Обвал ставок по нецелевой ипотеке: обзор рынка кредитования за июнь 2010 года

Иллюстрация http://www.sxc.hu/

В июне большинство сегментов рынка кредитования пополнялось новыми учреждениями. Однако средние реальные ставки кое-где росли (автокредитование, ипотека-«первичка»), кое-где слегка снижались (ипотека-«вторичка»), а кое-где снижались стремительно (потребительские кредиты под залог недвижимости). А начать обзор Prostobank.ua предлагает с основных «кредитных» событий прошедшего месяца.

В июне-2010 Украинский кредитно-банковский союз (УКБС), Ассоциация Украинских Банков (АУБ) и Украинская Национальная Ипотечная Ассоциация обращалисьс просьбой в парламент очередной раз отменить законопроект, предусматривающий отмену права взыскания залоговой ипотеки на основании исполнительной надписи нотариуса.

Кроме того УКБС в конце июня выступила против одного из положений Налогового Кодекса, предложенного правительством в этом же месяце. Речь идет об обязательстве банков продавать залоговое имущество только через аукционы. По мнению экспертов УКБС в этом случае банк лишается права возместить непогашенную часть кредита за счет страхового резерва.

В свою очередь еще одна ассоциация – Автоимпортеров и автодилеров – в июне заявила о начале подготовки ею законопроекта о возобновлении автокредитования в валюте. Трейдеры обещают внести документ на рассмотрение в Верховную Раду в сентябре.

Что касается госпрограммы льготного жилья, известной как «30х70», то в июне Кабмин распорядился профинансировать все плановые расходы по ней в текущем году из национального Стабилизационного Фонда. Также по поручению Премьер-министра губернаторы начали бесплатное выделение десяти участков в каждой области под жилые дома для указанной госпрограммы. Кроме этого, представители правительства озвучили  свои планы по превращению Государственного Ипотечного учреждения (ГИУ) в банк по льготному кредитованию застройщиков.

Наконец, в последнюю неделю июня Министерство по делам семьи молодежи и спорта устами замминистра Светланы Толстоуховой объявило о начале реформирования государственной программы по обеспечению жильем молодежи. Для проведения будущей реформы в жизнь новым главой наблюдательного совета Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству (ГФСМЖС) был назначен муж Светланы Толстоуховой, министр Кабинета министров Анатолий Толстоухов. При этом суть изменений, планирующихся в ГФСМЖС и в самой госпрограмме, Минсемьи так и не разъяснило.

Помимо указанных новостей стоит отметить, что 8 июня Нацбанк  снизил учетную ставку с 10,25% годовых до 9,5% годовых. Однако банкиры не считают, что это может вызвать снижение клиентских кредитных ставок в ближайшее время.

Непосредственно на рынке кредитования со времен аналогичного обзора за май-2010 произошли следующие изменения. Сегмент кредитования новых авто увеличился на двух игроков из числа 50 банков-лидеров (до 20 учреждений); средние реальные ставки автокредитования впервые с начала года не падали, а росли (например, по сроку три года – на 0,9 процентного пункта до 21,09% реальных годовых). На рынок кредитования подержанных авто вышел еще один банк – уже четвертый из числа 50 лидеров.

Вторичный рынок недвижимости также пополнился двумя игроками-кредиторами из числа 50 лидеров (теперь их 16); средние реальные ставки в этом сегменте кредитного рынка продолжали падать (так, по сроку десять лет они составляют сейчас 23,93% годовых, что на 0,72 процентного пункта меньше, чем в конце мая). Первичный рынок теперь кредитует восемь банков из 50 лидеров, против шести банков месяц назад; средние реальные ставки здесь, напротив, выросли по срокам до 15 лет, но сохранились неизменными на сроки 20-25 лет (так, по сроку пять лет средняя ставка выросла за месяц на 0,3 процентного пункта до 23,06% реальных годовых).

