Чем «порадовали» нас платежные и кредитные карты этой зимой? Ожидают ли нас скрытые комиссии и ограничения по ним весной? Узнавал "Простобанк Консалтинг".

Проехавшись танком по ипотеке и автокредитам, кризис нежно принялся за кредитные и пластиковые карты. Повышение стоимости обслуживания, неожиданные введения различных комиссий, проблемы с банкоматами, наличными, терминалами и лимитами – вот не полный список неприятных для клиентов сюрпризов, которые за последнее время без преувеличения начали происходить просто массово.

Случай первый, о кредитных картах

Олеся ругается на Приватбанк – эмитент своей кредитки. Когда она пришла в магазин купить муки и красной икры к Масленице, кассир ответила, что на кредитке нет средств. Пять минут позора на кассе – наличных у Олеси не было, и праздник испорчен отсутствием вожделенных блинов. И все из-за изменения кредитных лимитов – банк уменьшил их в два раза – с 2000 гривен до 1000. Разгневанная Олеся по горячим следам отыскала свой договор и нашла там пункт о том, что в случае изменения условий обслуживания кредитки, банк «обязан не позже, чем за 21 день до намеченных изменений сообщить клиенту» в специальной выписке или по мобильному банкингу. «Если банк один раз нарушил условия договора, то нарушит и второй раз. Не сообщил ни о повышении тарифов, ни об уменьшении лимитов! Мало что банку захочется в следующий раз изменить и мне об этом не сообщить! Может, льготный период?» - восклицает Олеся по дороге в банк – она идет отказываться от кредитки.

Такое поведение банков не особо удивляет: клиентам, привыкшим к удобству пользования кредиткой, сейчас не так просто получить себе новую взамен старой. По данным компании «Простобанк Консалтинг », еще в сентябре было 73 предложения по кредиткам от 24-ох банков из 50-ти лидеров на рынке. Сегодня количество предложений упало до шести, а количество банков – до трёх: Приватбанк, ОТП Банк и Инг Банк. Последний появился на рынке с кредиткой сравнительно недавно и предлагает продукт, похожий на обычный кредит, так как льготный период по карте отсутствует. Банк ОТП с сентября не менял условий договора, только ужесточил требования к потенциальным держателям карт, а Приватбанк повысил стоимость обслуживания своей карты, например, увеличил комиссию за снятие кредитных средств до 4% от суммы. Получить кредитку в долларах и евро невозможно с декабря 2008 года. Кроме вышеперечисленных изменений в ноябре 2008 года поступали жалобы, что после выхода постановления №319 вообще перестали работать кредитные карточки Правэкса, ВТБ, Укрсоцбанка, Проминвестбанка.

Финансовые аналитики считают, что пришло время уменьшений кредитных лимитов и отсутствия (либо минимального присутствия) льготного периода. Банковские эксперты, в свою очередь, открыто говорят, что кредитные карты в 2009 году будут только дорожать.

«По моему мнению, открытие картсчетов с выпуском кредитных карт в 2009 году будет осуществляться практически бесплатно, а вот стоимость обслуживания кредитных карт однозначно возрастет, – считает Елена Соболева-Терещенко, начальник управления разработки и развития карточных продуктов VAB Банка. – Кроме того, в этом году банки Украины будут ориентироваться не столько на эмиссию карт, сколько на их активность и качественное наполнение. Клиентам будут предлагаться программы лояльности, бонусирования, со-brand проекты и акции».

Уменьшение лимитов банковские специалисты объясняют следующим. «Банки уменьшают лимиты на выдачу денег для стимуляции населения рассчитываться безналичными деньгами. Банкам не очень хочется сейчас расставаться с остатками наличных, ведь за покупку наличных банк платит деньги другим банкам, - объясняет Олег Саламаха, управляющий банком. – Бывает так, что у некоторых банков нет стабильного и объемного прихода наличных (не обслуживают торговые сети, не предоставляют услуги инкассации, не занимаются приемом коммунальных платежей), и эти банки лимитами на снятие регулируют приход и уход наличных, чтобы не допустить разрыва».

