Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Prosto расшифровать аббревиатуру НСМЭП (Национальная система массовых электронных платежей), но не просто "расшифровать" для себя основные качества карт этого отечественного продукта. Этим и занялся Prostobank.ua.

Для потребителя-физлица самое короткое и приблизительное определение осязаемой сути НСМЭП будет таким: это вид платежной карточки, выпускающийся 54-мя самыми крупными банками Украины. Главное внешнее отличие карт НСМЭП от иных банковских карт – это отсутствие на ней привычной магнитной полосы, а наличие вместо нее квадратного чипа (похожего на аналогичный чип на телефонных картах Укртелекома, если кто помнит) с микропроцессором; такой тип карт называется смарт-картами. Соответственно, для таких карт требуются особые банкоматы, терминалы и другие считывающие устройства.

Разумеется, что это определение далеко не полное – НСМЭП, как видно из названия – это украинская платежная система, в пределах которой выпущено уже свыше трех миллионов карточек и разработано немало программ интернет-оплаты и терминальной оплаты самых разных услуг. Каковы же основные позитивные и негативные, по мнению наблюдателей, качества этой системы? Начнем их описание с недостатков – чтобы на их ноте потом не приходилось завершать статью

Недостатки НСМЭП карт на данный момент

Недостаток первый

Пользоваться картами этой системы для обналичивания средств и оплаты в торговой сети пока можно только в пределах Украины.

Недостаток второй

Еще далеко недостаточным является покрытие Украины сетью банкоматов и терминалов, обслуживающих НСМЭП. Особенно в сравнении с устройствами, обслуживающими международные платежные системы (МПС), такие как Visa, MasterCard и другие. Кстати, список банкоматов и терминалов, в том числе, торговых, которые обслуживают НСМЭП в Киеве, можно увидеть, например, здесь . Впрочем, банки-эмитенты карт НСМЭП позволяют, разумеется, получать наличные со счетов таких карт и в банковских отделениях – но стоит это дороже, чем в банкоматах.

Недостаток третий

Для индивидуальной защищенной оплаты картами НСМЭП через интернет на дому или на рабочем месте необходима покупка специального считывающего устройства, картридера (от 50 до 100 гривен, продается во многих компьютерных салонах; банки обычно инструктируют картодержателей о торговых дилерах таких устройств.).

Преимущества НСМЭП карт

Преимущество первое

Прежде всего, смарт-карты являются более безопасными, подделка их практически невероятна, получить информацию, передаваемую при помощи карт-ридера через интернет тоже невозможно. За пять с половиной лет промышленного функционирования НСМЭП случаи мошенничества с ними не зафиксированы.

Преимущество второе

Стоимость работы с НСМЭП меньше, чем с другими картами – цифры разные у разных банков. Так, у основного эмитента (более миллиона карт) НСМЭП, одесского Имэкс-Банка, обычная незарплатная карта стоит (плата за обслуживание) всего 30 гривен в год. При этом открывается счет и выдается карта бесплатно. Снятие и пополнение средств через банкоматы и терминалы эмитента (и пополнение без терминала в том единственном отделении, в котором оформлена карта) также бесплатны, это же касается и операций в торговой сети. Получение наличных с карточного счета НСМЭП в отделении банка (кроме того, в котором выдавалась карта) стоит 1% от суммы, минимум 5 гривен.

А если вам требуется карта НСМЭП исключительно для оплаты услуг в сети при помощи портала SmartPay  – то за такую карту Имэкс-Банк не берет даже денег за годовое обслуживание. Наконец, разумеется, зарплатные, студенческие, пенсионные и прочие льготные карты НСМЭП имеют у данного эмитента еще более дешевые (для картодержателя) тарифы.

Преимущество третье

Все карты НСМЭП обычно имеют более долгий срок действия, чем большинство карт международных платежных систем (Visa, Master Card) – чаще всего, пять лет. Это связано, в том числе, с большей устойчивостью карты к повреждениям, по сравнению с картой с магнитной полосой.

