В период кризиса большинство заемщиков, так или иначе, попадали в просрочку. Кроме того, время от времени, некоторые заемщики попадают в так называемую «техническую» просрочку, задерживая плановые платежи на несколько дней или недель (отпуск, забыл погасить и т.д.).

Поэтому, главное – то, что необходимо тщательно взвесить финансовое состояние заемщика и его возможность в будущем платить по гривневому кредиту, ставка по которому, очевидно, будет на несколько процентов выше, чем по кредиту в валюте. Таким образом, больше возможности рефинансироваться и тем самым в будущем нивелировать валютный риск, связанный с девальвацией национальной валюты, у тех заемщиков, которые имеют стабильный доход.

Для тех заемщиков, которые уже сейчас испытывают финансовые трудности, рефинансирование не является оптимальным решением. Ведь платеж по гривневому кредиту увеличится сразу же или через определенное время после рефинансирования (в зависимости от условий банка), и это неизбежно приведет к финансовым сложностям. Такие же трудности ждут этого заемщика в том случае, если он не рефинансирует кредит, а иностранная валюта существенно укрепит свои позиции по отношению к национальной валюте.

Отношение банков к заёмщикам в целом смягчилось, но это не означает, что банки готовы выдавать заведомо проблемные кредиты. Нужно понимать, что замена валюты кредита зачастую увеличивает платёж по нему, ведь ставки по гривневым кредитам выше, чем ставки по кредитам в иностранной валюте. Исключение составит тот случай, если при замене валюты одновременно увеличивается срок нового кредита. 

Поэтому логика банка-кредитора проста: если заёмщик не должным образом обслуживает свою задолженность в иностранной валюте, как же он сможет делать это в гривне при большем или даже равном платеже? И уж точно не могут рассчитывать на лояльность со стороны банка клиенты, которые имеют простроченную задолженность свыше 90 календарных дней.

2009-2010 годы были годами неопределённости в возможном развитии кредитования физических лиц. По состоянию на 2011 год банкам запрещено выдавать кредиты в иностранной валюте этому сегменту клиентов. И, честно говоря, банкиры понимают, глядя на уровень проблемности своих кредитных портфелей в иностранной валюте, что этот шаг НБУ был правильным. Соответственно, с целью недопущения ещё большего уровня проблемности из-за возможных валютных рисков, связанных с изменением валютных курсов, банки намного лояльнее относятся к операции замены валюты кредита. Зачастую, сделав анализ платежеспособности клиента, именно банк выступает инициатором такой операции.