Снятие наличных в "чужих" банкоматах: нюансы тарификации

Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Prosto неизбежно каждому держателю платежной карты рано или поздно придется снимать наличные в "чужом" банкомате, то есть в не принадлежащем банку-эмитенту карты банкомате. Тут мы не говорим о путешествиях за рубеж. И в родной стране (и как раз особенно в ней) даже при рядом установленных трех-четырех банкоматах можно не найти "родного".

Читайте актуальную информацию о снятии наличных в "чужих" банкоматах в наших новых статьях: Шесть фактов об обналичивании средств в "чужих" банкоматах в 2013 году и Шесть фактов об обналичивании средств в "чужих" банкоматах в 2013 году -2

Особенно часто сталкиваются с такой ситуацией держатели карточек, эмитированных небольшими банками. Да и, в конце концов, «родной» банкомат иногда неожиданно оказывается нерабочим и приходится срочно обращаться к ближайшему.

При этом все держатели карт на собственном опыте видели, что обналичивание в «чужих» банкоматах облагается той или иной комиссией (далее в этом тексте будем называть ее для краткости ССЧБ – «стоимость снятия в «чужих» банкоматах»). У разных украинских банков-эмитентов этот параметр весьма отличается.

Так, по данным Prostobank.ua на 26 февраля 2010 года, в отношении гривневых карточных счетов существует следующее количество числовых версий ССЧБ – девять вариантов комиссии в виде процента от суммы снятия и еще девять вариантов комиссии в виде фиксированной суммы в гривнах. Подавляющее большинство этих вариантов находятся в диапазоне «1-1,5% от суммы снятия + 3-5 гривен». И, тем не менее, в разнообразных сочетаниях эти разновидности двух параметров дают полтора десятка чисел, в которые может обойтись – в зависимости от эмитента – снятие, к примеру, 100 гривен в «чужом» банкомате.

Скажем, с гривневой карточки Сведбанка  в банкомате другого банка можно снять 100 гривен, дополнительно заплатив 4.50 гривен; а с карточки Приватбанка такая же услуга обойдется уже в 6 гривен. Но уже при снятии 1 000 гривен та же пара эмитентов при сортировке по возрастанию меняется местами – с карточки Сведбанка при снятии тысячи единиц нацвалюты ССЧБ составит 18 грн, с карточки ПриватБанка  – 15 гривен. Таким образом, с карточек одних эмитентов выгоднее снимать только малые суммы, с карточек других банков – только большие (см. таблицу 1 после текста).

Как видите, здесь «есть куда копать». Что Prostobank.ua и сделал.

Все дело в interchange

Первым делом мы поинтересовались у банкиров, зависит ли ССЧБ только от банка-эмитента карточки – или и от банка-эквайра тоже (владельца того самого «чужого» банкомата). Другими словами, бывают ли комиссии присущие не карточке, а «самому банкомату» за снятие в нем с «чужих» карточек.

На это были получены дружные четкие ответы всех банкиров: таких комиссий не бывает. «Комиссия за пользование банкоматами сторонних банков устанавливается только эмитентом карты, банк-эквайр банкомата не устанавливает своих комиссий дополнительно к эмитентским», – говорит начальник управления карточного бизнеса Астра Банка  Сергей Головань.

Что же касается расчетов, приводящих к появлению того или иного тарифа ССЧБ, то базисную роль в нем играет так называемый интерчейндж (interchange). Так называется единая установленная для всех карт Visa и Mastercard и всей территории Украины комиссия, которую банк-эмитент карточки должен уплатить владельцу банкомата. При этом банк-эмитент, разумеется, «в порядке регресса» берет эту сумму со счета держателя карточки, то есть с вашего счета.

Комиссия интерчейндж в настоящее время составляет 1% суммы снятия + 3 гривны. Эта сумма может уменьшаться, вплоть до нуля, только в случае партнерских межбанковских соглашений (но в данной статье тарифы партнерских банкоматных сетей мы не рассматриваем). В остальных «непартнерских» случаях к комиссии интерчейндж банк, выпустивший вашу карточку, волен прибавить любое число процентных пунктов и фиксированных сумм, чтобы и самому заработать на данной операции (интерчейндж, напомним, это заработок банка-эквайра, владельца банкомата).