Преимущество четвертое

Карта НСМЭП является средством доступа к двум платежным инструментам (говоря по-простому, двум типам счетов) – так называемому «электронному чеку» и «электронному кошельку». С помощью более громоздкого «электронного чека» (ему отвечает реальный банковский счет) выполняются операции в пределах до 50 тысяч гривен с обязательным введением ПИН-кода. С помощью «электронного кошелька» выполняются операции в пределах одной тысячи гривен без введения ПИН-кода (что значительно ускоряет работу с банкоматами и терминалами) – «кошелек» можно пополнять как со счета («электронного чека») так и непосредственно наличными в специальных терминалах или отделениях банков-участников НСМЭП. При этом «электронный кошелек» на карте НСМЭП можно получить и особого рода: «анонимный» («неперсонифицированный») – в этом случае вообще не требуется заключения договора и открытия счета в банке, информация о картодержателе не вносится в базу данных банка; баланс такого «анонимного кошелька» пополняется только денежной наличностью. ПИН-кодов по карте НСМЭП может быть два (для двух платежных инструментов), что является дополнительным фактором безопасности средств на карте.

Преимущество пятое

В настоящее время уже работает множество интернет-порталов, на которых можно безопасно, быстро и относительно дешево в онлайн-режиме оплатить различные услуги при помощи карт НСМЭП и картридера (в том числе услуги региональных компаний в разных регионах Украины).

Среди крупнейших таких порталов:

• SmartPay (переводы, коммунальные услуги отдельных городов, мобильная связь, интернет, телевидение, платежи в бюджет, выплаты по кредитам, покупка электронных денег, авиабилеты нескольких компаний, многочисленные сетевые магазины различных товаров);
• Platimo  (мобильная связь, интернет, телевидение);
• портал Мегабанка Nsmep.com  (мобильная связь, интернет, телевидение, коммунальные услуги в Киеве, отдельные интернет-магазины);
• Prydbay.com  (мобильная связь, интернет).

Кроме того, на сайтах активных участников НСМЭП также можно оплачивать услуги – например, коммунальные услуги в Одессе на сайте Имэкс-Банка или осуществлять денежные переводы на сайте Укрпошты . Наконец, необходимые программы для работы картридера для карт НСМЭП можно бесплатно (вполне официально) скачать здесь .

Преимущество шестое

В кассах госпредприятия Укрзализныця оплатить билеты при помощи карты можно только пользуясь НСМЭП.

Как видим, преимуществ у карт НСМЭП явно больше, чем недостатков. Тем не менее, крупнейшие банки, да и многие некрупные, не спешат становиться участниками НСМЭП. Почему? «Стоимость затрат на модернизацию программного обеспечения эквайрингового оборудования, необходимую для обслуживания карт НСМЭП, весьма высока, что в конечном итоге для банков с развитыми сетями банкоматов и торговых терминалов является очень затратным процессом», – объясняет Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов VAB Банка. – Перспективы, конечно же, есть, если на государственном уровне будет принято решение о финансировании затрат на модернизацию программного обеспечения под обслуживание карт НСМЭП». Идея необходимости поддержки этой системы со стороны регулятора обусловлена, конечно же, тем, что основателем, идеологом и локомотивом НСМЭП является именно Нацбанк (руководствовавшийся, прежде всего, идеей независимости от жестких правил международных платежных систем, а также вопросом повышения безопасности средств на платежных картах).

