От нового года принято ожидать новых событий. Какими они будут для украинских банков, их клиентов и власти?
Что же мы все кричим невпопад
И молчим не про то…
И все считаем чужое,
И ходим как пони по кругу
Вы не поняли, сэр,
Я совсем не прошусь к вам за стол.
Мне вот только казалось, нам есть,
Что поведать друг другу
Машина Времени - Место, где свет
Одни эксперты говорят об окончании кризиса, пройденном дне, о восстановлении экономики, возобновлении банковского кредитования, возврате доверия клиентов к банкам.
Другие – дают апокалиптические прогнозы о государственном дефолте, ликвидации половины банков и возврате неспокойных девяностых.
Кто же из них прав, и что ожидает банки в 2010 году?
Думаю, правы и те, и другие. Украина сейчас находится «в точке невозврата». Под этим словосочетанием понимаются такие рубежи, события и поворотные пункты в движении, после прохождения которых возврат к прежним позициям или ситуациям невозможен, невыгоден или опасен.
Для нас это означает, что если в текущем году Украина не сделает выводов из допущенных ранее ошибок и не разработает мер по реабилитации экономики, то пессимистические прогнозы имеют все шансы на то, чтобы сбыться.
В продолжающемся финансовом кризисе есть три виновные стороны. Анализ ошибок, допущенных ими, позволит понять в каком направлении необходимо двигаться в 2010 году:
1. Непрофессионализм топ-менеджеров банков, а также их собственников.
Уже все наслышаны о неправильной расстановке приоритетов на шкале «риски-доходность» (выбор был сделан в пользу последнего), а также о неразумной политике экспансии и не оптимальной структуре расходов. Именно в этом и состоит вина менеджмента банков. Ведь ни для кого не было секретом, что рынки недвижимости и новых автомобилей изрядно «подогреты» банковскими кредитами, что количество банковских отделений в городах может сравниться только с количеством казино и аптек. И никому не было интересно кредитовать пекарей, фермеров и прочих производственников. Куда проще выдать кредит на землю, цена на которую росла как на дрожжах, или на строительство торгового центра. И каждый понимал, что рост не вечен, но каждый надеялся, что уж его-то пронесет.
Вина же собственников в том, что они не могли (в силу недостаточного владения темой) или не хотели (в желании получить больше выгод) внести коррективы в рискованную политику менеджмента. Растущий рынок способствовал такой невнимательности. Но ситуация изменилась.
Риски реализовались: проблемная задолженность (по данным НБУ ) за 11 мес. 2009 года выросла с 18 до 65,3 млрд.грн. 2009 год стал переломным для собственников: им пришлось пересмотреть свои взгляды на банковский бизнес – из растущего и многообещающего он превратился в проблемный и требующий все новых вливаний, так как необходимость формировать резервы «съела» все доходы и привела подавляющее большинство банков в убыточное состояние (убыток банковской системы за 2009 год составил 28 млрд.грн).Что же принесет 2010 год?
Считаю, что кризис в 2010 не закончится. Проблемные активы и недостаточность капитала по-прежнему будут головной болью банковской системы. И то, как разрешится ситуация, будет зависеть от того, как скоро выйдет из рецессии (или депрессии?) бизнес, поскольку именно он является наибольшим должником банков. Но это процесс небыстрый. А потому для многих владельцев банков (особенно мелких) придет время определиться, насколько они заинтересованы в таком бизнесе и какие суммы в поддержку своих банков они готовы отдать (в виде наращивания капитала). Одним банкам в этом плане не о чем беспокоиться (таким завидным преимуществом могут похвастаться некоторые, в основном крупные, банки с российским и западным капиталом), другим – придется задуматься о ликвидации либо присоединении к другим, таким же «голодающим».
В принципе, в этом процессе нет ничего плохого в том случае, если он будет цивилизованным – то есть при уходе банка с рынка будут защищены права его клиентов и партнеров. Дело в том, что украинская банковская система состоит из множества мелких и немощных банков, существование которых в масштабах экономики страны не является принципиальным. Для сравнения: активы всей банковской системы Украины почти в два раза меньше активов одного (!) крупнейшего банка России (речь о Сбербанке России) и в 10 раз меньше крупнейшего банка Европы – Дойче банка. Понятно, что и размеры экономики там несколько иные, и, тем не менее, мелкие, так называемые «карманные» банки, созданные для оптимизации расходов налогообложения своих хозяев, а также небольшие региональные банки Украины, скорее всего, будут вынуждены прекратить свою деятельность. А укрупнение банков путем слияния их капиталов и активов будут способствовать росту их возможностей по кредитованию крупных заемщиков, бесперебойному проведению платежей и т.д. Кроме того, после кризиса на рынке останутся те банки, которые осознанно хотят развивать этот бизнес в его классическом, а не спекулятивном варианте.
2. Бездействие или непоследовательность действий НБУ.
Ни для кого не секрет, что со своими функциями по регулированию банковской системы в период кризиса центральный банк страны справился на двойку. Ни своевременного реагирования на рыночную ситуацию, ни адекватных мер воздействия, ни выводов из ошибок. Об этом писалось уже много, а потому повторяться не буду. Думаю, большинство украинцев в той или иной степени ощутили на себе отсутствие силы воли у регулятора (или через стремительную девальвацию гривны, или через мораторий на удовлетворение прав кредиторов).
Справедливости ради, стоит заметить, что слабая работа регулирующих органов – головная боль не только Украины, но и всего финансового мира. И все они в той или иной мере пересматривают свои методологии и методики работы, в том числе и НБУ.
Но кроме превентивых мер по упреждению кризисных явлений, существуют еще и меры, направленные на ликвидацию их последствий. К примеру, НБУ мог бы принять меры по привлечению к ответственности бывших руководителей и хозяев банков-банкротов. Почему люди, которые довели банк до временной администрации /ликвидации /национализации не только не несут за это никакой ответственности, но и по-прежнему неплохо чувствуют себя теперь уже в других банках и даже не задумываются о подпорченной репутации?
Что же будет в 2010 году?
НБУ по-прежнему останется заложником политиков. И его воля и характер (или их отсутствие) будут зависеть от того, кто же будет сидеть в кресле президента и премьера: станет ли центральный банк печатным станком, покрывающим неразумные расходы власти, или катализатором роста экономики путем предоставления финансирования наиболее стратегически важным для страны национальным производителям.
3. Как ни странно – клиенты. Их нерассудительность и необразованность.
Безудержное потребление, неумение просчитать свои риски, нежелание (лень) изучать банковские договора и надежда на «авось» сыграли свою злую шутку.
Что ждет нас в 2010 году?
Мой ответ: нас ждет нелегкое время. Со своими проблемами украинцы остались один на один – предвыборные лозунги лозунгами и останутся, на поддержку власти рассчитывать не приходится, а НБУ не в состоянии принимать волевые решения. Но мы стали мудрее и опытнее. И начинаем думать. Мы стали избирательнее в выборе банка и поняли, что не тарифы главное в этом процессе. Мы стали требовательнее к сервису, что вынуждает банки развивать доселе неинтересные им направления (Интернет-банкинг, мобильный банкинг и т.д.). Мы даже научились обходиться и вовсе без банковских услуг, что неизменно повернет рынок банка к рынку клиента. Главное в этом – не поддаваться на провокации (вкладчики vs заемщики), попробовать изменить точку зрения (на противоположную от «моя хата с краю») и помнить, что только вместе, сообща, можно достичь великих целей.
