Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Может ли досрочное погашение кредита расцениваться банком как нарушение кредитных обязательств? Каких комиссий следует остерегаться заемщикам, которые хотят погасить кредит досрочно? Ответы на эти и другие вопросы узнавал Prostobank.ua.

Взаимоотношения банков и заемщиков регулируются на основании заключенных между ними кредитных договоров, в которых прописываются права и обязанности сторон. Законодательством установлена обязанность заемщика погасить кредит и оплатить проценты в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Если заемщиком нарушаются любые условия кредитного договора, банк может расценивать его действия как невыполнение либо ненадлежащее выполнение обязательств. Это может повлечь наступление правовых последствий, предусмотренных договором или законодательством.

Надлежащим выполнением кредитных обязательств является, среди прочего, и возврат долга в сроки и в порядке, указанные в договоре. Действующим законодательством досрочное погашение долга допускается лишь по договору беспроцентной ссуды.

Такая норма соответствует общему правилу досрочного выполнения обязательства, согласно которому должник может досрочно выполнить свои обязательства, если иное не установлено договором. Следовательно, кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга.

Банки, чаще всего, насчитывают заемщикам комиссии в процентном соотношении от сумы долга либо от досрочно погашенной суммы кредита. Штрафы применяются как при полном, так и при частичном досрочном возвращении кредита. В кредитных договорах встречаются также комиссии за досрочное возвращение кредита на протяжении первых месяцев кредитования, в банках с иностранным капиталом – первых трех-пяти лет. Иногда в договорах не предусмотрены санкции за досрочное погашение кредита. Однако в таких случаях банки используют взыскание с заемщика дополнительной платы за перерасчет графика оставшейся задолженности.

Необходимо также обратить внимание, что, кроме начисления штрафных санкций, банки могут применять и иные меры ответственности за нарушение заемщиком условий кредитных договоров.

Гражданским кодексом предусмотрено, что последствиями нарушения обязательств могут быть:

• прекращение обязательства в результате одностороннего отказа от обязательства, если это установлено договором либо законом, или расторжение договора;
• изменение условий обязательства;
• оплата неустойки;
• возмещение убытков и морального вреда.

Этот перечень не является исключительным, и банки могут устанавливать в кредитных договорах иные виды ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательств, в том числе, за досрочное погашение долга.

Виды ответственности заемщика и взыскание с него дополнительных платежей могут содержаться как в статьях о сроках погашения кредита, так и в положениях о правах и обязанностях сторон.

Штрафные санкции и другие последствия нарушения обязательств по кредитному договору  должны быть прописаны в самом договоре. Если норма о начислении дополнительной комиссии за досрочное погашение кредита, либо оплата за пересчет графика задолженности в договоре отсутствуют, банк не имеет права начислять заемщику такие суммы.

В случае если кредит потребительский, на взаимоотношения банка и заемщика распространяются также нормы Закона “О защите прав потребителей”. В этом Законе предусмотрено, что право заемщика досрочно возвратить кредит является обязательным условием для потребительских кредитов.

В законопроекте №7351 “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг” содержатся новые нормы относительно досрочного погашения долга. Законопроектом предлагается лишить банк права устанавливать потребителю любую плату при досрочном возврате потребительского кредита, в том числе, начислять неустойку.

Однако необходимо отметить, что согласно статье 11 Закона Украины “О защите прав потребителей” перед заключением договора банк обязан сообщить заемщику условия досрочного возврата кредита.

Такими условиями могут быть не только банковские комиссии, но и процедурные требования к досрочному погашению долга. В кредитных договорах может быть прописана обязанность заемщика за несколько дней сообщить банку о планируемом досрочном погашении кредита, оплачивать платежи только в определенном отделении банка, предоставлять менеджерам банка копии квитанций не позднее 3 дней после оплаты и т.п.

Невыполнение таких условий кредитных договоров также может расцениваться банком как нарушение заемщиком обязательств. В таком случае, банк сможет применить к заемщику предусмотренные договором меры ответственности, в том числе, начислить штрафные санкции.

Для того чтобы предугадать возможные действия банка за досрочное погашение долга, необходимо перед подписанием кредитного договора внимательно изучить его условия, желательно также проконсультироваться у квалифицированного юриста.