Также двумя банками в июне пополнилась сфера нецелевых ипотечных кредитов (теперь такой продукт предлагает уже шесть банков из 50 лидеров). При этом средние реальные ставки по такой ипотеке головокружительно рухнули – например, по сроку десять лет на 1,64 процентного пункта до 24,58% годовых. Также один банк из 50 лидеров вышел на рынок кредитов наличными. Наконец, кредитные карты в качестве отдельного продукта с июня также начал предоставлять еще один банк из 50 лидеров, разрушив гордое одиночество крупнейшего банка (в котором в этом сегменте он пребывал с лета 2009 года). А вот сегменты кредитования «первички» под залог «вторички», кредитования ремонта под залог недвижимости и кредитования товаров существенных изменений не претерпели.

Общая картина рынка кредитования физлиц по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг  » на 29 июня 2010 года такова:

АВТОКРЕДИТОВАНИЕ

Новые автомобили

Официально принимают заявки на покупку в кредит в национальной валюте новых автомобилей 20 банков из числа 50 банков-лидеров по активам, а также ряд меньших учреждений.

Отдельно рассмотрим несколько наиболее выгодных для заемщика предложений Индэкс-Банка  ввиду большого количества автокредитных программ этого учреждения:

Также из банков, не входящих в 50 лидеров по активам, автокредиты на новые иномарки и отечественные авто выдает не менее пяти банков:

• Астра Банк  – сроками на один, два, три, пять и семь лет, под реальные ставки от 17,34% до 26,42% годовых с авансами 25%, 30%, 50% стоимости авто. Кроме того, банк предлагает Mitsubishi с авансами 30%, 50%, 70% сроками на один, два, три, пять, семь лет и следующими реальными ставками: 0,01% (акция без ежемесячных и одноразовых комиссий, срок один год, аванс 50%), 1,5% (реальная = номинальная, срок два года, аванс 70%), 9,34% (срок три года, аванс 70%); 10,06-32,47% годовых (остальные сочетания сроков и авансов). Реальные ставки на авто ZAZ Lanos, Sens, Chеvrоlet составляют при сроке один год 7,37%-14,36% годовых при авансах 65%, 50%, 25%; при сроке два года 16,82%-19,82% реальных годовых при тех же авансах; при сроках три, пять, семь лет 21,58%-24,56% реальных годовых при тех же авансах. Помимо того, по низким ставкам предлагаются Fiat, Lancia, Alfa Romeo – 6,65% и 13,29% реальных годовых сроком на один год (аванс 50% и 30% соответственно), 17,72%-27,06% годовых (сроки два, три и пять лет при тех же авансах). Ставки на Hyundai от «Хюндай Моторс Украина» составляют от 0,01% до 24,39% реальных годовых, сроки один, два, три, пять, семь лет, авансы 30%, 50%, 70%.
• Банк Кипра  – кредиты на иномарки (кроме китайских и иранских) и машины ВАЗ, ГАЗ, ЗАЗ под 22,61%-25,22% реальных годовых сроками на один, два, три года и пять лет (последний срок только для иномарок) с авансом 30%; китайские и иранские авто кредитуются с авансом 40% на те же сроки под 23,07%-25,22% реальных годовых.
• МетаБанк  – кредитует иномарки (кроме иранских и китайских) и отечественные авто с авансом 30%, сроками один, два, три, пять, семь, лет под 17,76%-28,37% реальных годовых.
• Плюс Банк  – кредитует иномарки и отечественные авто сроком на один год под 28,54%, реальных годовых; на два года – 28,88% годовых; на три года – 29,95% годовых; на пять лет – под 30,18% годовых; китайские авто кредитуются под 30,18%-34,54% реальных годовых на те же сроки. При этом на покупку китайских авто требуется первоначальный взнос 40%, на остальные машины – 20 и 25% стоимости автомобиля. Также банк выдает кредиты сроком семи лет на покупку иномарок, кроме машин производства Китая и стран СНГ, под ставку 29,85% годовых. По акции «Лето с Плюс Банком» при авансе 20% ставки составляют 18,53%-26,84% при тех же сроках. Еще одна кредитная программа предлагает реальные ставки 29,85%-34,54% годовых на покупки иностранных (кроме китайских) и отечественных машин на те же сроки пи авансе 25%
• Всеукраинский Банк Развития  – выдает кредиты на новые иномарки и отечественные авто сроками на один, два, три года и пять лет (последний срок только для иномарок) под 30,19-33,82% годовых. Аванс 30%.

