Иллюстрация http://www.sxc.hu/
Куда во время кризиса стоит вкладывать деньги, в зависимости от ваших потребностей.
Говорить об инвестировании можно только в том случае, если у вас есть неприкосновенный запас. Он призван обеспечить ваш привычный уклад жизни в случае форс-мажора (серьезной болезни, потери работы и т.д.). Состоять такой запас может из 3—6 зарплат и храниться в надежном месте дома или частично в банке на универсальном депозите ( на такие депозиты мораторий Нацбанка не распостраняется, снять деньги с них можно в любой момент) или в банковской ячейке. Самые ответственные к такому НЗ добавляют еще защиту родных и близких от потери кормильца (с помощью, например, накопительного полиса страхования жизни) и пенсионные накопления в негосударственном пенсионном фонде или той же компании по страхованию жизни.
Все, что накоплено вами сверх этого, можно инвестировать. «Пока не создан такой комплексный План защиты или как минимум первая его часть, неприкосновенный запас, ни о каком инвестировании и речи быть не может!» — утверждает независимый финансовый советник Дмитрий Мирошник.
Если у вас есть такой НЗ, то вы можете инвестировать, причем, как считают эксперты, даже во время кризиса! Мы постарались разобраться, куда во время кризиса стоит вкладывать деньги, в зависимости от ваших потребностей.
Для тех, у кого нет заначки
Если у вас нет не то, что НЗ, но и банальной заначки, то самое время ее сделать! Самое сложное здесь — начать. Об инвестировании речь, конечно, не идет, так как инвестировать пока нечего, но… лиха беда — начало. Несколько простых правил от наших экспертов помогут подкопить жирок и уже через пару месяцев чувствовать себя увереннее.
- Начните откладывать как минимум 10—15% (а лучше 20—25%) своего дохода сразу после его получения, чтобы не было соблазна потратить эти сбережения. «Для этих целей идеально подходит банковский депозит сроком от трех месяцев до 1 года с правом пополнения и выплатой процентов ежемесячно», — считает директор казначейства банка «Хрещатик» Алексей Козырев. Если вкладывать в банк боитесь, сочетайте хранение одной части денег дома под матрацем, другой — на пластиковой карточке или накопительном депозите с правом пополнения и снятия (отсюда деньги можно забрать обычно в течение одного дня).
- Пересмотрите свои расходы и минимизируйте излишние и нежелательные. Экономический кризис — самое время затянуть пояс потуже и перестать ходить в рестораны, покупать одежду без скидок и т.д.
- Когда сумма накоплений достигнет тех самых 3—6 зарплат, ее можно диверсифицировать по разным валютам, например, в пропорции 50% в гривне, 25% — в долларах и 25% — в евро. Правда, эксперты рекомендуют не покупать валюту, когда валютный рынок лихорадит, как сегодня, — это может сулить потери. Лучший вариант — дождаться стабилизации курса и только потом вкладывать часть сбережений в валюту.
Для тех, кто копил на крупную покупку
«Сегодня делать значительные покупки не стоит. Сейчас самое главное — сохранить деньги!» — уверен финансовый советник инвестиционной компании «Капитал Таймс» Игорь Калмыков. Оно и правильно, ведь нынче уверенным в своем завтрашнем дне могут быть далеко не все, а деньги, потраченные сегодня на машину или дорогую технику, завтра запросто могут понадобиться (кроме того, с учетом тотального падения спроса, можно предположить, что ту же машину или дорогую технику, через пару месяцев вы сможете купить по гораздо более низкой цене). Не рекомендуют эксперты также поддаваться соблазну и скупать дорожающую валюту, а предлагают подождать ее стабилизации.
Самый простой и консервативный вариант инвестиции для тех, у кого были планы сделать крупную покупку (например, купить квартиру) — переждать и вложить деньги в банк (или несколько банков, если сумма достаточно крупная) в той валюте, в которой они есть ( на играх с курсом доллара, вы можете пролететь). «При этом срок депозита не должен превышать 6 месяцев (как раз к середине весны цены на квартиру могут упасть почти в 2 раза), — рекомендует вице-президент бизнеса Индивидуальные финансы Диамантбанка Анна Ткаченко.
