Подбор кредитов:
Предложения банков "в пакете": что, зачем, почём? 16.12.2010
В одном из крупных украинских банков у меня уже достаточно долго открыт универсальный депозит. И вот недавно мне позвонили из этого банка и предложили перейти на пакетное обслуживание, то есть открыть пластиковую карту параллельно с депозитным вкладом, интернет-банкингом и другими услугами, которые входят в это пакетное предложение. При этом с меня будет сниматься ежемесячная плата за обслуживание. Я и раньше слышал про такие пакетные предложения в нескольких банках, а теперь решил промониторить рынок и узнать, какие услуги входят в такие пакеты и сколько это удовольствие в среднем стоит.
Просмотрев сайты 20-ти крупнейших банков, я узнал, что «пакетные» предложения есть у половины из них, чаще всего встречаются подобные предложения с привязкой к пластиковым картам. Причем вариации тарифных пакетов в некоторых из них – поражают.
Однако прежде чем мы перейдем непосредственно к плодам моего анализа, расскажу вам, чем могут быть полезны и интересны «пакетные» предложения банков пользователям. Из основных преимуществ использования тарифного пакета можно выделить:
- наличие бесплатного интернет-банкинга у большинства таких предложений, что позволяет оперативно управлять банковским счетом: осуществлять платежи, переводить деньги на карточные/текущие/депозитные счета и т.д.;
- тарифы за использование банковских услуг (открытие и обслуживание платежной карты/текущего счета, услуги интернет-банкинг) в комплексе ниже, чем по отдельности;
- наличие бонусов по депозитным вкладам, либо специальных депозитов;
- возможность оформления страховок (стоимость входит в плату за пакет) и/или участия в разнообразных акционных или партнерских программах.
Основным минусом подобных предложенный можно назвать тот факт, что далеко не всегда клиент, которому предлагают оформить тарифный пакет, нуждается в полном комплексе услуг, которые включены в пакет. Соответственно, он будет платить за услуги, которыми он никогда не пользуется.
Также среди недостатков тарифных пакетов я бы отметил то, что банки очень часто заявляют о предоставлении бесплатно сервиса интернет-банкинг, но не уточняют его функциональность.
Очень часто такой интернет-банкинг предоставляет возможность клиенту только смотреть операции по счету и формировать выписки, а те функции, которые он в идеале должен выполнять (переводы по любым реквизитам с текущих/карточных счетов, договорное списание по установленным реквизитам, переводы между своими счетами и т.д.) – не предусмотрены.
Скажу более: из всех сервисов интернет-банкинга для физических лиц, которые мне довелось видеть во время изучения пакетных предложений, только у одного банка была возможность управления счетами в иностранной валюте. Так что если надумаете оформлять тарифный пакет с подключением интернет-банкинга, сначала узнайте о его функциях и, при возможности, посмотрите демо-версию на сайте банка.
Для кого предназначены тарифные пакеты
Для чего банки вообще начали разрабатывать такой продукт, и кто является его целевой аудиторией? Я считаю, что тарифные пакеты рассчитаны в первую очередь на довольно обеспеченных молодых и среднего возраста людей, которые ценят свое время и не имеют желания оплачивать, к примеру, коммунальные услуги, стоя в очереди к кассе банка. На людей, чья финансовая грамотность на уровне выше среднего (так как подавляющее большинство бабушек и дедушек не «полезет» в интернет, чтобы оплатить коммунальные платежи, либо осуществить покупку на e-bay :).
Что касается непосредственно цен на обслуживание тарифных пакетов, то предлагаю вашему вниманию условия нескольких предложений по основным, по моему мнению, тарифам и возможностям (данные на ноябрь-2010).
