Prosto понять теорию – нелегко разобраться на практике. Такова ситуация с сетями банкоматов партнеров (СБП) – то есть такими договорами между банками, по которым карточки одного из них обслуживаются в банкоматах других с льготными комиссиями (которые меньше, чем за снятие в совсем "чужом" банкомате).

Конечно, каждому бы хотелось помнить, в чьих банкоматах будет дешевле снять деньги, если под рукой не оказалось банкомата своего «родного» банка. Ведь в «чужих банкоматах» комиссия за обналичивание будет никак не меньше так называемого банковского интерчейнджа (1% от суммы снятия + 3 гривны), что при сумме 1000 гривен составляет не меньше (а зачастую – больше) 13 гривен (подробнее смотрите здесь).

У банков-партнеров расклады гуманнее: «В настоящее время усредненным «партнерским» тарифом на рынке является 0,5-0,6% + 1,00-3,00 грн. Это позволяет эффективно разрабатывать продукты с бесплатным снятием наличных в партнерской сети для отдельных групп (зарплатные, сберегательные, депозитные карты)», – описывает ситуацию Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка. Другими словами, держатели карт, скажем, Индэкс-Банка могут снимать наличные в банкоматах, скажем, VAB Банка с той же комиссией, что и в «родных» банкоматах (например, у зарплатных карт эта комиссия обычно равна нулю) – поскольку оба названных учреждения входят в партнерскую банкоматную сеть «Атмосфера» (а условием членства в ней и является «родная» комиссия на обналичивание с карточки любого банка участника в банкомате любого другого банка-участника).

Тем не менее, в реалиях существующих сетей банкоматов партнеров (СБП) разобраться нелегко. Хотя бы потому, что в каждую из пяти крупнейших украинских СБП («Атмосфера», «Радиус», «Euronet», объединенная сеть Укрсоцбанка и партнеров, объединенная сеть Укрэксимбанка и Ощадбанка и их партнеров) входит уже около четырех десятков банков. И если у вас карточка одного банка-участника СБП, запомнить всех остальных участников той же банкоматной сети достаточно трудно. А если вам повезло иметь карты нескольких банков, входящих в разные сети банкоматов партнеров – то списки «для запоминания» становятся вовсе малоподъемными.

Тут можно посоветовать следующее. Во-первых, твердо запомните сеть банкоматов партнеров в которые входит ваш банк (список участников СБП – таблица 1 после текста; однако ситуация меняется быстро, поэтому уточняйте данные в вашем банке). Во-вторых, при необходимости снятия денег и наличия рядом нескольких «чужих» банкоматов всматривайтесь в них в поисках наклейки или иного отображения логотипа СБП, пока не найдете название СБП вашего банка. А в-третьих, постарайтесь запомнить хотя бы крупнейшие банки, входящие в общую СБП с вашим банком – это может упростить поиск «партнерских» банкоматов (особенно, скажем, расположенных внутри банковских отделений).

Однако списочный объем – это еще полбеды. Гораздо хуже для картодержателя, что в разных СБП бывают и разные льготы по комиссиям. Например, в «Атмосфере», как уже выше сказано, комиссия в банкоматах всех участников строго та же, что и в родных банкоматах эмитента карты (если карта зарплатная – то комиссия, чаще всего, нулевая). В остальных СБП чаще всего используется специальная «партнерская» льготная комиссия, которая у разных банков разная (см. таблицу 2 после текста). Однако некоторые банки устанавливают внутри СБП и «родную» комиссию (как в «Атмосфере») – например, такова ситуация с картами УкрСиббанка в сети «Euronet».

Остается надеяться, что все эти нюансы банки будут расписывать и разъяснять клиенту при оформлении карточного счета. Впрочем, даже это не устранит сложностей с последующим вступлением/выходом банков в/из СБП, о котором простому картодержателю узнать достаточно непросто. Например, многие ли клиенты ВТБ Банка знают, что полгода назад ВТБ Банк вышел из сети банкоматов «Атмосфера», а в то же время вступил в банкоматное партнерство с Universal Bank?

О тарифах: общие вопросы

Еще один нюанс: не существует единого комиссионного тарифа внутри той или иной СБП. «Каждый банк-эмитент устанавливает свои комиссии для владельцев карт, даже на операции в СБП», – поясняет Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра. Например, сам Банк Кипра в сети банкоматов «Радиус» не берет комиссий за обналичивание с гривневых карточных счетов не только зарплатных, но и любых других. В той же сети банкоматов «Радиус» ПУМБ и Индустриалбанк (владельцы наибольшего количества банкоматов СБП «Радиуса», основанной, кстати, ПУМБом) берут за обналичивание с любых гривневых карт комиссию 2 гривны при любой сумме снятия. А вот клиенты Астра Банка в банкоматах участников сети «Радиус» могут снять деньги по специальному партнерскому тарифу (1% от сумм снятия + 1 гривна).

Таким образом, по отдельным видам карт (зарплатные и пенсионные, карты для соцвыплат, некоторые депозитные карты) и даже отдельными банками комиссия в СБП может не взиматься. «СБП, в которых обналичивание бесплатное для карт банков-партнеров, существуют. Это банки, которые обслуживаются в одном процессинговом центре. Выгода банка в этом случае заключается в возможности предоставления своим клиентам большего количества банкоматов (это обычное требование клиентов при заключении зарплатных проектов)», – поясняет Ирина Лемешко, начальник отдела управления организации карточных программ банка «Хрещатик».