В любом случае, можете быть уверены, что при снятии, скажем, 1 000 гривен в «непартнерском» банкомате с вашего счета спишут, как минимум, интерчейндж в размере 13 гривен (на данный момент) – этой суммой вы оплатите работу с чужим банкоматом. Скорее же всего, вы заплатите еще на пару гривен дороже – которые уйдут уже вашему «родному» банку-эмитенту.

Кроме того, у некоторых эмитентов или по некоторым продуктам (кредитным картам, например) существуют ограничения на объем единоразового снятия в «чужих» банкоматах. Наконец, такие ограничения в отношении «чужих карточек» может вводить и банк-эквайр на своих банкоматах. Для чего? Банкиры поясняют следующим образом: «Ограничение на сумму выдачи за одну операцию может служить еще одним источником доходов банка, которому принадлежит банкомат. Как вы помните, комиссия interchange составляет 1%+3 грн. Так вот, если банк не ставит ограничений, то по операции снятия наличных клиентом другого банка, например 1 000 грн., он получит комиссию в сумме 13 грн. (1% от 1000 + 3 грн.). Но если банк поставит ограничение, например 400 грн. за одну операцию, то клиенту, чтобы снять 1 000 грн. придется совершить три операции, а это значит, что банк получит комиссию в размере 19 грн. (1% от 1000 + три раза по три гривны). Итого, на шесть гривен больше. Такая вот арифметика», – рассказывает Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками «Киевская Русь ».

Если тариф изменился…

Еще одним весьма насущным вопросом нам показался способ уведомления держателей карт об изменениях ССЧБ по этим картам. Дело в том, что многие украинцы в кризис, да и раньше, сталкивались с неожиданно и серьезно повысившейся комиссией на снятие, о которой их лично никто специально не уведомлял. А должен ли банк нас уведомлять?

«Об изменениях в тарифах банк уведомляет клиентов путём: размещения информации об изменениях тарифов в выписке по карточному счету; размещения информации об изменении тарифов на сайте банка либо в прессе», – говорит Элла Дембовская, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка . После чего добавляет «Реже используется адресная почтовая рассылка» (рискнем предположить – что таковая используется преимущественно по отношению к VIP-клиентам).

Некоторые уточнения вносит Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов VAB Банка : «По законодательству банки обязаны информировать клиентов не позднее 21 дня до введения в действие новых тарифов. Это может быть как письменное почтовое уведомление, так и информация на сайте или на стендах в отделениях. Способ уведомления четко зафиксирован в договоре». Наконец, важное дополнение к этим словам делает уже цитированный нами начальник профильного подразделения Астра Банка: «Наиболее распространенные способы – сообщение на официальном сайте, объявления в отделениях, на заставках, чеках банкоматов, sms-сообщения. Однако договором может быть предусмотрено и заключение допсоглашения в случае изменения тарифов», – рассказывает Сергей Головань.

Таким образом, банки все-таки не имеют извне предписанной всеобщей прямой обязанности лично рассылать письма и сообщения держателям карт в случае грядущих изменений тарифов по этим картам. Но в отделениях и на сайте банка информация о таких изменениях должна присутствовать уже за три недели до смены тарифа. Где именно надлежит вам искать текущую информацию о тарифах по вашей карте – смотрите в вашем договоре на открытие карточного счета.

Советуем почитать:

Как не попасть впросак с платежной картой на отдыхе за границей

Обзор всех партнерских сетей банкоматов - Радиус атмосферы, или Партнерские сети банкоматов 

Зачем существуют лимиты на снятие наличных?

Что же касается самих причин возможного изменения тарифов ССЧБ, то среди них банкиры назвали как изменение комиссии интерчейндж (что влечет за собой смену практически всех ССЧБ всех эмитентов), так и желание банков заработать на данных операциях. Впрочем, по мнению Эллы Дембовской при последней причине повышение возможно лишь «несущественно, так как в противном случае платежные карты этого банка станут неконкурентоспособными».

