Иллюстрация http://www.sxc.hu

Как появилась, развивалась, чем болела и как себя сегодня чувствует платежная система Visa.

Сегодня в Украине трудно себе представить крупный супермаркет либо заправочную станцию без POS-терминала, принимающего к оплате платежные карты Visa. В Западных странах пошли еще дальше - POS-терминал стоит чуть ли не в каждой уважающей себя лавочке портного или мало-мальской кофейне. Что это значит? Что, имея в кармане карту Visa, с кредитным лимитом или только что перечисленной на нее зарплатой, вы можете рассчитаться за товары или услуги в тысячах точек по всему миру, не прикасаясь к бумажным деньгам. Что собой представляет платежная система VISA и какие подвохи таят в себе карты, эмитируемые банками-членами этой системы, "Простобанк Консалтинг " расскажет в максимально сжатой форме.

Факты о платежной системе Visa

• Visa Inc. – корпорация, которая является главным посредником между банками в вопросе осуществления платежей посредством карт и платежной системы Visa
• Visa International Service Association – ведущая платежная система мира
• Торговый оборот около 3 триллионов долларов США в год
• Принимается в более, чем 30 миллионах торговых точек по всему миру
• Обслуживается в более, чем 1 миллионе банкоматов по всему миру
• Количество стран более 150
• Количество учреждений – членов более 20 тысяч
• Доля в мировых оборотах среди платежных систем более 50%
• Количество эмитированных карт почти 2 миллиарда шт.

История платежной системы Visa

Предшественниками кредитных карт были кредитные книги. Они использовались различными торговыми точками Европы и США. Расписки состоятельных клиентов собирали банки. Однако кредитная книга конкретного магазина была и инструментом лояльности: клиенты приходили на эту же точку за другим товаром.

Однажды в 1949 году в одном из нью-йоркских ресторанов трое солидных граждан, один из которых владел кредитным агентством, обсуждали финансовую ситуацию четвертого. Этот господин, когда друзья попросили взаймы денег, дал им попользоваться своими кредитными книжками за определенную плату. Те слишком увлеклись, и в результате господин был в долгах как в шелках, что привело его к одному из участников ужина, владельцу кредитного агентства. Уже собравшись уходить, этот самый владелец заемного бизнеса обнаружил, что у него самого не хватает денег, чтобы рассчитаться за ужин. Ему пришлось вызванивать из дому супругу, чтобы та подвезла наличности.

Эти две истории – собственная, когда нечем было заплатить в ресторане, и чужая – о возможности передавать свои кредитные обязательства под проценты – навели предпринимателя Франка Макманамару на идею создания единой сети кредитных карт. Дабы ними можно было рассчитаться не только в одном ресторане, а и в других торговых точках и не в одном Нью-Йорке. Так появился Diners Club, эмитировавший первые кредитки в сегодняшнем понимании этого слова. Они распространяли свое действие на рестораны (как кредиторов) и только на состоятельных людей с проверенной кредитной историей (как заемщиков). Сбор денег с должников осуществляли не сами компании, а посредник - Diners Club. Компании же должны были платить за это 7% от суммы покупки. Держатели карт – по 3 доллара в год. Карта позволяла получить неограниченные «кредитные лимиты», чем часто пользовались мошенники, набирая крупные суммы, а затем исчезая.

Однако первой широко принимаемой картой в 1958 году стали карты American Express и Bank Americard. Последняя в последствии превратилась в Visa, которую мы знаем сегодня. Произошло это следующим образом. Более расторопные, нежели Diners Club, владельцы Bank Americard стали раздавать лицензии на выпуск своих карточек другим банкам, таким образом, «подсаживая» их на единую систему расчетов в обмен на то, что остальные финучреждения будут придерживаться определенных правил и стандартов. Одновременно с этим, ряд других банков решил создавать в США конкурирующую ассоциацию – MasterCharge, в итоге трансформировавшуюся в заклятого конкурента Visa – MasterCard.

Бренд Visa родился в 1976 году как имя ассоциации банков, выпускающих эти карты. Им всем принадлежит по небольшому «кусочку». Корпорация Visa Inc., которая объединила международное подразделение компании, а также канадский офис и офис в США, создана сравнительно недавно – в 2007 г. в рамках подготовки выхода на IPO. Размещение в результате закончилось привлечением 17 млрд. долларов.