«Сокращение уровня кредитных лимитов по кредитным картам – логичная реакция банков на ухудшение прогнозов экономического роста. По картам каких именно клиентов проводится сокращение уровня лимитов – зависит от кредитной политики конкретного банка. Однозначно клиентами с более высоким уровнем риска являются те, кто занят в определённых отраслях (металлургия, химическая промышленность, транспорт и т.д.). Также банк может проводить анализ истории платежей и других операций клиента, - комментирует ситуацию Владимир Довгаль, директор департамента розничных продаж Сведбанка. - Изменение лимитов по кредитным картам в сторону увеличения/снижения в зависимости от улучшения/ухудшения экономической ситуации в стране, является нормальной мировой практикой. Поэтом ожидать пересмотра лимитов в сторону увеличения стоит не раньше, чем возобновится экономический рост, и кредитные политики банков станут более лояльными».

Резюме вышесказанного – читайте договор внимательнее. Если вам повезло и там записано, что банк обязан сообщать вам об изменениях условия обслуживания, то в случае проблем можете смело идти в суд. Либо отказываться от услуг этого банка. Однако даже соответствующий пункт в договоре не является гарантией того, что вам вовремя сообщат об измененных тарифах и лимитах.

Случай второй, о пластиковых картах

Ольга поверила навязчивой рекламе и положила свои сбережения на платежную карту с кредитным лимитом Родовид банка («Козырная карта») под 14% годовых, без комиссий за обналичивание и пополнение. Банк не предупредив (имел право по договору) ввел значительную комиссию за обналичку, неснижаемый остаток и ликвидировал льготный период по карте. «В результате я потеряла больше, чем приобрела от нашего с банком сотрудничества. Не говоря уже о потерянном времени и нервах. Меня, как клиента, они потеряли безвозвратно», - делится впечатлениями Ольга. Истории о платежных картах не редки, еще в докризисные времена банки умудрялись переводить карточки на новые пакеты обслуживания (например, как на новый пакет обслуживания «Оптимальный" РБА) и требовать задним числом у клиента оплаты, например, за целый год функционирования по новым тарифам. С кризисом же неожиданные изменения по стоимости обслуживания начали происходить намного чаще. Например, по данным компании «Простобанк Консалтинг», теперь существуют две карты, по которым с держателя взимается комиссия за обслуживание в торговой сети по терминалам – депозитная платёжная карта Укргазбанка «ProЗапас» и некоторые платёжные карты Кредобанка. Комиссия сравнительно небольшая (1%, но минимум 50 копеек по картам Кредобанка), но самому факту ее наличия удивляются даже банкиры. «Такого не может быть. Это международные стандарты, клиент не платит комиссию, ее банку платит торговая сеть, а вот торговая сеть может закладывать эту комиссию в цену товара и говорить клиентам что это банк», - удивляется Олег Саламаха, управляющий банком. Если вы столкнулись с такой комиссией, и она касается не кредитки, а платежной карты, то выход есть. «Можно посоветовать клиенту, обратившись в банк-эмитент, выяснить, какой именно банк взимает комиссию (эмитент или эквайер), и обратиться в банк с заявлением о возмещении комиссии. Так же, в зависимости от того к какой платёжной системе относится карта, можно известить об этом представительство платёжной системы в Украине. Это может ускорить решение вопроса. Насколько нам известно, МПС не планирует менять правила в отношении комиссий с держателя», - объясняет Владимир Довгаль, директор департамента розничных продаж Сведбанка.

Наблюдается и ввод других мелких комиссий. Например, за проверку средств на счету через банкоматы других банков («Финансы и Кредит» и другие). Справедливости ради стоит заметить, что эти изменения отнюдь не новые веяния на рынке. Есть банки, которые имели такие комиссии и раньше, просто сейчас такие же комиссии вводят все больше учреждений – поэтому это так заметно для пользователя.