Однако есть еще третий повод для возможного удорожания ССЧБ – и часть банкиров в ближайшие годы собирается действовать именно так. Повышая цену на обналичивание карточных счетов, «эмитенты тем самым будут мягко подталкивать держателей карт к большему использованию возможности проводить платежи безналичным способом, рассчитываясь в торгово-сервисной сети не «живыми деньгами», а с помощью карты. Переориентация украинского потребителя на практику безналичных расчетов здесь приоритетна» – описывает ситуацию Елена Соболева-Терещенко. Попутно упомянем важный нюанс: на данный момент большинство украинских банков-эмитентов не взимают комиссии за использование карточек в торговых точках (комиссию в этом случае банк обычно взимает только с магазина).

Таким образом, обналичивать карточные средства в «чужом» банкомате на входе в супермаркет с нормально работающими карточными терминалами на кассах - абсолютно проигрышная затея. Осталось только пожелать всем нам, чтобы указанные терминалы при кассах появились в большинстве торговых точек и пунктах сферы услуг. А также чтобы никто из пунктов продаж не ввел бы ограничений по эмитентам (подобно сети «Metro C&C», принимающей на кассах свои украинских магазинов только собственные совместные с Приватбанком кредитные карты).

Таблица 1. Стоимость снятия наличных в «чужих» банкоматахв Украинекарточек украинских эмитентов при суммах снятия 100 и 1 000 гривен. Сортировка по комиссии при снятии 1 000 гривен. По данным Prostobank.ua на 26 февраля 2010.

Банк-эмитент

Комиссия за снятие в «чужом» банкомате 100 гривен

Комиссия за снятие в «чужом» банкомате 1 000 гривен

Киев 

5 грн.

14 грн.

Морской транспортный банк 

5,04 грн.

14,40 грн.

Альфа-Банк , Приватбанк, Укргазбанк 

6 грн.

15 грн.

Home Credit Bank 

5,20 грн.

16 грн.

СЕБ Банк , Экспобанк 

5,30 грн.

17 грн.

Актив-банк , Кредобанк , Таврика , Родовид Банк 

6,20 грн.

17 грн.

Сведбанк, ПроКредит Банк , ПУМБ 

4,50 грн.

18 грн.

ОТП Банк , ИНДЭКС-БАНК 

5,40 грн.

18 грн.

Терра Банк , Экспресс-Банк 

6,30 грн.

18 грн.

Правэкс-Банк , Киевская Русь, Индустриалбанк ,

5,50 грн.

19 грн.

Проминвестбанк 

5,30 грн.

19,25 грн.

Пиреус Банк , Platinum Bank 

5,75 грн.

19,25 грн.

УкрСиббанк 

8,30 грн.

20 грн.

Укрсоцбанк , Укрэксимбанк , Ощадбанк , Кредит-Днепр , Райффайзен Банк Аваль , ВТБ Банк , БМ Банк, БТА Банк , VAB Bank, Финансы и Кредит , Форум , Имэксбанк , Пивденный , Хрещатик , Unicredit Bank 

6,50 грн.

20 грн.

Брокбизнесбанк 

9,50 грн.

23 грн

Таблица 2. Первая часть комиссии за снятие в «чужом банкомате» – процент от суммы снятия в Украине (для карт в любой валюте). По данным Prostobank.ua на 26 февраля 2010.