На территории Советского Союза Visa появилась в средине 70-х гг. как одна из опций обслуживания иностранных туристов. А первые пластиковые карты массового выпуска были предоставлены делегатам олимпийской сборной, отправлявшимся на Игры в Сеул в 1988 г.

Продукты платежной системы Visa

Для современного пользователя платежной системы Visa, преимущества расчетов картой либо хотя бы содержания на ней собственных средств, очевидны. Во-первых, вы имеете доступ к деньгам круглосуточно по всему миру, а также в сети Интернет без необходимости таскать с собой в заднем кармане брюк или сумочке толстую пачку банкнот. Во-вторых, вы можете перевозить денежные знаки через границу, не декларируя их на таможне. В-третьих, это моментальное, без комиссии, списание средств с карты при расчетах на POS-терминалах по всему миру. В-четвертых, это возможность переводов между самими картами, а также множество других услуг.

Недостатками в первую очередь считается высокий риск мошеннического использования так называемыми фальшивыми банкоматами, а также посредством снятия наличных из-за безалаберности самого держателя карты – разместил неосторожно в Интернете ее номер, пин-код или другие данные, что позволило пользоваться ею мошеннику как своей. Кроме того, не во всех странах и не во всех торговых точках POS-терминалы обязательно установлены. Иногда придется порыться в карманах в поисках «кэша». Последний, к слову, намного удобнее в ресторанах, гостиницах, кафе и прочих местах, где принято оставлять чаевые. Некоторые умельцы уже догадались ввести в счетах отдельную графу, которая бы позволяла отследить, какая часть платежа – непосредственно за услугу, а какая за красивые глаза официанта. Однако пока в КаБаРе (кафе, барах, ресторанах), особенно в Украине, предпочитают все же брать наличные.

Для компаний, которые берут на себя обязательства по приему платежей через терминалы Visa, проблемой может оказаться высокая стоимость транзакции. Ее, понятное дело, закладывают в сумму покупаемого товара, то есть расчет карточкой «без комиссий» - достаточно условный. Если в среднем по чеку стоимость прохождения денег (эквайринга) может составить до 2% суммы, то на мелких покупках эти «чаевые» могут возрасти, что делает продажу «мелочевки» с помощью терминалов невыгодной.

Еще одно свойство карт Visa, как, впрочем, и любых других платежных карт, которое может быть трактовано и как недостаток, и как преимущество, - прозрачность операций. С одной стороны, ваши покупки и расходы видит банк, что может помочь при возникновении недоразумений с прохождением платежей. С другой стороны, не очень то и приятно, что посторонние люди видят, сколько вы тратите в неделю, к примеру, на покупку еды в супермаркете.

Особенностью Visa, на которую рекомендуют обратить внимание банкиры, является ее базовая валюта – доллар. Так исторически сложилось, что Visa имеет больше влияния на американском рынке. Что это значит для украинского потребителя? Номинально, то, что рассчитываясь гривневой картой, к примеру, на курорте в Болгарии, вам придется сначала купить за гривни доллары («в уме», естественно), затем за доллары – левы. Хотя автору известны случаи, когда банкомат проделывал это (по расчетам) через евро. Курс продажи гривни в этом случае выбирается не НБУ, а центрального отделения вашего украинского банка. Отсюда вывод – в Европу лучше ездить с евровыми картами, в США – с долларовыми, а идеальный вариант – иметь мультивалютный счет на одной карте, что предлагают многие отечественные финучреждения.

Visуальная пирамида

Мнение эксперта

Почему на Украине большей популярностью пользуется платежная система Visa?

Елена Соболева-Терещенко, начальник управления продуктов и каналов продаж карточного бизнеса VAB Банка 

Visa и MasterCard контролируют более 60% мирового рынка (приблизительно 40% - Visa и 25% - MasterCard). Несмотря на то, что обе системы появились в США, MasterCard получила большее распространение в странах Европы и Африки, а Visa - в США, Латинской Америке, Австралии и Канаде. В Украине Visa появилась раньше, поэтому и успела занять большую долю. Если Украина начнет интеграцию в еврозону, уровень популярности MasterCard может сравняться с уровнем Visa.

Для справки

Актуальные тарифы украинских банков по открытию и обслуживанию пластиковых карт Visa Вы сможете найти в разделе "Пластиковые карты - тарифы"