Иллюстрация Куранов Сергей

Кредитные союзы в отличие от банков – достаточно закрытые учреждения. В офисы некоторых из них попасть не просто.

Что скрывается за их стенами? Журналистское расследование проводил "Простобанк Консалтинг ".

Как-то раз в редакцию "Простобанк Консалтинг"  пришло письмо. Читатель портала жаловался на чрезмерную бумажную волокиту при оформлении займа и на несправедливую схему подсчета процентов. Потрясенная редакция опубликовала жалобу, которая спокойно провисела на сайте почти два года, пока из «Сімейної позики» не пришло требование изъять страничку с письмом, опровергнуть «неправдивую, неточную и неполную информацию» об этом кредитном союзе и публично извиниться за публикацию. Несмотря на то, что с момента публикации прошло уже 2 года и с того времени многое могло измениться, редакция «Простобанк Консалтинг» решила провести независимое расследование и установить, как же на самом деле сегодня выглядят услуги «Сімейної позики».

Сразу хотим отметить, что наша публикация не имеет цели дискредитировать чью-либо деловую репутацию и нарушить чьи-либо права, а наоборот: мы провели это исследование для того, чтобы представить как можно более полную информацию о кредитных услугах этой организации.

Шаг первый – знакомство по сайту, во время которого выясняется, что «Сімейна позика» выручила Васю и Петю.

Сайт кредитного союза найти не так просто. Через поисковики он почему-то выпадает далеко не на первых страницах – такое впечатление, что его вообще нет. Однако в любом вагоне метро под желтым симпатичным улыбающимся кошельком на рекламной картинке, которая обещает кредит без залога и справки о доходах, можно прочитать его web-адрес: http://www.simpozyka.com 

На самом сайте о кредитах узнать можно сравнительно немного. То, что «Сімейна позика» предоставляет кредиты от 3 до 60 тысяч гривен на срок до трех лет, а чтобы их получить – нужно стать членом союза, написав специальное заявление и заплатив вступительный взнос – 25 гривен. Кредитует союз украинцев, которым уже есть 18 лет, но не более 65, с постоянной регистрацией в Киевской области (прописка в воинской части не подойдет).

Наряду с оптимистическим поиском в разделе вакансии  «маркетолога от Бога», менеджера по развитию филиальной сети и методолога – трогательное «Вы просто не представляете как выручили меня! !!! ПАСИБА!!!» от Пети и почти идентичное «Спасибо Вам за то, что Вы есть! Вы просто не представляете как выручили меня!» от Васи в разделе «горячая линия ».

Приветливый сайт с кредитным калькулятором, который сразу показывает сумму ежемесячного платежа, вызывает вполне логичное желание обратиться за ссудой в «Сімейну позику» и присоединить свои восторженные возгласы к Васиному и Петиному. Однако не все так просто – выясняется в процессе.

Шаг второй – попытка знакомства воочию, во время которой клиентам не повезло.

Вполне логично после знакомства с сайтом кредитного союза попробовать проведать его офис уже не виртуально, а реально. Находится он недалеко от метро «Республиканский стадион», в респектабельном центральном районе города, где пестрят вывески с такими известными названиями как Укрсоцбанк , Укргазбанк , Ситибанк (Украина) . Перед глазами так и стоят вереницы опечаленных Вась и Петь, которым в наше сложное время дефицита ресурсов не удалось получить кредит в банках Украины (по любым причинам), и которые, услышав отказ, не растерялись, и направились оттуда – сразу в кредитный союз. Вот и мы уже на протоптанной дорожке с бокового входа красивого современного здания на Димитрова 5. В предвкушении заходим в маленький холл и видим закрытые двери и маленькое окошко справа. Вернувшийся с перекура усатый охранник, не в привычной по банкам рубашке и галстуке, а в свитере, с искренней теплой улыбкой интересуется, зачем пришли. Второй его коллега угрожающей внешности в это время солидно молчит.

На ответ «узнать о ставках» - протягивают бумажку с телефоном. Оказывается, внутрь не пустят и никакой информации не дадут, даже если вы приехали из другого конца города. Потому что сначала нужно позвонить.

