Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Большинство из нас получает заработную плату на банковские карточки. Многие и не догадываются, что по этой причине могут воспользоваться программой лояльности банка, которая подчас очень выгодна.

К примеру, можно получить кредит под льготную ставку: иногда скидка доходит до 6 процентов реальных годовых! По каким же продуктам в 2011 году можно получить особые условия в качестве «своего» клиента, и насколько они выгодны?

Депозиты для «своих»

Один из наиболее часто встречающихся особенностей программы лояльности банков – начисление процентов на остаток на вашей зарплатной карточке. Я рассмотрел, какой размер таких процентов у 10 крупнейших банков Украины по состоянию на февраль-2011:

Читайте также

• 
  Пластиковые карты › Сберегательная карта: достоинства и недостатки
• 
  Пластиковые карты › Предложения банков "в пакете": что, зачем, почём?
• 
  Пластиковые карты › Шесть причин не бояться мошенников, или как банки берегут ваши средства на пластиковых картах
• 
  Потребкредиты › Изучаем свои шансы на кредит
• 
  Потребкредиты › Испытание деньгами, или Как банкиры оформляют фальшивые кредиты

Все данные таблицы предоставлены колл-центрами банков, а в тех случаях, когда указан процент на остаток в евро или долларах США – предусмотрена возможность хранить средства на зарплатной карте в указанной инвалюте.

Интересно, что некоторые учреждения начисляют проценты только после активации такой услуги, другие – только после разделения счета на две части – накопительную и расчетную.

Как видим, самый высокий доход получают зарплатники Альфа-Банка – 12-12,5% годовых (в зависимости от класса карты), по услуге «Доходный сейф», которая подключается автоматически. Перевод денег с текущего счета проводится через банкомат. Аналогичная услуга у Укрсоцбанка и Укрэксимбанка – 7,5% и 6% годовых в гривне соответственно. Единственным банком, у которого ничего не начисляется на остаток по зарплатной карте – оказался крупнейший банк Украины по активам – ПриватБанк.

Вторая особенность, на которую можно рассчитывать, если вы получаете зарплату в определенном банке, – это бонус к базовой ставке при размещении депозита. Такой программой лояльности по состоянию на февраль-2011 предлагают воспользоваться следующие учреждения:

В Укрэксимбанке размер надбавки зависит от срока вклада – на 1 год + 0,4 п.п. Также в этом банке существует специальный депозит для зарплатников. Он так и называется «Зарплатный». Ставка в гривне - 13,3% годовых.

Как видим, хотя начисление процентов на остаток по карте в большинстве случаев не может не порадовать «зарплатника», то бонусный процент к депозиту – величина довольно условная.

Кредитные карты и овердрафты для «своих»

Овердрафты под зарплатную карту своим клиентам предлагают намного меньше учреждений, чем начисление процентов на остаток: всего 4 банка из первой десятки.

Отдельные кредитные карты, которые могут получить «зарплатники», предлагают не больше учреждений из 10-ки:

Интересно, что ни один из этих банков не предлагает кредитные карты для прочих клиентов – только для «своих». Райффайзен Банк Аваль вообще не кредитует физических лиц (кроме вышеупомянутой программы). Один лишь ПриватБанк предлагает кредитную карту практически всем желающим – и не имеет значения, получают ли они зарплату в учреждении или нет (именно поэтому мы и не включили его в список).

Кредиты на товары для «своих»

Поскольку кредиты на особых условиях для «зарплатников», предлагает очень малое количество банков, то я исследовал в пять раз больше учреждений, чем по предыдущим продуктам. Итак, из 50 крупнейших банков по активам в конце февраля-2011 согласны дать взаймы на покупку товаров всего шесть банков и на следующих условиях:

Все банки дают в долг без поручительства, кроме:

• ПроКредит Банка – необходим поручитель-физическое лицо – супруг/супруга, родственник, другие лица;
• ВТБ Банк – при сумме кредита от 25 до 50 тыс. гривен.

Как видим, ПУМБ, Марфин Банк и ПроКредит Банк вообще дают кредиты только тем, кто получает зарплату через их учреждение. Исходя из данных, самую большую скидку по кредитам для «своих» (по сравнению с кредитами на общих основаниях) предлагает ВТБ Банк - 5 п.п. по номинальной ставке; 3 п.п. - по одноразовой комиссии. На втором месте – Индэкс-Банк со сниженной номинальной ставкой для своих клиентов на 5 п.п. Замыкает список самых лояльных банков VAB Банк – номинальная ставка «для своих» ниже на 3 п.п.

В реальных ставках выгода «зарплатников» выглядит следующим образом:

Ипотека, кредит авто, нецелевые кредиты под залог недвижимости – все для «своих»

Укрсоцбанк, Индэкс-Банк, Индустриалбанк  и Фольксбанк  – единственные учреждения из 50-ти лидеров, которые готовы на льготных условиях предоставить кредиты на жилье, автомобиль и нецелевые кредиты под залог недвижимости. А условия в марте-2011 по таким кредитам следующие:

Интересно, что Индустриалбанк предоставляет в рамках программы лояльности не только небольшой дисконт на ставку, но и значительное понижение аванса – на 10 и 20%. Особые условия у банка для «своих» клиентов и по нецелевым кредитам под залог недвижимости – разница по условиям в сроке – можно оформить до 5 лет; максимальной сумме – можно получить до 50% от стоимости залога и разовой комиссии 300 гривен, вместо 1% от суммы для большего числа заемщиков.

Укрсоцбанк – предоставляет кредит по ставке, которая будет меньше на 0,5 п.п. от той, которая указана по каждой программе. «Дисконт» у Индэкс-Банка немного существеннее – для клиентов, которые получают заработную плату или доход от предпринимательской деятельности на текущий или карточный счет, предусмотрена ипотека по номинальной ставке 15,5% годовых (17% для прочих клиентов), аванс от 40%. На автомобили «для своих» клиентов банк готов снизить ставку на 0,5 п.п., но только по общей программе кредитования. Самые простые условия у Фольксбанка: по всем трем видам кредитования ставка составляет 15% номинальных годовых, без одноразовых и ежемесячных комиссий. По стандартным условиям ставка окажется выше на 1,5 процентных пункта.

Проанализировав данные, я подсчитал, сколько в процентных пунктах можно «выиграть», если оформлять кредит в том банке, в котором получаешь зарплату (цифры в таблице соответствуют скидке в процентных пунктах, которую получают клиенты банка от базовых условий):

Как видим, далеко не все банки предоставляют на самом деле льготные условия по своим продуктам тем, кто получает у них зарплату. Некоторые, правда, существенно снижают не только процентные ставки, но и авансы – правда, взять кредит в таком учреждении смогут лишь те кандидаты в заемщики, которые смогут доказать собственную платежеспособность. Впрочем, как правило, банк, в котором получаешь зарплату, как родину – не выбирают. Он достается по решению компании-работодателя. Остается только надеяться, что этот материал поможет «зарплатникам» узнать об особых условиях, на которые они могут рассчитывать в своем банке, и воспользоваться ими.