Однако, разумеется, не существует СБП, заведомо предусматривающих бесплатное снятие денег со всех видов карт всех банков-участников. «Комиссия, которая уплачивается банком-эмитентом банку-эквайру, присутствует практически во всех партнерских сетях. Назвать эту комиссию «выгодой» или «заработком» (владельца банкомата – Авт.) нельзя, так как обслуживание, инкассация банкоматов, покупка денег для их инкассации и так далее являются расходами банка, которые необходимо чем-то покрывать», – объясняет существование комиссий Евгений Жуков. При этом, разумеется, что «комиссия, которая уплачивается банком-эмитентом банку-эквайру» вначале взимается банком-эмитентом со счета своего клиента, снимавшего наличные в «неродном» банкомате.

Коллега банкира, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank  Анджей Олейник даже иронизирует: «Если принять во внимание факт, что банки вступают в сети с целью получения дополнительных прибылей от привлечения дополнительных клиентов в свою банкоматную сеть за счет более низких тарифов, а не бесплатного обслуживания чужих клиентов, то такие сети (с полностью бесплатным обналичиванием – Авт.) иррациональны».

Если серьезно, то тенденции развития «бесплатного снятия», по мнению представителя Platinum Bank следующие: «Реалии рынка таковы, что бесплатное обналичивание не эффективно и не может стимулировать развитие сети. Тариф должен составлять себестоимость операции плюс некоторый доход. К тому же, банки все чаще стимулируют операции оплаты (в торговой сети – Авт.) с использованием карт, а не операции снятия наличных, поэтому вероятно бесплатное обналичивание скоро и отойдет в прошлое для клиентов». Впрочем, слова банкира оспаривает Ирина Лемешко: «Надеемся, что бесплатное обналичивание в прошлое не отойдет».

И, наконец, последний логичный вывод для граждан, выбирающих банк для обслуживания карточного счета, и при этом активно перемещающихся и снимающих деньги в разных местах страны. Не всякий банк, у которого очень много банкоматов, удобен для обналичивания, если этот банк не входит ни в одну из крупных СБП. Ибо в этом случае, не найдя в определенной точке (например, на вокзале) работающих «родных» банкоматов, вы не найдете и партнерских, а значит, будете обналичивать средства по высокому «чужому» тарифу.

Прогнозы о развитии СБП

Хорошая новость для активных пользователей карт - это то, что партнерские банкоматные сети будут интенсивно развиваться. "Развитие СБП – это реальная потребность настоящего времени, - отмечает Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов VAB Банка. - Партнерские сети удобны и для банков, поскольку позволяют экономить на покупке дорогостоящих банкоматов, и для клиентов, поскольку территориально существенно расширяют доступ к дружественным банкоматам. В перспективе развитие СБП будет происходить как за счет присоединения новых участников, так и за счет непосредственного увеличения количества обслуживающих устройств".

Основной ближайшей тенденцией развития СБП, по словам всех опрошенных нами банкиров, является присоединение новых участников к существующим сетям, а также увеличение количества самих партнерских сетей. «Принимая во внимание, что на одного жителя Украины банкоматов приходится больше, чем где-либо в Европе, возможны два варианта развития событий:

• развитие СБП (как по количеству самих объединений, так и по количеству входящих в них банков)
• выход на рынок небанковской сети банкоматов.

Успех компании при этом будет достигнут при условии установки не менее 1500 банкоматов», – поясняет Наталья Шалыга, заместитель начальника управления развития карточного бизнеса Индэкс-Банка.

К слову, в настоящее время единственной небанковской СБП является «Еuronet» – украинское подразделение международной корпорации «Еuronet Worldwide» – но количество ярких узнаваемых банкоматов этой сети пока весьма далеко от 1500, едва ли превышая 50.

Что же касается тенденций бесплатности обналичивания с зарплатных, социальных и подобных карт внутри СБП, то по словам Натальи Шалыги: «С учетом необходимости поддержания конкурентной позиции, вряд ли в ближайшее время банки повысят этот тариф для таких клиентов. В тоже время, с изменением операционных затрат на содержание банкоматов и проведение операций по снятию наличных средств, для других клиентов возможно изменение тарифов». Последние слова банкира можно понять, как намек на возможное увеличение льготных тарифов для «незарплатников.

Таблица 1. Сети банкоматов-партнеров в Украине

Таблица 2. Специальные комиссии за обналичивание в Украине с гривневых незарплатных карточных счетов в партнерских банкоматных сетях. *

Сокращения:

• ОСБ УСБ – Объединенная сеть банкоматов Укрсоцбанка и его партнеров;
• ОСБ УЭИБ – Объединенная сеть банкоматов Укрэксимбанка, Ощадбанка и их партнеров.

* В таблице не указаны тарифы, использующиеся в сети банкоматов "Атмосфера" (в которой используются только тарифы обналичивания в собственных банкоматах эмитентов) и эксклюзивные тарифы некоторых банков.

Мнение

Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов VAB Банка

На сегодня в Украине существует пять партнерских банкоматных сетей: Радиус, АТМоСфера, Объединенная сеть, Евронет, сеть госбанков. Однако ни в одной из них бесплатного снятия по всем видам карт банков-партнеров не предусмотрено. Есть категории клиентов, для которых предусмотрено бесплатное снятие в сети банков-партнеров – в большинстве случаев это зарплатные карты и пенсионеры. Присоединение к партнерской банкоматной сети для банка – это, прежде всего, расширение сферы обслуживания своих платежных карт, упрощение процесса привлечения зарплатных проектов и, конечно же, возможность заработать на партнерских картах.