Правомерна ли установка банком лимитов на выдачу наличных средств в банкоматах и через кассу?

Иллюстрация http://www.hata.by/

Некоторые банки существенно ограничили выдачу наличных с карты в банкоматах и через кассу – к примеру, до суммы 2,5 тыс. грн. в день. Законна ли установка банком таких дневных ограничений и лимитов на снятие денег? Что может сделать клиент банка Украины, если ему нужна большая сумма? Узнавал Prostobank.ua

Денис Ищук, юрист ЮФ "Величко Филь "

Со 2 сентября 2014 года действует постановление Правление НБУ №540 от 29.08.2014 г., которым регулятор обязал банки ограничить выдачу наличной гривны через кассы и банкоматы до 150 000 грн. Ограничение распространяется на одного клиента в сутки. Исключение из этого лимита составляет выдача наличных на:

  • Выплату заработной платы, расходов на командировку (в границах норм, установленных законодательством), выплату пенсий, стипендий, иных социальных и приравниваемых к ним выплат (кроме материальной помощи);
  • выплату гарантированных сумм возмещения вкладчикам за счет средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Указанное ограничение на выдачу наличных средств в национальной валюте действует до 2 декабря 2014 года включительно. Аналогичное ограничение действовало в период с 1 июня по 1 сентября 2014 года на основании постановления Правления НБУ №328.

Снятие наличной гривны через кассу банка

Согласно ст. 1067 Гражданского кодекса Украины банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, который обратился с предложением открыть счет на оглашенных банком условиям, которые соответствуют закону и банковским правилам. При этом договор банковского счета заключается на условиях, согласованных сторонами. Условия открытия счета и особенности его функционирования предусматриваются в договоре и не должны противоречить требованиям Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах, утвержденной постановлением Правления НБУ №492 от 12.11.2003 г. (Инструкция). Ограничений на снятие наличных средств в национальной валюте – Инструкция не содержит.

Сегодня ограничение на снятие наличных в национальной валюте через кассу банка, установлено Национальным банком в постановлении №540 и составляет 150 000 грн. Это верхняя планка, которую банки, по крайней мере до 2 декабря 2014 года не могут превысить.

Однако, банки и клиенты имеют право установить в договоре банковского счета иной лимит (но не выше установленного лимита НБУ) на снятие наличных в гривне, поскольку это не будет противоречить требованиям Инструкции. Таким образом, банки утверждают соответствующие правила осуществления операций по счетам, а в договоре возлагают на клиента обязанность придерживаться условий таких правил. Такие правила могут содержать лимиты на снятие наличных средств в кассах, ограничение на снятие наличных в пределах остатка средств в кассе и др.

Подписывая договор банковского счета, клиент дает согласие на все ограничения установленные правилами. Конечно в качестве аргумента можно привести. 1068 Гражданского кодекса Украины согласно которой, банк обязан по распоряжению клиента выдать денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета или законом. Однако и этот момент, банки, как правило, предусматривают в договорах с клиентами и своих правилах. Например, если клиенту необходимо получить сумму свыше определенного лимита, он может обратиться с соответствующим заявлением и на протяжении нескольких дней получить желаемую сумму. То есть стороны, как раз и устанавливают в договоре иной срок получения средств.

Таким образом, чтобы ответить на вопрос законны ли действия банка по ограничению выдачи наличной гривны необходимо детально изучить условия конкретного договора и банковских правил. Исходя из этого, клиенту можно будет строить стратегию о том, как получить большую сумму наличных, каковы возможные действия банка и какие рычаги воздействия на него.

Снятие наличной гривны в банкоматах

Порядком осуществления операций с использованием специальных платежных средств, утвержденным постановлением НБУ №223 от 30.04.2010 г. специальное платежное средство определено как платежная карточка, мобильный платежный инструмент, который выполняет функцию средства идентификации с помощью которого держатель этого инструмента осуществляет платежные операции со счета плательщика или банка, а также иные операции, предусмотренные договором.

Тем же постановлением предусмотрено право банка устанавливать лимит/ограничение на сумму и количество платежных операций с использованием специальных платежных средств. Лимит на получение наличных по одной операции в сутки не может быть меньше чем двойной размер минимальной заработной платы (нынче 2 436 грн.). При этом лимит/ограничение по операциям с использованием специального платежного средства является обязательным условием договора на основании, которого предоставляется и используется специальное платежное средство.

Проще говоря, условие о лимите на снятие наличных в банкомате прерогатива договора между банком и клиентом. Как правило, банки закрепляют за собой право устанавливать соответствующий лимит в одностороннем порядке. Тем не менее, сегодня банк не имеет права установить лимит на снятие наличной гривны в банкомате меньше 2 436 грн. или больше 150 000 грн.

Таким образом, популярное нынче ограничение в 2 500 грн. является правомерным действием банков. Исключением могут быть разве что условия договора между банком и клиентом, в которых лимит установлен на более высоком уровне. На практике такие привилегии зачастую имеют владельцы золотых, платиновых и др. карт.

Также банки имеют возможность ограничить сумму выдачи наличных ссылаясь на функциональные возможности банкомата. Например, отсутствие денег или соответствующих купюр и др. Ведь в соответствии с ЗУ «О платежных системах и переводе средств в Украине» платежное устройство, которым является в том числе и банкомат – это техническое устройство, которое дает возможность пользователю осуществить операцию с инициирования перевода средств, а также выполнить иные операции согласно с функциональными возможностями такого устройства. В таком случае доказать то, что отказ в выдаче наличных в банкомате является ограничением банка, а не функциональной невозможностью очень сложно.

Юрий Сокиран, начальник управления платежных систем и технологий АВАНТ-БАНК 

Нарушений со стороны банка при установлении суточных лимитов на карты клиентов нет, их установление определяется условиями договора, заключенного с клиентом.

Клиент может установить по желанию разовые лимиты через колл-центр банка или установить их на постоянной основе, оформив соответствующее заявление – ходатайство об установлении новых лимитов.

Комментарии

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.

X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!