Также эксперт посоветовала, что если речь идет о крупной покупке в кредит, то размещать депозит стоит в том же банке, в котором вы собирались брать кредит: во-первых, так вы продемонстрируете банку свою платежеспособность, во-вторых, могут дать скидку на процентную ставку (конечно, если к тому времени банки вообще будут продолжать программы кредитования, сейчас многие свернули их).
В качестве альтернативы Игорь Калмыков предлагает более разнообразный (как для инвестора-новичка) портфель: по 25—30% денег вложить в короткие (3—6 месяцев) депозиты в долларах и евро (по таким депозитам процентные ставки выше, чем на накопительном депозите с правом пополнения и снятия — но зато оттуда можно забрать деньги в любой момент, как только почуете неладное, так что — тут вам выбирать), по 20% — держать на депозите в гривне и в наличности. Оставшиеся 5—10% эксперт рекомендует направить на формирование портфеля ценных бумаг. Для начинающих инвесторов Алексей Козырев предлагает заменить ценные бумаги на более понятный для них депозит в золоте.
Для тех, у кого есть свободные деньги на год
Чем на больший срок инвестор готов вкладывать деньги, тем больше возможностей у него появляется. Так, Игорь Калмыков предлагает вложить в ценные бумаги (акции) 10—20% своих сбережений, а оставшиеся деньги — опять же «рассовать» по банкам. При этом депозиты г-н Калмыков предлагает в основном валютные. «Время гривневых депозитов закончилось с началом девальвации национальной валюты. На данный момент риски падения курсы гривни к доллару достаточно велики», — считает эксперт.
Алексей Козырев также предлагает включить в портфель инвесторов, готовых рискнуть ради прибыли, кроме депозитов в разных валютах и 10% золотого вклада, до 30% ценных бумаг, причем указывает наиболее привлекательные отрасли: сельское хозяйство, кондитерская и пищевая. В качестве альтернативы исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный предлагает опытным инвесторам вкладывать до 20—30% в открытые и интервальные ПИФы.
А вот независимый финансовый советник Николай Мирошник считает, что год — это очень маленький отрезок времени, чтобы вкладывать средства в умеренные и агрессивные инструменты. «Ни о каких ПИФах и акциях и речь быть не может», — уверен эксперт. Поэтому предлагает инвесторам сочетание привычных банковских депозитов и облигаций (70%/30%), так как оба эти инструмента считаются стабильными инструментами с фиксированной доходностью.
Для тех, у кого есть свободные деньги на 2-3 года
«Не забывая о более надежных банковских депозитах, человеку, готовому вложить деньги на 2—3 года, следует интересоваться динамикой фондового рынка, который уже потихоньку нащупывает дно. Также ему может быть интересным инвестирование в недвижимость после завершения падения цен на нее. Это ориентировочно весна-лето 2009 г.», — уверен Игорь Калмыков. Хотя эксперты считают, что стратегию инвестирования стоит выбирать, исходя из предназначения сумм. Например, если деньги отложены для важных трат в отдаленном будущем (для оплаты обучения ребенка через 2—4 года и т.д.), то лучше выбрать консервативную стратегию.
Алексей Козырев по-прежнему предлагает остановиться на банковских депозитах: до 50% в гривне и по 15% в долларах и евро, но уже на больший срок — до 1 года, а оставшиеся 20% вложить на депозит в золоте на 2—3 года. Игорь Калмыков предлагает заменить золото на ценные бумаги (акции, сертификаты ПИФов)
Если же деньги можно назвать свободными и предназначены они сугубо для инвестирования, то эксперты предлагают 20% вложить в бумаги сбалансированных ПИФов (впрочем, это довольно рискованный совет для начинающих инвесторов, учитывая тот факт, что инвестфонды, например, по нашему виртуальному вкладу, с апреля 2008 года приносили одни убытки, и среди финансистов есть мнение, что они смогут приносить прибыль своим вкладчикам только в 2011 году — Авт.).
«Долгосрочные инвестиции обязательно требуют качественной диверсификации вложений. В этой ситуации только за счет полной диверсификации вложений можно оптимизировать убытки и гарантированно получить доход», — считает Дмитрий Поддубный. Если инвестор – новичок, то доля вложений в фондовый рынок не должна превышать 20%, а прочими инструментами должным быть более надежные банковские депозиты в гривне и валютах на срок до 1 года — они смогут уберечь от инфляции, которую прогнозируют на уровне 20—24%