Процент

за снятие в «чужом» банкомате

в Украине

Банк-эмитент

1%

Приватбанк, Альфа-Банк, Киев, Укргазбанк

1,04%

Морской Транспортный банк

1,2%

Таврика, Home Credit Bank, Актив-Банк, Родовид, Кредобанк (в гривне)

1,3%

Укрсиббанк, SEB Bank, Терра-Банк, Экспресс-Банк, Экспобанк

1,4%

ОTP Bank, Индэкс-Банк

1,5%

Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, Райффайзенбанк Аваль, ВТБ Банк, ПУМБ, Ощадбанк, Брокбизнесбанк, Кредит-Днепр, Правэкс-Банк, Финансы и Кредит, БМ Банк, Киевская Русь, БТА Банк, VAB Bank, Форум, Индустриалбанк, Имэксбанк, Пивдэнный, Хрещатик, Астра Банк, Piraeus Bank, Swedbank, ProCredit Bank, Unicredit Bank, Platinum Bank, Сбербанк России (мин. 5 грн.), Erste Bank (мин. 5 грн.), Мегабанк (мин. 6 грн.),

1,55%

Проминвестбанк

2%

Донгорбанк (мин. 4 грн.)

2,2%

Кредобанк (в евро и долларах)

Таблица 3. Вторая часть комиссии за снятие в «чужом банкомате» в Украине – фиксированная сумма (только для карт в гривне). По данным Prostobank.ua на 26 февраля 2010.

Сумма за снятие в «чужом» банкомате в Украине

Банк-эмитент

3 грн.

Swedbank, ProCredit Bank, ПУМБ

3,75 грн.

Проминвестбанк

4 грн.

ОTP Bank, SEB Bank, Финансы и Кредит, Киевская Русь, БМ Банк, Киев, Морской Транспортный банк, Индэкс-Банк, Индустриалбанк, Правэкс-Банк,

Home Credit Bank, Экспобанк

4,25 грн.

Piraeus Bank, Platinum Bank

5 грн.

Приватбанк, Укрсоцбанк, Райффайзенбанк Аваль, Таврика, Кредит-Днепр, Ощадбанк, Форум, ВТБ Банк, VAB Bank, Unicredit Bank, Пивдэнный, Кредобанк, Альфа-Банк, Актив-Банк, БТА Банк, Укрэксимбанк, Терра-Банк, Укргазбанк, Родовид, Имэксбанк, Хрещатик, Экспресс-Банк

7 грн.

Укрсиббанк

8 грн.

Брокбизнесбанк

Мнение

Ирина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса банка «Хрещатик »

Банк, обслуживая «чужие» карточки в своих банкоматах, несет определенные расходы. Это обслуживание банкоматов, инкассация их, расходы на связь, обработка транзакций и так далее. Поэтому, согласно правилам платежных систем (международных и национальных), банк, выпустивший карточку, платит комиссию банку, который обслужил эту карточку в своем банкомате. Размер комиссии определяется тарифами соответствующей платежной системы. В Украине существуют несколько объединений банков в банкоматные сети (УкрКарт, Атмосфера, НСМЭП и другие). Банки-участники этих объединений договариваются об оптимальных тарифах по снятию наличных средств в банкоматах банков-участников по карточкам банков-участников. Поэтому клиент, получив карточку в банке, должен внимательно изучить тарифы по снятию наличных средств. В них указаны суммы комиссии за снятие наличных средств:

  1. в сети банка, обычно банк устанавливает небольшую комиссию или без комиссии;
  2. в банках Украины;
  3. в зарубежных банках.

В случае, если банк является участником банкоматной сети, в тарифах будет указана комиссия по снятию наличности в банкоматах банков-участников сети.

Сами тарифы в основном определяются экономическими расчетами, доходностью операции, иногда - имиджевыми ходами. При изменении суммы комиссии в платежной системе меняется доходность операции, следовательно, могут быть изменены и тарифы для клиента. Любые изменения в тарифах доводятся до клиента в соответствии с порядком, определенным внутренними нормативными документами и нормативными документами НБУ. Как правило, это размещение объявлений на web-сайте банка, в местах общего доступа, филиалах и отделениях банка, в выписках по карточным счетам клиентов.

Банк, прежде чем изменить сумму комиссии проводит изучение рынка. А наш рынок сейчас не настроен на рост количества таких операций как снятие наличных средств в «чужих» банкоматах. Средний клиент экономит и снимает наличные средства в банкоматах своего банка или, в крайнем случае, в банкоматах банков- участников банкоматной сети. Поэтому в ближайшее время тарифы на снятие средств в «чужих» банкоматах подниматься не будут.