«НСМЭП был создана по инициативе НБУ, и основное ее назначение - сократить в Украине объемы расчетов наличностью и расширить сферу применения безналичных платежей (что помогло бы регулятору осуществлять контроль за денежной массой в стране), а также привлечь в банковский оборот значительный объем наличных средств населения, - поясняет Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании «Простобанк Консалтинг». – Проблема в том, что на момент появления НСМЭП со второй задачей - привлечением средств населения в банки - уже успешно справились международные платежные системы, и теперь НСМЭП, по сути, должна доказать свое явное преимущество перед ними, дабы клиенты изменили свой выбор в пользу НСМЭП. С технологической точки зрения это было сделано: карты НСМЭП предполагают высокие функциональные возможности (в чем-то даже избыточные). Однако, этого явно недостаточно для того, чтобы система по праву могла носить звание «массовой». Сеть приема карт по-прежнему остается сильно ограниченной, а это не стимулирует население к приобретению именно этой карты. Не заинтересованы в распространении карт НСМЭП и банки, потому что на данный момент экономическая выгода от эмиссии карт МПС перекрывает возможные потери от сравнительно невысокой их безопасности. И до тех пор, пока эта ситуация сохранится, никакие административные меры НБУ по расширению сфер применения НСМЭП (как например, невозможность обслуживать зарплатные проекты бюджетных организаций, если банк не является членом НСМЭП) не будут иметь эффекта».

Мнение

Александр Коваленко, менеджер по развитию кредитных и премиальных продуктов ИНДЭКС-БАНКа 

Основной причиной создания НСМЭП в Украине было желание внедрить внутренний механизм развития безналичных платежей, который будет адаптирован под особенности функционирования национальной экономики. Имея независимую платёжную систему, государство получает возможность более качественно контролировать денежные потоки, адаптировать работу системы под конъюнктуру рынка. Необходимо также учитывать и те затраты банков, которые они несут перед МПС за сотрудничество с ними и проведение операций. Соответственно, одной из целей создания НСМЭП была минимизация оттока денежных средств за границу при расчётах с платёжными системами.

Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов VAB Банка 

Прежде всего эта инициатива направлена на решение вопроса национальной независимости от решений МПС. Плюс создание национальной платежной системы позволяет наращивать финансовые потоки внутри страны.

Марина Нестеровская, исполнительный директор розничного бизнеса банка «Хрещатик »

Национальная система массовых электронных платежей является внутригосударственной банковской многоэмитентной платежной системой, в концепцию создания которой изначально заложено проведение расчетов чиповыми картами (смарт-картами) на базе современной, разработанной НБУ технологии, которая обеспечивает высокий уровень безопасности, удобства и надежности расчетов и одновременно не является затратной для банков-эмитентов и эквайеров. По своей сути НСМЕП как внутригосударственная платежная система не конкурирует с международными платежными системами, при этом является эффективной для украинской банковской системы, физических и юридических лиц. НСМЕП дает широкое поле банкам для организации разнообразных приложений, интернет-платежей т.д. Система задумывалась как массовая, завершающая построение системы электронных платежей в Украине, рассчитанная на масштабные карточные операции, что ожидалось.

При этом принятие решения банками по вступлению в НСМЕП зависит от их воли и собственной корпоративной политики.

Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития 

Национальная система массовых электронных платежей создана в 1997 году Национальным банком Украины. Целью создания НСМЭП является разработка и внедрение на Украине относительно дешевой, надежно защищенной, автоматизированной системы безналичных расчетов, которая в основном рассчитана на работу в режиме "off-line" и является прибыльной как для банков так и Государства в целом. В настоящее время членами НСМЭП являются 54 банка и 8 небанковских учреждений. Развитие национальных систем безналичных расчетов в полной мере отвечает государственным интересам Украины. На сегодняшний день структура рынка платежных карточек такова: около 80% от общего числа выпущенных в оборот платежных карточек - это карточки Visa и MasterCard, доля различных внутренних платежных систем составляет около 20%. Однако, сопоставление динамики роста количества эмитированных за последний год карточек в разрезе каждой из систем, позволяет сделать вывод, что наибольший прирост в процентном отношении наблюдается в Национальной системе массовых электронных платежей - НСМЭП (свыше 265%, MasterCard - 136%, Visa - 73%)