Шаг третий – телефонное знакомство, во время которого мы встречаемся с тремя сюрпризами.

По телефону, написанному на тонкой маленькой бумажке, сразу ответила приятная девушка, сообщив процентную ставку потенциального кредита. Если брать 5 000 гривен на три года, то ставка – 25,75% годовых, погашать кредит нужно равными частями, плюс ежемесячная комиссия – 0,49% от первоначальной суммы кредита. Также сразу сообщают потенциальный ежемесячный платеж – 263 гривны в месяц. Уже на этом этапе мы заподозрили неладное, так как при таком размере ежемесячного платежа переплата за кредит составит 4 468 грн. (263 грн.* 36 мес. – 5 000 грн.), что как-то не вяжется с озвученными размерами ставок, но продолжить расчеты мы не смогли – сотрудник кредитного союза продолжила беседу.

Нас начали расспрашивать о деталях. Дело в том, что для записи на встречу, где непосредственно знакомишься с договором и окончательными деталями кредита, нужно оставить все свои данные (ФИО, реквизиты паспорта, прописка, идентификационный код, название и номер телефона компании, где работаешь, должность, официальную зарплату – правда, могут быть другие индивидуальные вопросы) по телефону. Очевидно, таким способом кредитный союз сразу «отсеивает» тех, кому кредит не даст, экономя при этом время на приемах в офисе. Во время рассказа о личных данных начали всплывать и другие не очень понятные и не очень приятные моменты, хотя индивидуальность подхода при этом действительно впечатляет.

Нам не повезло. Сначала мы говорили о девушке-заемщике, которая работает меньше года. Сюрприз первый: нужна справка о доходах (хотя на сайте и в рекламе обещали выдать кредит без нее). Сюрприз второй пришел, когда консультант узнала, что заработная плата потенциального заемщика – всего 600 гривен в месяц. Мгновенно потеряв интерес, но, сообщив попутно, что надо бы минимум 800 гривен, консультант уже собиралась положить трубку, однако в последнюю секунду ее удалось заинтересовать мужем, который стабильно работает уже 3 года. И здесь на нас свалился сюрприз третий, двойной. Поскольку мужу нет 25-ти лет, то дадут кредит нам не на три года, а только на год, и не под заманчивые номинальные 25,75 годовых, а под 29,87%.

Надо заметить, что при средней эффективной банковской ставке по кредитам наличными в гривнах 53,32% на тот же срок (данные компании «Простобанк Консалтинг», сентябрь 2008), даже новое предложение (29,87%) выглядело очень заманчивым, и мы решили побороться за кредит.

Шаг четвертый, во время которого убеждаемся, что обслуживание в «Сімейній позиці» на уровне VIP.

Второй поход в кредитный союз, теперь уже по записи, увенчался успехом. Охрана расспросила нас о том, договорились ли мы о встрече, нашла наши фамилии в списке, и пропустила нас внутрь. Маленькая комната с красивым ремонтом и двумя женщинами за столом посередине (одна отвечает на телефонные звонки, а другая - встречает) – и вот мы уже сидим в удобных креслах и заполняем специальную анкету на получение кредита по образцу на стенде. Пока мы усердно записывали стандартные анкетные данные (включительно с местом работы, именем начальника и его телефоном), с нашего паспорта снимали ксерокопию. Непривычным на двух страничках анкеты было только сообщение, что наши данные будут переданы в два бюро кредитных историй.

Не успели мы закончить с анкетой, как в комнату пришли еще три человека – оказывается, догадки о популярности «Сімейной позики» были правильны. Затем началось самое интересное. Нас пригласили в отдельный крохотный кабинет, где консультант готова была обговорить все детали. Следует отметить, что обслуживание в отдельных кабинетах, которых мы успели заметить около пяти, очень напоминает индивидуальное обслуживание в банках и достаточно удобно и конфиденциально. Всего на процедуру мы потратили около 10-15 минут и никаких документов, кроме паспорта, идентификационного кода и техпаспорта на машину, с нас не спросили.