Что касается других изменений по пластиковым картам, то и здесь кризис сказал своё слово. Откровенно и значительно увеличилась с осени 2008 года стоимость выпуска и обслуживания карточек, ввелись либо увеличились комиссии за снятие средств в сети и так далее. Правда, некоторые банки оставили прежние тарифы, а единицы даже уменьшили комиссии, впрочем, попутно повысив плату за выпуск и обслуживание. По данным компании «Простобанк Консалтинг», уменьшилось и общее количество предложений платёжных карт. По картам всех типов в сентябре-2008 их было 165, а к марту-2009 осталось 143. В частности предложений карт Mass Mastercard в сентябре было 41, а в марте уже осталось 33. Карт Maestro было 40, а осталось 33.

Случай третий, о снятии наличных

Мирослава работает в банковской сфере. Может, именно поэтому ей было особенно неприятно бродить поздним холодным и мокрым вечером по центральному району столицы в поисках банкомата, который согласится выдать ей 200 гривен по карточке отнюдь не проблемного банка. Несмотря на изобилие в районе банкоматов банков-партнеров эмитента карты, Мирослава осталась ни с чем. «Карточка не может быть обслужена», - лаконично аргументировали отказ банкоматы. Деньги удалось снять лишь на следующий день в банкомате «родного» банка. Попутно Мирослава узнала, что у всех ее коллег, которые получают зарплату на карту того же банка – такие же проблемы с банкоматами-партнерами уже в течение недели. Реакция банковских специалистов на эту проблему однозначна. Все, кого редакции «Простобанк Консалтинг» удалось опросить, утверждали, что проблема во временном отсутствии обслуживания по техническим причинам. Можно было бы поверить, если бы сбой произошел не практически у всех партнеров сразу, и если бы проверяла не вся компания в течение недели. Единственное, что слегка успокоило – это то, что неофициально банковские сотрудники признают – возможно, речь идет о временных проблемах у банков-партнеров. Ничего законного здесь нет, но, очевидно, пока банки не захотят с этим разбираться, и пока не пройдет период «проблем» у банков – придется банковским клиентам с этим жить. Тем более, что может быть хуже.

Случай четвертый, об очень проблемном снятии наличных

Мария Степановна работает невропатологом в одной из знаменитых больниц столицы. Волей случая она получает зарплату по карточке не менее знаменитого банка «Надра». Уже несколько месяцев доктор живет по изворотливой схеме под названием «Попробуй купить товаров в магазине не более чем на 150 гривен за раз и радуйся, если терминал согласился принять твою карточку». Часто терминал берет и отказывает в транзакции. Часто сотрудники магазинов рассказывают, что терминалы не работают и просят рассчитаться наличными. Получение зарплаты тоже выглядит нестандартно. На надровский банкомат сотрудники больницы предусмотрительно наклеивают вечное объявление «денег нет», чтобы никто из захожих туда посетителей деньги в банкомате не снимал. И как только в надровский банкомат привозят деньги, из каждого отделения больницы туда бежит медсестра, предварительно собрав карточки со всего отделения, и забирает часть зарплаты. Естественно, полностью снять зарплату еще никому не удалось. Приблизительно по таким принципам живут все клиенты зарплатных проектов банков с временной администрацией. В основном официально декларируются лимиты в 1000 гривен, которые якобы можно снять с банкоматов в течение суток, а на практике выходит кому как повезет. Много чего из такой ситуации незаконно.

Причина всех вышеперичисленных изменений одна – острая нехватка наличных ресурсов у банков и желание заработать, чтобы продержаться на плаву. Банковские проблемы пусть решают банки и их регулятор, а вот что касается проблем клиентов, то именно от нас зависит, продолжится ли беспредел на рынке или условия обслуживания держателей карт все же приблизятся к справедливым, близким к договору и общепринятым стандартам. Потому что кризис так или иначе пройдет, а выбор банка-партнера навсегда останется за нами.