Смарт-карты: что это такое?

Что такое смарт карта и чем смарт карты отличаются от магнитных карт, Вы сможете узнать из данной статьи.

Смарт карты (или чиповые карты) — это пластик, на котором помещается не только магнитная полоса, но и микропроцессор. Чиповые карты, как и обычные магнитные, могут быть и дебетовыми, и кредитными. По статусу они также делятся на простейший «электронный» пластик, «стандартные» карты, а также элитные «золотые» и «платиновые».

Чипы на банковских картах бывают контактные и бесконтактные. Контактный микропроцессор на пластике хорошо видно. Для совершения операций с такой картой ее, как и магнитный пластик, необходимо вставить в специальное устройство — pos-терминал (если потребитель расплачивается в магазине) либо в банкомат (если гражданин снимает деньги или, например, платит за мобильный телефон).

Одно из главных преимуществ смарт-карт заключается в их многофункциональности: ведь в мини-компьютер можно поместить самую разную информацию. Поэтому чиповый пластик позволяет не только проводить стандартные транзакции, но и пользоваться дополнительными программами, а также получать различные скидки и бонусы. Так, смарт-карты банка «Зенит» содержат приложение под названием «топливный кошелек». Он позволяет получать скидки и платить за бензин в Москве в рассрочку на заправках ЕКА, ТНК и «Мега-ойл». Деньги за покупку списываются не сразу, а раз в месяц за все приобретенное в течение этого периода топливо.

Разработчики утверждают, что украсть записанную на микропроцессор информацию практически невозможно, а многоуровневые степени защиты в значительной степени снижают вероятность подделки. То есть безопасность смарт карт выше, чем у обычных магнитных. Хотя талант российских мошенников всем известен, да и случаи подделки чиповых карт уже были.

Операции с чипом могут проводиться в режиме off-line, то есть магазину не требуется немедленная связь с банком. Для клиентов это удобно тем, что скорость обслуживания не зависит от качества связи между торговой точкой и финансовым учреждением. Кроме того, повредить чип намного сложнее, чем магнитную полосу, которую легко поцарапать или размагнитить.

Бесконтактный чип на карте увидеть не удастся — микроэлементы спрятаны в самом пластике. При операциях смарт карту достаточно поднести на расстояние нескольких сантиметров к считывающему устройству. Финансовые транзакции такой микропроцессор совершать не позволяет, в частности из-за низкого уровня безопасности. То есть при оплате с помощью карты в торговых точках или снятии наличных в банкоматах будет задействована магнитная полоса. Зато бесконтактный чип очень удобно использовать, например, в качестве пропуска. Сегодня Банк Москвы выпускает социальные и зарплатные карты Visa Electron, в которых заложена функция проездного в метро.

Несмотря на преимущества смарт карт, кредитные организации на высокие технологии переходить не спешат.

« Российские потребители пока не проявляют высокого интереса к смарт-картам, что объясняется достаточно широким спектром операций, которые можно совершать с помощью обычной магнитной полосы», — комментирует заместитель начальника управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Александр Вишняков. Отметим: пластики многих банков и так дают возможность получать скидки в дружественных кредитным организациям торговых точках или фирмах, предоставляющих услуги. И многие финансовые институты пока считают экономически нецелесообразным переходить на микропроцессорный пластик, учитывая, что его эмиссия обходится банку в 4—5 раз дороже выпуска «магниток».

Стимулировать развитие рынка чиповых пластиков пытаются сами платежные системы. Так, Visa и MasterCard с 1 января 2006 года и с 1 января прошлого года соответственно установили следующие правила ответственности при мошеннических операциях: если банк-эквайер, принимающий пластик к оплате, не имеет оборудования для обслуживания микропроцессоров, то именно он будет отвечать при незаконных операциях с чиповыми картами. Если же у кредитной организации есть необходимое оборудование, но для оплаты была предъявлена обычная «магнитка», «виновным» посчитают банк-эмитент. До введения этих правил каждый случай мошенничества рассматривался индивидуально.

