – клиент тратит деньги на свое усмотрение. При этом нередко намерения заемщика связаны с бизнесом, что сопряжено с высокими рисками. Есть вероятность того, что бизнес будет плохо развиваться и, как следствие, последует плохой возврат кредита. А поскольку при выдаче займа наличными банки не оценивают точно риски целевого использования выданных денег, они стараются сейчас эти риски и не брать. Еще фактор, который сдерживает банки, – цены на недвижимость зафиксировались и не идут в рост. Даже наоборот, они могут колебаться в меньшую сторону, что усугубляет ситуацию на рынке кредитования еще и риском обесценивания такого залога.