Каким образом происходит конвертация при снятии средств с карты украинского банка за границей?
Конвертацию денежных средств при использовании карт украинских банков лучше всего рассмотреть на примере: покупка с помощью платежной карты Visa в Новой Зеландии ожерелья стоимостью 100 новозеландских долларов. Как правило, по внутриукраинским операциям клиента, банк отдает Visa гривну, по операциям в евро – соответственно, евро, по операциям за рубежом в валюте, отличной от евро, – доллар. В момент покупки происходит блокировка средств на карте клиента следующим образом: терминал в Новой Зеландии отправляет в Visa запрос на 100 NZD, Visa преобразует новозеландские доллары в валюту расчетов – доллары по своему курсу и шлет банку клиента запрос о наличии у клиента 85 USD на счету. Банк сверяет баланс счета клиента и дает ответ – «Oк» или «Oтклонить». На следующий день банк в Новой Зеландии отправляет в расчет авторизированную (заблокированную) сумму в 100 NZD, Visa опять конвертирует эту сумму в доллары по своему курсу, но уже действующему на дату этой операции, и выдает банку клиента запрос совершить оплату в размере 83 USD (это по новому курсу, а может быть, и в обратную сторону). Банк клиента видит, что на счету клиента дожидаются списания заблокированные 85 USD.
Далее варианты:
- если у клиента долларовый счет: списывается 83 USD, а оставшиеся 2 USD высвобождаются из блокировки и становятся доступны клиенту;
- если у клиента гривневый/евровый счет: 83 USD конвертируются в евро/гривну счета по коммерческому курсу банка, нередко взимая еще и комиссию за конвертацию (1-2%), итог списывается в валюте счета.
Понятие конвертации валют касательно операций с платежными карточками возникает в случае, когда валюта совершаемой операции с карточкой отличается от валюты карточного счета. Таким образом, если у держателя карточки открыт счет в долларах США или Евро, а он снимает в банкомате гривну или рассчитывается внутри Украины за приобретенный товар или предоставленную услугу, возникает конвертация из доллара в гривну. И наоборот, если у держателя карточки счет в гривне, а он совершает операцию в долларах США, возникает конвертация из гривны в доллар.
Говорить о двойной конвертации можно в том случае, когда валюта расчетов отличается и от валюты карточного счета и от доллара США, либо евро ( в зависимости от того, в какой валюте банк рассчитывается с платежной системой).
Рассмотрим пример, когда банк рассчитывается с платежной системой в долларах США, а держатель карточки совершает покупку в Польше в злотых. Для того, чтобы данная операция успешно авторизовалась, а впоследствии произошли корректные расчеты, злотые конвертируются в доллар США (первая конвертация), и авторизационный запрос на процессинговый центр украинского банка приходит на сумму в долларах США. Здесь доллар конвертируется в гривну (вторая конвертация) и проверяется достаточно ли гривны на счету клиента, чтобы совершить операцию за рубежом.
Точно также осуществляются и расчеты, с той лишь разницей, что авторизация операции, т.е. разрешение на совершение операции, осуществляется по курсу на день совершения операции, а списание будет производится по курсу на день списания суммы со счета. Между этими двумя событиями может пройти несколько дней, и курсы, соответственно, могут разниться. Но это уже особенности расчетов в платежных системах. А целом – это нормальная практика работы с карточкой, и так было всегда.
Избежать конвертации можно только в том случае, если валюта счета держателя карточки не отличается от валюты, в которой совершается операция. Т.е. если счет в евро и операция проходит в еврозоне, конвертации не будет, и точно так же, если операция в долларах США, и счет у клиента в долларах – конвертации не будет.
Павел Гаркуша, начальник управления пластиковых карт и эквайринга ВТБ Банк
Двойная конвертация возникает при расчетах гривневой картой в странах, в которых основной валютой расчета не является доллар и евро. Например, в Великобритании, где национальная валюта – фунты, конвертация происходит по схеме «гривна-евро-фунт» (если у клиента гривневая карта MasterCard) или «гривна-доллар-фунт» (если у клиента гривневая карта Visa).
Уйти от двойной конвертации в таких странах можно только в случае, если валюта основного счета вашей карты – доллар (для карт Visa) или евро (для Master Card).
Внимание! с 11.08.2020 г. при использовании карт Mastercard в долларах или евро для оплаты товаров и услуг в других валютах расходы учитываются по курсу на день платежа. Это позволяет избежать потерь на двойной конвертации по картам Мастеркард, когда окончательная сумма покупки списывается спустя один-три дня.
Как узнать курс конвертации валют при пользовании картой, открытой в Украине?