Однако меры, предпринятые Visa и MasterCard, не стали катализатором перехода на высокие технологии. Как пояснили «Ф.» в банке «Зенит», пока убытки финансовых институтов по спорным операциям слишком малы по сравнению с вложениями, требующимися при внедрении чиповых продуктов. И даже у тех кредитных организаций, которые делают ставку на чип, доля сматр-карт в общем объеме эмиссии пластика сегодня, как правило, не превышает 10%.

На клиентах высокая стоимость выпуска микропроцессорных карт не отражается: в одном и том же банке обслуживание смарт-карт и простых «магниток» одного класса обычно стоит одинаково.

« Платежные системы стимулируют банки продвигать смарт-карты, устанавливая более выгодные тарифы при взаимозачетах по чиповым транзакциям», — поясняет начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов. Да и вряд ли российские потребители станут переходить на микропроцессор, если он будет стоить дороже карты с магнитной полосой. «А вот за одни и те же деньги клиент выбирает пластик с большими возможностями», — отмечает начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. Но при этом наиболее распространенные «электронные» карты чипами «заряжают» довольно редко: банк не может работать себе в убыток, а если взимать с потребителя стоимость чипа, простейшие карты потеряют свое главное преимущество — доступность.

Отметим, что некоторые кредитные организации сегодня действительно активно продвигают микропроцессорные продукты. Например, банк «Возрождение» практически полностью перешел на чиповые технологии. Магнитной осталась только карта моментального выпуска Visa Electron Instant Issue. Стоимость чиповых Visa Electron или Maestro составляет 100 рублей, годовое обслуживание «стандарта» обойдется в 800 рублей, «золота» — в 3 тыс. рублей, «платины» — в 6 тыс. рублей. Правда, для клиентов с улицы дополнительных приложений на чипе пока не предусмотрено, тогда как в рамках зарплатных проектов потребители получают «бензиновый кошелек» — совместный продукт с компанией НКТ.

В МДМ-банке выпущенные «чипы» занимают 25% всей эмиссии. Если оформить заявление на карту предварительно — через оператора по телефону, то «классик» обойдется в $9,5 вместо обычных $19, «золото» — в $45, а не в $90. Дополнительных приложений у микропроцессоров нет. А вот чиповые Visa Electron (обслуживание $5), Classic ($20), Gold ($80) СДМ-банка, занимающие 17% эмиссии, содержат приложение «топливный кошелек» и предоставляют возможность получать скидку размером 50 копеек с литра на заправках компании МТК.

Чисто чип

Микропроцессорные карты выпускают не только международные платежные системы, но и локальные российские, к примеру «Сберкарт» (ее развивает компания «Сберкарта», блокпакет акций которой принадлежит Сбербанку), «Золотая корона» и Accord. Преимущество данных карт — доступность их обслуживания для торговых точек. Так, в октябре прошлого года Сбербанк объявил о том, что приступил к созданию национальной платежной системы, которая позволит частным лицам рассчитываться с помощью чиповых карт не только в крупных торговых сетях, но и в небольших магазинах и ларьках по всей стране. Возможность проведения транзакций в режиме off-line существенно снижает их стоимость. Магазину необходимо лишь приобрести специальный pos-терминал стоимостью $50—60. В него вставляется карта торговой точки, на которую записываются все операции, совершенные покупателями за день. В конце дня продавец для передачи информации приезжает в банк сам либо может воспользоваться услугами по инкассации.

Для справки:

Актуальные тарифы украинских банков на выпуск и обслуживание пластиковых карт Вы можете найти в разделе "Рейтинги пластиковых карт"

Опубликовано на сайте: 24.07.2006

Автор: Анна Захарова



Тема дня

Покупка жилой недвижимости в лизинг – комментируют эксперты

В Украине все более популярной становится услуга лизинга при покупке жилья. В чем принципиальное отличие услуги лизинга от банковского кредита? Имеет ли лизинг недвижимости преимущество над ипотекой? Кому подойдет такой способ финансирования покупки жилья? – узнавал у экспертов Prostobank.ua

Видео дня

Рекомендуем