Банковские депозиты: риски, о которых нужно знать

Иллюстрация http://www.sxc.hu

Теме банковских депозитов мы уделяли и продолжаем уделять пристальное внимание в материалах рубрики. Ведь именно при осуществлении депозитных операций население накопило самый большой опыт общения с банками. Несмотря на все преимущества, которыми наделены банковские депозиты, их спецификой, как и спецификой любого финансового механизма, является ряд рисков, о которых потенциальному клиенту необходимо знать. Именно поэтому мы и попытаемся определить основную группу депозитных рисков, проанализировать их и заранее предостеречь наших читателей - потенциальных или фактических банковских клиентов.

Даже шагнув в третье тысячелетие, отечественные вкладчики еще долго не смогут забыть потерю всех вложений в советских сберкассах. Загадочные "исчезновения" денег в период расцвета МММ и подобных организаций не есть проблема большинства населения Украины. Дефолт в России 1998 года на вкладчиках отечественных банков фактически не отразился. Потеря 70 млн. грн. в банке "Славянском" - это проблема лишь отдельных граждан (10 000 человек). Можно утверждать, что в Украине отрицательного опыта становится меньше. Но, чтобы вам лично удалось избежать этой проблемы или, во всяком случае, как можно реже с ней сталкиваться, нужно учитывать риски, связанные с банковскими депозитами.

Банковские депозиты и риск надежности банка

Частному лицу без финансового образования практически невозможно определить надежность банка, если в прессе или на телевидении не циркулируют новости об аресте его руководителей. Самые осведомленные в этих вопросах частные лица пытаются получить информацию об итогах деятельности банков из прессы. Конечно, для тех, кто "читает" баланс банка, можно порекомендовать его поискать или просмотреть отдельные показатели именно в печати. Но не надо думать, что даже при этом вы сможете быть уверены в надежности финансового учреждения. Если бы все было так просто, то откуда бы появились споры по поводу результатов деятельности банковской системы в целом? Сформировали больше резервов, ограничили (не по собственному желанию) валютные спекуляции, засвидетельствовали стабильный курс валюты, изменили базу налогообложения (уменьшили за счет перевода балансовых отделений в безбалансовые) - и финансовый результат другой! Поэтому приходится иметь в виду следующее:

• в иностранных банках риск меньше, чем в отечественных (но они или не работают с населением, или у них большие минимальные суммы вклада, или не самые высокие процентные ставки);
• в мелких банках риск выше, чем в крупных;
• в убыточных банках риск выше, чем в прибыльных (бывают исключения, например, риск в самом убыточном банке "Украина" был ниже, чем в самом прибыльном - банке "Славянский");
• в отраслевых банках (карманных) риск выше, чем в обычных банках;
• в нашей стране лучше не иметь дело с банками, за которыми стоят политические фигуры;
• риск открывать депозиты банков Украины на длительный срок всегда выше, чем на короткий.

Риск процентной ставки

Нельзя утверждать, что для вкладчика надежность банка первоначальна, а депозитная ставка второстепенна. Для самых рискованных клиентов на первом месте - всегда процентная ставка депозита. Таким игрокам, чтобы облегчить себе жизнь, придется в записную книжку внести юбилейные даты банков, к которым обычно приурочивается акция по депозитам. Риск не попасть на такую акцию состоит в том, что она проводится в ограниченный период времени. Кроме юбилейных дат нужно иметь в виду, что:

• ставка по большому депозитному вкладу часто выше, чем по маленькому банковскому депозиту;
• ставка по длинному депозиту всегда выше, чем по короткому депозиту;
• при получении процентов в конце срока ставка на депозит всегда выше, чем при получении процентов ежемесячно;
• в крупных банках ставка вложения всегда ниже, чем в мелких;
• почти все банки предусматривают в депозитном договоре возможность изменения процентной ставки (если речь идет о повышении, то мы бы и не писали об этом, но риски - только при понижении). Обычно ставки снижаются по вновь принимаемым вкладам, реже - по действующим. Некоторые банки на действующие депозиты ставки не меняют. Главное - успеть до понижения ставок разместить депозит. Обычно ставки снижаются в феврале - марте.

Бывают исключения, когда "игроки" на коротких депозитах получают такую же процентную ставку, как по длинным депозитам. Например, банки стали принимать вклады, позволяющие клиентам пополнять сумму депозита, но не позднее определенного количества дней до окончания срока (15-30 дней в зависимости от срока депозита). Если вы игрок, то открываете первоначально счет с минимальной суммой, а за две недели делаете довложения и получаете на 2-недельном депозите те же проценты, что и на 3-месячном. Это имеет смысл делать, оперируя только большими суммами.

Другие риски банковских депозитов

Частное лицо рискует:

• не разместить процентные депозиты в банке, если сумма меньше минимума. В некоторых банках такой минимум составляет несколько тысяч;
• получать проценты не ежемесячно, а в конце срока. Иногда этот срок может достигать и двух лет;
• получить обещанную процентную ставку в результате розыгрыша;
• потерять максимум (все начисленные проценты) в случае досрочного расторжения депозитного договора, когда потери можно снизить;
• получить вклад в случае досрочного расторжения договора не сразу, а по истечении нескольких месяцев;
• купить депозитный сертификат с фиксированной процентной ставкой в период повышения процентной ставки или накануне проведения юбилейной акции;
• понести потери в связи с неточной информацией в рекламе.

Как видите, рисков банковских депозитов достаточно много. Надеемся, информация, которой мы поделились, сможет вас обезопасить от любого рода рисков, а главное - не только сберечь, но и преумножить ваш капитал!