Prostobank.ua выяснил у банковских экспертов, от чего зависит стоимость снятия наличных с "чужих" карточек в банкоматах банков.

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками АБ "Киевская Русь "

Комиссионное вознаграждение, взимаемое банками при снятии клиентами наличных в банкоматной и терминальной сети в первую очередь зависит от того, в каком банкомате осуществляется операция и каков статус у карточки. Рассмотрим снятие наличных в чужом банкомате внутри Украины. Если Вы сравните этот пункт тарифов в разных банках, то увидите, что он у всех приблизительно одинаков и колеблется в пределах «1,2-1,5% + 3-5 грн». И только в таком формате – «процентная составляющая + постоянная составляющая». Но почему? Ответ на этот вопрос кроется в так называемой «комиссии Interchange», то есть размере тех комиссионных, которые получает банк, который на своем банкомате обслужил карточку другого банка. Размер этой комиссии в разных странах может быть разным, и определен для Украины, как «1%+3 грн.». Таким образом, когда банк устанавливает размер комиссионных за снятие наличных в чужом банкомате, он отталкивается о комиссии Interchange, учитывает стоимость обслуживания такой транзакции и устанавливает желаемый уровень доходности по операции.

Рассмотрим самый простой пример. Условия:

1. Клиент, держатель платежной карточки банка, который мы назовем «банк-эмитент», снимает 100 гривен в банкомате другого банка, который мы назовем «банк-эквайр».
2. Тариф банка-эмитента за снятие наличных в чужом банкомате составляет 1,5% + 4 грн.
3. Комиссия Interchange – 1% + 3 грн.

Тогда по завершению транзакции производятся следующие расчеты:

1. Со счета клиента списывается 100 грн.
2. Со счета клиента списывается 5,5 грн. – сумма комиссионных, которые получает банк-эмитент согласно тарифу 1,5%+4 грн.
3. Банк-эмитент перечисляет банку-эквайру 100 грн., выданные клиенту банка-эмитента.
4. Банк-эмитент перечисляет банку-эквайру 4 грн. – сумма комиссии Interchange.

Таким образом, банк-эмитент заработает на такой операции 1,5 грн.

(1,5 грн.+ 4 грн.) – (1 грн. + 3 грн.) = 5,5 грн. - 4 грн. = 1,50 грн. А банк-эквайр заработает – 4 грн. (100 грн.*1% + 3 грн.)

Как видим, обслуживание на своих банкоматах карточек других банков очень выгодно, и банки, имеющие широкую сеть банкоматов, неплохо на этом зарабатывают. И мы не говорим сейчас об объединенных банкоматных сетях, в которых размер комиссии Interchange может быть совсем другим. Это отдельная тема, также требующая отдельного глубокого анализа.

Итак, размер тарифа комиссионного вознаграждения банка, взимаемого с клиента при снятии клиентом наличных в банкомате, который не принадлежит банку, выпустившему карточку, в первую очередь зависит от комиссии Interchange. В остальном – от того, сколько банк хочет заработать на такой операции. О средних размерах тарифов мы уже говорили, но есть примеры, когда банки, с целью стимулировать клиента рассчитываться карточкой в торгово-сервисной сети, устанавливали тариф за снятие наличных даже в своем банкомате в размере до 5% от суммы снятия.

Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса ОАО «Астра Банк »

Комиссия за пользование банкоматами сторонних банков устанавливается только эмитентом карты, банк-эквайр банкомата не устанавливает своих комиссий дополнительно к эмитентским. Тарифная политика эмитента в данном вопросе зависит от размера комиссии interchange, которую он должен будет уплатить банку-собственнику банкомата. Эта комиссия является единой для карт Visa и Mastercard на территории Украины и может быть уменьшена, если банки заключают партнерское соглашение об объединении банкоматных сетей или если один из них является спонсором остальных в группе партнеров.

Ирина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса банка «Хрещатик »

Банк, обслуживая «чужие» карточки в своих банкоматах, несет определенные расходы. Это обслуживание банкоматов, их инкассация, расходы на связь, обработка транзакций и так далее. Поэтому, согласно Правилам платежных систем (международных и национальных) банк, выпустивший карточку, платит комиссию банку, который обслужил эту карточку в своем банкомате. Размер комиссии определяется тарифами соответствующей платежной системы. В Украине существуют несколько объединений банков в банкоматные сети (УкрКарт, Атмосфера, НСМЭП и т.д.). Банки-участники этих объединений договариваются об оптимальных тарифах по снятию наличных средств в банкоматах банков-участников по карточкам банков-участников. Поэтому клиент, получив карточку в банке, должен внимательно изучить тарифы по снятию наличных средств. В них указаны суммы комиссии за снятие наличных средств: 1) в сети банка, обычно банк устанавливает небольшую комиссию или без комиссии; 2) в банках Украины; 3) в зарубежных банках. В случае, если банк является участником банкоматной сети, в тарифах будет указана комиссия по снятию наличности в банкоматах банков-участников сети.

Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов департамента развития карточного бизнеса VAB Банка 

Стоимость снятия наличных с «чужих» карт в своей сети банкоматов определяется прежде всего комиссиями, устанавливаемыми для банков платежными системами в отношении транзакций выдачи наличных. Уже отталкиваясь от этих порогов, устанавливается комиссия для обслуживания в своей банкоматной сети карт банков-партнеров и других эмитентов, с которыми не подписаны «дружественные» соглашения. В нашем банке, например, для карт банков-партеров установлена та же минимальная комиссия, которая взимается и в случае, когда трансакцию выдачи наличных осуществляет «родная» карта. Тогда как для «чужих» карт комиссия составляет 1,5%. При этом часть средств из взимаемой комиссии банк возвращает платежной системе, а она, свою очередь, из этой суммы компенсирует комиссионные уже банку-эмитенту карты.

В отношении установления своих стартовых порогов комиссий для банков политика платежных систем тоже отличается в зависимости от обозначения регионов, где будут сниматься наличные через банкомат, и принципа их группирования в рамках самой платежной системы. Например, по картам Visa деление комиссий осуществляется по трем регионам: «доместиковые» операции в пределах Украины, операции в регионе СЕМЕА, и операции в других регионах. Тогда как по картам MasterCard деление на группы уже другое: внутристрановые комиссии (т.е. Украина), внутриевропейские, восточного субрегиона и других регионов.

Элла Дембовская, директор департамента розничного бизнеса ОАО "БМ Банк "

Стоимость снятия наличных денежных средств с «чужих» платежных карт в банкоматах банков в первую очередь зависит от размера «межбанковского интерчейнджа» и от того, сколько банк хочет заработать на данной операции. А во вторую – от договоренностей между банками, которые для максимального удобства клиентов объединяются в банкоматные сети.