Месяц назад мы с мужем решили сменить старые рассохшиеся деревянные оконные рамы на стеклопакеты. Сказано — сделано: львиная доля необходимой суммы у нас была, недостающие деньги взяли в долг у знакомых и буквально через две недели любовались изменившимися «глазами» нашей «хрущевки». Окна выглядели замечательно — особенно на фоне развороченных откосов, поцарапанного паркета и пропыленных стен, оклеенных старыми обоями. Поэтому мы решили делать ремонт.
Идею циклевать полы и клеить обои самостоятельно отмели сразу как неконструктивную — ни у кого нет ни времени, ни необходимых навыков для проведения ремонтных работ. Поэтому придание «двушке» приличного вида мы решили поручить профессионалам. Вызвали мастера (о том, как искали фирму, готовую взяться за косметический ремонт небольшой квартиры, нужно рассказывать отдельно!), объяснили ему, что хотим видеть в итоге, и буквально «остолбенели» от суммы, которую озвучил бригадир. Получалось, что замена труб и сантехники, смена кафеля в санузле и на кухне, выравнивание потолка и оклейка стен обоями обойдется приблизительно в $5 тыс. (в эту сумму вошли не только работы, но и покупка необходимых материалов, которые мастер клятвенно пообещал доставить в нашу квартиру лично). Делать было нечего — и мы решили взять потребительский кредит на ремонт квартиры.
Кредит на ремонт: кредитный союз- переплата 70%
Первая мысль о том, где можно взять кредит на ремонт, — это кредитный союз (КС). Тем более, что услугами этих организаций мы неоднократно пользовались и каждый раз выплачивали долг раньше срока — так что «кредитная история» у нас хорошая, и никаких проблем с выдачей денег (по нашему мнению!) возникнуть не должно было. Справедливости ради отмечу — проблем с выдачей и не возникло, озвучить решение о выдаче (что более вероятно) или отказе (такая вероятность все же была) пообещали буквально через пару часов. От нас всего-то и потребовалось, что представить паспорта, идентификационные коды и… документы, подтверждающие наше право на владение квартирой.
Как объяснили в кредитном союзе, если мы хотим взять в долг сумму, превышающую 5 тысяч гривен, то должны оформить залог: машину (желательно иномарку) или квартиру (что, по словам кредитного специалиста, еще лучше). Автомобиля у нас нет, поэтому мы, скрепя сердце, согласились с тем, что залогом и гарантией возврата взятых у КС $5 тыс. будет выступать наша квартира. И перешли ко второму пункту переговоров — процентной ставке. Она оказалась довольно таки впечатляющей — 0,18% от суммы кредита в день. За два года, на которые нам соглашались дать $5 тыс. (25 тыс. гривен), одних только процентов «набегало» 17,5 тысячи гривен. Таким образом, общая переплата по кредиту составляла почти 70%, а сумма, которую мы должны отдать кредитному союзу — 42,5 тысячи гривен. Поэтому от услуг этой организации мы отказались. И решили обратиться в банк.
Потребительский кредит в банке: переплата 45-50%
Сначала мы решили просто «прицениться» к условиям банковских кредитов и начали планомерный обход окрестных банков. В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам в столичных банках колеблется в пределах 16-24% годовых. При этом, учитывая немаленькую сумму, которая нам требовалась, практически во всех финансовых учреждениях гарантией возврата займа выступала опять-таки квартира. Кредитный инспектор банка нам пообещал, что, подав первичные документы (паспорта, идентификационные коды, справки с места работы и из ЖЭКа), мы узнаем о принятом решении — дадут нам кредит или нет — уже на следующий день. Максимум — через 3 дня.
Прикинув, что 16-24% — это не 70%, мы почти согласились заключить кредитный договор на сумму 25 тысяч гривен под 20% годовых. Однако, как оказалось, 20% — это далеко не вся плата за пользование чужими деньгами. Помимо процентов, мы должны оплатить страховку залогового имущества (примерно 0,5% стоимости квартиры), заплатить комиссионные банку — около 1-3% от суммы кредита (единоразово, в зависимости от ценовой политики банка) и оплачивать банковские услуги за обслуживание нашего счета (примерно 0,1% от суммы задолженности по кредиту). Кроме того, на наши плечи ложились затраты на оценку недвижимости и оформление договора залога (еще около 3-5% суммы кредита). В итоге, переплата получалась хотя и меньше, чем в кредитном союзе, но все равно нас впечатлила — приблизительно 45-50%. Таким образом, беря в банке 25 тыс. гривен, мы через два года выплачиваем ему 36-38 тысяч гривен.
Следующим нашим шагом в поисках кредита на ремонт стало изучение целевых предложений банков.
Целевой кредит в банке: переплата — 35-45%
Как оказалось, банков, разработавших специализированные кредитные продукты, в Киеве не так уж и много. Однако процент по целевому займу действительно оказался ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, — в зависимости от ценовой политики банка переплата за пользование кредитом составляла 16-19% в гривне и 10-14% — в валюте. Однако, как и в предыдущих случаях, сумма, выплачиваемая нами за пользование деньгами, не ограничивалась выплатой одних только процентов. Помимо них, мы должны оплатить:
- услуги банка. А именно, комиссию за открытие и обслуживание счета — в разных банках объемы этих платежей разные и составляют в среднем 1-2% от суммы кредита;
- услуги страховой компании. По условиям предоставления кредита в большинстве банков, заемщик обязан застраховать и недвижимость, и себя. В среднем за страховки надо заплатить 0,3-0,5% от стоимости недвижимости и порядка 0,1-0,3% от суммы кредита;
- услуги нотариуса и оценщика. Для того, чтобы передать в залог нашу недвижимость, мы должны ее оценить (около 300-500 грн) и оформить договор залога (примерно 0,1% от оценочной стоимости недвижимости).
- Суммировав все расходы, мы подсчитали, что общая переплата по целевому кредиту составляет в среднем 35-45%. И, беря у банка в долг 25 тыс. гривен, мы в конце срока договора возвращаем ему примерно 35 тысяч гривен.
Кредит на ремонт: принимаем решение
У потенциальных заемщиков есть несколько вариантов, где можно взять кредит на ремонт:
- обратиться в кредитный союз. Кредит выдается в течение суток, но под высокий процент;
- взять потребительский кредит в банке. Ставки по таким кредитам ниже, чем в кредитных союзах, но решение о выдаче кредита принимается дольше. Сумма выплат увеличивается за счет дополнительных платежей: комиссии банка и обслуживания счета;
- взять целевой кредит в банке. Процентная ставка и сумма дополнительных платежей ниже, чем для потребительского кредитования. Но некоторые банки ограничивают максимальную сумму целевого кредита в 40% от оценочной стоимости недвижимости.
Мы решили остановиться на целевом кредите. Этот вариант показался оптимальным.