Шаг пятый, во время которого выясняется, что существуют «определенные схемы»…

Консультант быстро прошлась с нами по анкете и уточнила интересующую её информацию, напомнив нам о том, какую ссуду и на какой срок «Сімейна позика» может дать таким заемщикам, как мы. И вот когда мы уже были готовы брать кредит и уходить – наша консультант достала две бумажки и начала объяснять некоторые «тонкости», к которым мы были не готовы.

Оказывается, кредит нам дают наличными, а не под какую-то конкретную цель, поэтому мы должны каким-то образом гарантировать будущую оплату. Поэтому можем выбирать любую из двух гарантийных схем, принятых в компании.

Схема первая – чтобы получить деньги в кредит, нужно внести в кассу платеж за три месяца, как бы гарантию уплаты за 10, 11, 12 месяцы кредита. То есть, только заплатив 1698 гривен, получим на руки 5000. При этом ежемесячный платеж – 566 гривен.

Схема вторая – кредит мы получаем, но должны сразу из него внести в кассу платежи за последние два месяца. То есть мы из денег, которые получаем, оставляем в кассе 1216 гривен, которые как бы резервируются на специальном счете, и при этом ежемесячный платеж составляет 608 гривен.

Следует отметить, что какую бы схему мы не выбрали, в своем «улыбающемся кошельке» мы унесли бы не 5000 гривен, за которыми пришли, и за которые будем расплачиваться, а 3302 грн. в первом случае и 3784 грн. – во втором.

Еще один не совсем комфортный момент – если заемщик хочет погасить кредит досрочно, то он должен оплатить проценты не менее чем за четверть срока кредита. Например, если берем кредит на год – то за 3 месяца. Страховая сумма, по словам консультанта, забирается тоже.

Просрочка платежей по кредиту начинается со следующего дня после срока уплаты. Штрафные санкции, как мы поняли из разговора с сотрудником кредитного союза, – удвоенная ставка и комиссия за каждый день просрочки. Под таким шквалом информации мы попросили время на размышление – и нам его дали. При этом сказали, что наши данные нигде не будут использоваться, если мы не захотим брать кредит.

Следует отметить, что все было честно: на наших глазах анкету отправили в шредер. Правда, не показали, как уничтожают данные, продиктованные нами по телефону для того, чтобы назначили встречу и пустили внутрь кредитного союза. В любом случае, приятно то, что все делается открыто.

Шаг шестой – финансовые расчеты, во время которых становится понятно, что математика – лучший друг человека

Для тех, кто собирается взять кредит у «Сімейної позики» сообщаем, что вторая схема более выгодна, что и подтвердил консультант кредитного союза, так как на руки вы получаете бОльшую сумму. Обратите внимание на то, что в расчетах, приведенных ниже, не учитывали членский взнос при вступлении в кредитный союз – 25 гривен (по информации сайта «Сімейної позики»).

Таким образом, оказалось, что в нашем случае (молодой человек до 25-лет, который берет кредит на год под свой индивидуальный процент), с учетом «страховой суммы», всех комиссий, процентов и суммы, которая остается на руках, «Сімейна позика» реально кредитует под 116% годовых при обоих схемах кредита (так называемая «эффективная ставка»).

Вот и все тонкости получения кредитов в «Сімейній позиці», которые удалось установить редакции «Простобанк Консалтинг». Надеемся, что нашим читателям изложенная информация будет полезна и поможет принять решение о том, к кому обратиться за кредитом – в банк или данный кредитный союз.

В заключение сообщаем, что пока мы готовили этот материал, «маркетолог от Бога» «Сімейної позики» придумал новый слоган, подчеркивающий главное конкурентное преимущество союза: «Мы – не банк!»

Вот уж действительно – здесь кредитный союз предельно честен, потому что начисление процентных ставок в банках регулируется НБУ, равно как и обязанность раскрывать клиенту настоящую (эффективную) ставку по кредиту. Поэтому в банках с вышеперечисленными «особенностями ведения кредитов» вы не встретитесь.