Подержанные автомобили

На покупку подержанных автомобилей, можно взять в кредит в четырех банках из числа 50 лидеров:

• Кредобанк  – выдает кредиты на авто б/у сроком на три года при авансе 50% под 24,82% реальных годовых.
• ВТБ Банк  – кредитует подержанные иномарки и отечественные авто с 30% авансом сроком на три года и пять лет под реальные ставки 27,3% и 27,79% годовых.
• Индэкс-Банк – выдает кредиты на автомобили с пробегом иностранного производства (за исключением Daewoo, китайских марок и марок стран СНГ), представленные компанией «Автомобильные Аукционы». Возраст автомобиля на дату выдачи кредита не должен превышать пять лет, на дату погашения кредита не должен превышать шесть лет. Среднегодовой пробег автомобиля не должен превышать 30 тысяч километров. Реальная ставка по кредиту 31,95% при сроке три года, 31,18% при сроке пять лет, аванс 50%.
• БМ Банк  – кредитует сроком на три года подержанные иномарки возрастом до четырех лет под 26,30% реальных годовых. Авансы 55%, 60%

Из меньших банков на автомобили б/у выдает кредиты Всеукраинский Банк развития – с 50% авансом на иностранные машины (кроме китайских и иранских) и машины производства стран СНГ сроком на три года под ставку 39,65% реальных годовых; а также иномарки б/у под реальную ставку 39,55% годовых сроком на пять лет (возможность получения кредита на такой срок зависит от возраста автомобиля).

ИПОТЕКА

Вторичный рынок жилья

Обращаться за кредитованием для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости можно в шестнадцать финучреждений из числа 50 лидеров по активам:

Кроме того, «вторичку» кредитуют банки не из числа 50 лидеров по активам:

* У Банка Кипра аванс 40% для кредита на «вторичку» в облцентрах, 50% – за их пределами

Первичный рынок жилья

Первичный рынок жилья под залог только приобретаемой квартиры кредитуют восемь финучреждений из числа 50 лидеров. При этом четыре банка предлагают кредиты на покупку квартир только в конкретных строящихся объектах (один банк кредитует несколько домов в Киеве, три банка – в пригородах столицы). И еще четыре финучреждения не имеют ограничений по объектам кредитования на первичном рынке недвижимости:

«Первичка» под залог «вторички»

Из числа 50 банков-лидеров кредиты на покупку недвижимости первичного рынка под залог альтернативной недвижимости вторичного рынка, уже являющейся собственностью заемщика, предоставляют два банка (без точной локализации приобретаемого жилья):

Из меньших учреждений «первичку» под залог «вторички» в любом регионе кредитует Банк Кипра. Ставка та же, что и при кредитовании самой «вторички» тем же учреждением (продукт на данный момент без комиссий, реальная ставка равна номинальной):

Ремонт в кредит

Продукт «Ремонт в кредит под залог недвижимости» предлагают три банка из числа 50 лидеров по активам:

• ПроКредит Банк  – под 41,39% и 39,39% реальных годовых (во втором случае по программе «ПроРемонт Эко» по условиям нужно устанавливать пластиковые окна) с авансом 0% и сроком до двух лет (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно).
• Кредобанк – под 19,19% реальных годовых сроком на год, 29,06% реальных годовых сроком до пяти лет с авансом от 50%.
• Банк «Форум»  – под 29,04% реальных годовых сроком до пяти лет с авансом от 50%.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Кредиты наличными

На рынке нецелевых кредитов наличными в гривне среди 50 банков-лидеров по активам работает теперь два банка:

Среди учреждений, не входящих 50 банков-лидеров по активам, беззалоговый кредит на сумму от 500 до 5 000 гривен сроком на один год можно получить в Плюс Банке . Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых. Помимо того, заемщик оплачивает страховку в размере 8,5% суммы кредита.