Полезно знать:

Где в Киеве беспрепятственно расплатиться пластиковой картой, и как это сделать безопасно

В Германии комиссия за снятие наличных в "чужих" банкоматах достигает 10-20 евро

Банки взимают комиссионные за снятие наличных с зарплатных карт

Что такое кэш-лимит по кредитной карте?

Обсуждение на форуме: Украинские карточки за границей

Комментарии

0 Репутация
Пользуйтесь национальной платежной картой НСМЕП и не будет проблем, в отличии от американских карт!
У НСМЕП все прозрачно! Все комиссии показывают на экране банкомата и держатель карты может отказаться от проведения операции если комиссия слишком большая!!!

Узнать больше о национальной платежной карте НСМЕП больше:

http://bank.gov.ua/Pl_syst/NSMEP/NSMEP.htm
0 Репутация
Классная статья. Нигде больше не читал более емкого материала на эту тему. Просьба к автору статьи подготовить материал еще у каких банков с какими подписаны доп. договоры и как в этом случае уменьшается или даже исчезает комиссия. Например что дает договор Дельтабанка с Укрсоцбанком или ПУМБа с Мистобанком и прочие. Можно было бы взять только первую 20 банков или 30 для такой статьи. Эта статья многим бы помогла потому что вот у меня карточки 3-х банков а где снять могу без комиссии - не знаю - в кол-центрах банков сами не знают что отвечать... И вообще уверен многие люди выбирают банк где разместить деньги и потом пользоваться процентами из расчета количества и удобности банкоматов а также вот таких доп. договоров об объединении сети банкоматов...
0 Репутация
Спасибо за отзыв.
Предложенный Вами материал в работе, в ближайший месяц планируем выпустить такую статью.
0 Репутация
Спасибо и Вам что читаете свои статьи в "афтерворк" (afterwork) так сказать. Тоесть не написали - отчитались и пошли дальше а мониторите отзывы. Это приятно. Я ваш сайт каждый день просматриваю в обязательной программе "своего дня в интернете". Просто раньше отзывы не оставлял - хотя были пожелания-уточнения некоторые иногда да и просто мысли. Я тоже мониторю банковский сегмент интернета (услуги, объединение тех же сетей банкоматов, улучшение интернет-банкинга) и т.п. и Ваш сайт является наиболее систематизированным а также информативным.
В свою очередь впредь обещаю почаще писать констурктивные отзывы в статьях...
0 Репутация
Спасибо большое за статью, очень информативно и полезно!
Регистрация: 14.04.2010
0 Репутация
Добрый день Олег. Спасибо Вам за полезную статью. Хочу вернутся к вопросу о безналичных расчётах в торговых сетях.Вы пишите:на данный момент ни один украинский банк-эмитент не взимает комиссию за использование карточек в торговых точках (комиссию в этом случае банк взимает только с магазина). У меня открыт карточный счёт в Укргазбанке.По условиям договора безналичная оплата товаров или услуг с помощью платёжной карты- взымается комиссия 1грн.
Регистрация: 14.10.2009
0 Репутация
2Slim - ab. УГБ

Спасибо за замечание. Ваш пример несомненно является "исключением, подтверждающим правило". Ибо сейчас основная тенденция рынка финуслуг - стимулировать безналичные расчеты, в частности, в торговой сети. Для чего нулевую комиссию для картодерждателей по данной операции устанавливает абсолютное большинство эмитентов - при чем, обычно, по всем видам выпускаемых ими карт.
Регистрация: 22.05.2010
0 Репутация
Уважаемый Автор очень благодарен за прекрасную статью, хотелось бы ещё узнать побольше информации про расчёты в торгово-сервисных сетях, какая комиссия торговой сети банку, как в этом случае происходит расчёт между эмитентом и экваером и так далее..
Заранее спасибо.
X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Prostobank.ua - Личные финансы

Prostobiz.ua - Бизнес-финансы

Prostopravo.com.ua - Новости права

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!