Название пакета |
"Оптимальный" |
"Альфа-Класс" |
«All Inclusive» |
«Классик» |
|
Тип карты |
Visa Classic/MasterCard Mass |
Visa Classic |
Visa Classic/MasterCard Mass |
Visa Classic |
Visa Classic/MasterCard Mass |
Ежемесячная стоимость обслуживания |
11 грн. |
6,58 грн. (79 грн. ежегодно) |
10 грн. |
19 грн. |
10,83 грн. (130 грн. ежегодно) |
Плата за открытия счета/выпуск карты |
Входит в стоимость обслуживания пакета |
Входит в стоимость обслуживания пакета |
Входит в стоимость обслуживания пакета |
Входит в стоимость обслуживания пакета |
Входит в стоимость обслуживания пакета |
Плата за снятия наличных в сети банка |
0,5% от суммы, мин. 1 грн. |
Бесплатно |
2% от суммы, мин. 3 грн. |
Бесплатно |
Бесплатно |
Плата за снятия наличных в других украинских банках |
1,5% от суммы + 5 грн. |
1% от суммы + 5 грн. |
2% от суммы + 5 грн. |
1,3% от суммы + 5 грн. |
1,5% от суммы + 3 грн. |
Интернет-банкинг (перечень возможностей) |
Онлайн выписка по счету |
Переводы между любыми счетами в гривне, формирование выписки по счету |
Нет такой услуги |
Переводы с текущих счетов в гривне, формирование выписки по счету. |
Переводы с текущих/карточных счетов в гривне, формирование выписки по счету, работа с депозитами и кредитам |
Стоимость платежа на другие счетов банке |
Нет такой услуги |
На счета юр.лиц при сумме до 2500 грн. - 5 грн. за платеж, при сумме от 2500 грн. - 20 грн. за платеж. На счета физ.лиц при сумме переводов в день до 2500 грн. - 1 грн. за платеж, от 2500 грн. - 1% от суммы, макс. 500 грн. На свои счета - бесплатно |
Нет такой услуги |
При перечислении с текущеого счета через "Интернет-Банкинг" либо при услуге "Договорное списание" - бесплатно. Через платежное поручение - 5 грн. |
Бесплатно |
Стоимость платежа на другие счета за пределы банка |
Нет такой услуги |
На счета юр. и физ. лиц при сумме до 2500 грн. - 5 грн. за платеж, при сумме от 2500 грн. - 20 грн. за платеж. |
Нет такой услуги |
При перечислении через "Интернет-Банкинг" либо при услуге "Договорное списание" - 4 грн. Через платежное поручение - 7 грн. |
Бесплатно |
Наличие бонусов по депозитам |
Вклады "Универсальный" и "Сберегательный" |
Счет «Доходный сейф» |
Дополнительные проценты по вкладу «Целевой накопительный план» |
Бонус +0,5% к ставке по любому депозитному вкладу |
нет |
Прочие услуги |
SMS-банкинг, услуга "Постоянное платежное поручение" |
В других пакетах есть страхование разнообразных рисков |
GSM-банкинг, услуга "Постоянное платежное поручение" (по переводам по системе банка), страхование при выезде за рубеж. Оформление овердрафта по карточному счету |
Программа страхования держателя платежной карты, услуга "Постоянное платежное поручение", участие в программе «Плюсуй с нами!» |
GSM-банкинг - 30 грн. (ежегодно). Оформление овердрафта под зарплату, либо депозит. Страхование при выезде за рубеж. Экстренная замена карты за рубежом. |
Как видим, у предложений каждого банка есть свои плюсы и недостатки. У одних нет интренет-банкинга, зато есть возможность оформления овердрафта по карточному счету; у других нет бонусов по депозитам - зато есть достаточно хороший по функциональности интернет-банкинг. В то же время тарифы за снятие наличных остаются на стабильно высоком уровне :).
Лично я пока не определился, стоит оформлять такой тарифный пакет для себя или нет, но я уверен, что таких предложений на рынке банковских услуг будет все больше. Ведь рынок, несмотря на последствия кризиса, продолжает развиваться, и конкуренция банков в сфере удержания и привлечения новых клиентов будет только усиливаться, что в свою очередь принесет клиентам повышения качества и разнообразия услуг.
Обновлено: 16.12.2010
Автор: Владимир Паюк