Курс конвертации валют обычно привязывается к биржевому курсу и/или курсу НБУ. Курс конвертации валюты платежной карты в валюту платежа осуществляется через валюту первой группы классификации, то есть доллар или евро. Поэтому если вы рассчитываетесь гривневой картой VISA CLASSIC в Лондоне, конвертация будет проходить в два этапа: вначале гривна проконвертируется в доллар США, а потом из доллара США в английские фунты.
Двойная конвертация в Приватбанке
Вопрос читателя:
Хочу снова поднять вопрос о конвертации валют по картам Visa/Mastercard, когда валюта карты отличается от валюты операции. Я решил перепроверить сколько же реально с меня списывает банк когда я расплачиваюсь в Английских интернет-магазинах в GBP.
Исходные условия следующие:
имеется карта Visa ПриватБанка.
валюта карты - USD
Комиссия за конвертацию - 0% (Поддержка банка утверждает, что если валюта покупки отличается от USD, происходит конвертация по кросс-курсам системы Visa, БЕЗ дополнительных комиссий)
10.05.2012 совершаю покупку в магазине на сумму 150.36 GBP. В этот момент ПриватБанк замораживает какую-то сумму в USD на моем счету.
14.05.2012 приходит подтверждение и банк списывает уже окончательные 250.22 USD,
То есть фактический курс GBP->USD для данной операции составил 1 GBP = 1.6641 USD.
Если я все правильно понимаю, в случае если валюта карты отличается от валюты транзакции, то система Visa конвертирует валюту транзакции в USD/EUR по своему внутреннему курсу и отправляет в банк. Далее, если валюта карты отличается от USD/EUR, то банк производит дополнительную конвертацию из USD/EUR в валюту карты по своему внутреннему курсу (т.е. возникает двойная конвертация).
В данном случае по идее такой двойной конвертации быть не должно было (т.к. валюта карты - USD), конвертацию из GBP в USD должна была осуществить Visa по своему курсу на 14.05.2012 и ровно такая сумма должна была быть списана со счета. (или я ошибаюсь и возможны вариванты???)
Курс системы VIsa для GBP->USD на 14.05.2012 был 1 GBP = 1.61565 USD (курс взят отсюда: http://www.visaeurope.com/en/cardholders/exchange_rates.aspx ).
То есть, если верить сайту Visa, с меня должны были списать 242.93 USD, но в выписке значится сумма которая магическим образом больше на 7.29 USD или ровно на 3%.
Поддержка ПриватБанка утверждает что такую сумму к списанию им прислала Visa и всячески отмалчиваются по поводу того откуда взялась разница ровно в 3%.
Может быть знающие люди просветят могла ли Виза (или кто-то другой) по каким-то причинам увеличить сумму на 3%, могла ли иметь место двойная конвертация или все-таки это просто скрытая комиссия, существование которой ПриватБанк не признает даже будучи зажат в угол фактами?
Ответ: При расчете курса visa на день списания - www.visaeurope.com/en/cardholders/exchange_rates.aspx
в графу "Enter conversion fee (0-5%)" вбиваете "3%" - ставку OIF (Комиссия за конверсию по трансграничной операции) Приватбанка для карт Visa, к-ую плюсует к курсу конвертации МПС Visa при расчете суммы транзакции в валюте билинга (комиссия в пользу Приватбанка), что и позволяет работникам Приватбанка говорить, что данный курс выставила Visa, правда по предварительной договоренности с банком ;)
этакий коммерческий сговор,.. вернее, договор, а проблема в том, что "банк обязан детально раскрыть все комиссии, область применимости комиссий и процесс конвертации при осуществлении трансграничных платежей", что Приватбанк, естественно, не делает.
Это незаконно. Так как применение данной комиссии нигде в тарифах привата не указано, то это обычное административное нарушение-обман потребителя.
Из постановления суда по аналогичной ситуации с ВТБ24 в прошлом году в Санкт-Петербурге (была срытая OIF в 2 %): "Банк допустил обман потребителя, списав с него комиссионное вознаграждение в сумме, не обусловленной тарифами на момент совершения потребителем финансовых операций"
Читайте также:
- NFC-технологии в Украине: как и где рассчитываются украинцы?
- POS-терминалы: потратить деньги с комфортом
- Возврат части потраченных средств на карту: что предлагают банки по услуге cash back
- Дорожные чеки в Украине
- Если банкомат зажевал: как, где, и как скоро вернут карточку
- Как правильно пользоваться банкоматом
- Р2Р переводы: переводим деньги с карты на карту с наименьшими затратами
- Снятие наличных в чужих «банкоматах»: нюансы тарификации
- Тонкости оплаты через PayPal