Также из малых банков заявки на кредиты наличными принимают:

Кредиты на товары

Товары в кредит представлены предложениями от трех банков из числа 50 лидеров и от меньших учреждений.

Кредиты без аванса и одноразовой комиссии

В Дельта Банке  можно получить кредит с нулевым авансом или авансом 20% на бытовую технику сроком на один год. Граждане возрастом 21-65 лет, желающие купить какой-либо товар в кредит, могут обращаться не только в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит. Цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых.

Кроме того, товары с нулевым авансом кредитует еще два банка (цифры в ячейках таблицы – реальная ставка в процентах годовых)

Кредиты без аванса, но с одноразовой комиссией

С нулевым авансом (при ставке 0,01% и ежемесячной комиссии 1,2%) кредитует товары МетаБанк  – взимая, однако, сразу 20% стоимости кредита в свою пользу в виде одноразовой комиссии. С учетом последней реальная ставка составляет 63,52% годовых. Срок кредита один год, суммы от 500 до 5 000 гривен. Справка о доходах необязательна.

С нулевым авансом (при ставке 29%) кредитует товары банк «Киевская Русь»  – взимая 10% стоимости кредита в свою пользу в виде одноразовой комиссии. С учетом последней реальная ставка составляет 47,46% годовых. Срок кредита 18 месяцев, суммы от 1 000 до 15 000 гривен. Справка о доходах обязательна, для кредитования товаров дороже 5 000 гривен требуется поручитель.

Кредиты с ненулевым авансом

Укрсиббанк выдает кредиты на товары ряда магазинов («Ашан», «Гарант», «Компьютерный Всесвит», «Мегамакс», «Орбита», «Промэлектроника», «Стинол», «Таир», «Технополис», «Техноярмарок», «Фокстрот», «Foxmart», «Comfy») с авансами 0% (ставки в таблице выше), 15%, 20% и 25% сроками один и два года под ставки от 64,82% до 88,62% реальных годовых.

МетаБанк кредитует товары с 15% авансом и 5% одноразовой комиссией, с учетом которой реальная ставка составляет 87,69% годовых. Срок от полугода до года. Справка о доходах необязательна.

Помимо того, кредиты с ненулевым авансом выдает Дельта Банк (ставки в таблице выше).

Кредиты наличными под залог недвижимости

Сегмент нецелевых кредитов под залог недвижимости состоит из шести банков из числа 50 лидеров и банков, не входящих в это число:

Параметры «Максимальная сумма» и «Страховка, в год» в двух нижеприведенных таблицах отсчитываются в процентах от оценочной стоимости залоговой недвижимости.

* при сроке 5 лет

Помимо того, ряд меньших банков также предоставляет нецелевые ипотечные кредиты сроком пять лет:

* Астра Банк по данному продукту предусматривает кредитные каникулы (возможность не погашать тело кредита) сроком до одного года со дня займа. Реальная ставка в таблице рассчитана с включением в срок кредитования полного срока кредитных каникул.

Карточные кредиты

Кредитные карты среди банков из числа 50 лидеров предлагают два банка.

По картам ПриватБанка  (карта «Универсальная») процентная ставка за льготный период составляет 0,01%. Цифры во втором и третьем столбцах нижеследующей таблицы – реальная ставка в процентах годовых:

* в дальнейшем возможно увеличение лимита до 3000 гривен

Кредитные карты Дельта Банка льготного периода не имеют:

Из меньших учреждений два вида кредитных карт выдает банк «Ренессанс Кредит» сроком на один год с возможностью автоматической пролонгации на такой же срок:

* Указан процент при снятии суммы в банкоматах. При расчетах в кредит в торговой сети устанавливается особая номинальная ставка 12% годовых по обеим картам (вместо 24% годовых по карте «Лояльная» и 36% годовых по карте «Стандарт»), помимо того, сами расчеты в торговой сети облагаются комиссией в размере от 1% суммы расчетов. Таким образом, при расчетах в кредит исключительно в торговой сети реальная ставка составит 37,85% годовых по карте «Лояльная» и 43,85% годовых по карте «Стандартная».

Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения» на Prostobank.ua  (отделения в городах отсортированы по названию улицы).