Иллюстрация http://www.sxc.hu
Правильный расчет процентов по депозиту не помешает при выборе вклада (опыт России)
Натолкнувшись на рекламу банковского депозита, ставка по которому составляла 15% годовых, я несколько удивилась. Даже на фоне общего роста процентов по вкладам, этот показатель показался уж слишком высоким.
Перезвонила в банк, уточнила: «Да, депозит на год, 15% и ни пунктом меньше». Я уже почти «купилась», но все же решила копнуть поглубже. Гоняться за истиной долго не пришлось. Оказалось, банк применяет так называемую схему нарастающего процента (иногда еще употребляют определение «процентная лесенка»).
В этом случае срок вклада разбивается на расчетные периоды депозита. По окончании каждого такого периода банк начисляет процент, который вкладчик может либо забрать, либо капитализировать (то есть приплюсовать к сумме вклада). Чем больше номер расчетного периода депозита, тем выше ставка. Как правило, расчетный период равен одному месяцу (вернее, банк четко фиксирует число дней в периоде – 30 или 31). Встречаются предложения, в которых он составляет полмесяца (15 дней), 24 дня или даже 150 дней. Но это частности: длина расчетного периода, по идее, может быть любой.
Предположим, что расчетный период депозита равен месяцу. Тогда предложение банка по вкладу с нарастающим процентом может выглядеть следующим образом. В первый месяц вкладчику начисляют доход исходя из 8% годовых, во второй месяц – 9%, в третий – 10% и т.д. Шаг роста ставки может меняться и, например, по итогам 9-го месяца начисленный процент составит 14,5%, по итогам 11-го – 14,75%, пока наконец не достигнет искомых 15% годовых. Что мы имеем на выходе? Ставка, которая «зацепила» автора материала, верна только для последнего расчетного периода. Можно ли сравнить полученный в итоге результат с тем, что был бы по «обычному» депозиту с начислением процентов в конце срока? Конечно. Для этого нужно лишь вооружиться калькулятором.
Наш расчет депозита
В качестве основы для расчета депозита мы взяли сумму в 100 тыс. рублей. Срок вклада – 360 дней, расчетный период – 30 дней. Проценты капитализируются. Шкала нарастания процентов реальная, действует в одном из банков, предлагающих рассматриваемый нами тип депозитов. Считать довольно просто. Чтобы определить доход, причитающийся, скажем, за первый месяц, 100 тыс. умножаем на 30 (число дней в расчетном периоде) делим на 366 (число дней в году; некоторые банки будут делить на 365 – уточняйте отдельно) и затем получившееся число умножаем на 8%. Схожим образом поступаем с оставшимися 11 расчетными периодами (не забыв приплюсовать образовавшийся к концу предыдущего месяца процентный доход к «телу» вклада). В результате расчетов мы определили итоговый прирост по вкладу на уровне 12.918,15 рубля дохода.
Общий плюс
С одной стороны, нарастающие ставки с капитализацией процентов – маркетинговый ход чистой воды. Полученные после подсчетов результаты на уровне 13% годовых до уплаты налогов вполне сравнимы с лучшими предложениями по «обычным» депозитам. С другой стороны, есть неоспоримое преимущество, которое проявляется при досрочном расторжении вклада. Как правило, банки, применяющие описанную нами схему (за редкими исключениями), выплачивают проценты, руководствуясь тем, сколько расчетных периодов деньги пролежали на вкладе.
Например, клиент получит 8% годовых, если продержит деньги хотя бы один месяц. Это фактически беспрецедентное предложение на рынке Петербурга: обычно вклады сроком на 31-90 дней привлекают максимум под 4-5% годовых, а в ряде банков ставка по 12-месячным (!) рублевым депозитам составляет те же 8%. Причем при досрочном расторжении договора в подавляющем большинстве случаев проценты «сгорают».
Важные нюансы расчета депозита
Что также следует принимать во внимание? Помимо вкладов с привязкой к расчетному периоду существует и еще одна разновидность депозитов с нарастающим процентом. При такой схеме капитализация процентов не предусмотрена – уровень ставки зависит от продолжительности периода, в течение которого ваши деньги пролежали в банке; доход начисляется на всю сумму за весь период сразу.
Если деньги пролежали месяц, получите доход, скажем, в 4% годовых, если полгода – 12%, если год – 12,9%. В этом случае не требуется никаких дополнительных вычислений: фактически вы имеете дело с «гибким» депозитом, предусматривающим выплату процентов в конце срока.
Действующие процентные ставки по вкладам украинских банков можно узнать с помощью рейтингов депозитов на нашем сайте.
