Иллюстрация www.sxc.hu
Что выгоднее в условиях стабильно растущих ставок по кредиту – узнавал «Простобанк Консалтинг».
Еще полгода назад не существовало однозначного ответа на вопрос что лучше покупка машины в кредит или в лизинг авто. Каждый выбирал то, что ему удобней в силу специфики обоих услуг. Возможно сегодня, после весенне-летней скачки процентов по автокредитам с пикантным поднятием ставок по уже выданным займам, стоит пересмотреть выгоды одного и другого?
Выбираем лизинг
Сегодня лизинг предлагают около 90 компаний, при чем за последние четыре года их количество увеличилось в три раза. Разновидностей этой услуги достаточно много. Например, в оперативный лизинг (аренда авто) – можно брать легковые авто на срок от 1-3 дней до месяца – эта услуга ориентирована на туристов, в основном иностранных, правда, предлагают такую услугу очень мало компаний. Также в оперативный лизинг берут коммерческие авто предприниматели – очень популярное направление среди лизингодателей. И, наконец, лизинг финансовый (долгосрочная аренда автомобиля с правом последующего выкупа), который популярный среди предпринимателей и не очень популярный среди физических лиц. Именно последний и конкурирует с автокредитами для обычных украинцев, и именно о нем и будет идти речь в нашем материале.
Большинство представителей лизинговых компаний вовсю утверждают, что в последнее время такая услуга становится все более частой, однако сетуют на украинское законодательство.
«Рост популярности лизинга среди частных лиц растёт, но, к сожалению, не такими темпами, как хотелось бы и он существенно меньше в сравнении с развитыми рынками западной Европы, – рассказывает Владимир Нечаев, руководитель по развитию бизнеса VAB Лизинг. – Это связано с тем, что на европейских рынках предусмотрены механизмы, стимулирующие приобретение авто в лизинг и предоставляющие дополнительные льготы, например, при оплате НДС автодилерам и т.д. В Украине лизинговые компании работают на стандартных условиях без каких-либо дополнительных льгот».
Тем не менее, те, кто берут машины в лизинг, сталкиваются с рядом приятных удобств. Во-первых, с помощью лизинга можно достаточно просто менять разные марки и модели машин, когда надоест предыдущая. Во-вторых, нет практически никакой бумажной волокиты – и оформляется всего один договор, и документов нужно не так уж много. В-третьих, не нужно оформлять страховку, ездить на ТО и стоять в очереди: в удобное вам время, прямо от вашего офиса вашего железного друга заберут для осмотра и привезут назад (кстати, могут привезти и в аэропорт либо обеспечить выезд эвакуатора). Не нужно проходить другие необходимые процедуры и оплачивать всякие транспортные сборы самостоятельно. В услугу лизинга все включено.
Отдельно стоит отметить важный момент для многих потенциальных лизингополучателей: некоторые лизинговые компании не требуют регистрации клиента по месту приобретения автомобиля.
Неприятности лизинга
Есть у лизинга и слабые стороны. Например, лизингодатель может не захотеть продавать вам авто по остаточной стоимости. Для него выгоднее продать его дороже, хотя иногда бывает наоборот – старенький автомобиль никому, кроме вас, не будет нужен. Правда, можно использовать хитрость: оформить сразу два договора – аренды и продажи, чтобы второй вступал в силу сразу при окончании первого. Тогда машина будет ваша в любом случае.
Есть еще проблемы – некоторые компании обещают серьезные санкции за слишком частое попадание в ДТП, слишком большой по сравнению с договорным пробег авто либо просрочку платежа.
«Лизинговые платежи либо досрочные лизинговые платежи в части договорного пробега (в зависимости от продукта и конкретной лизинговой компании) связаны с тем, что при более активном использовании автомобиля он быстрее теряет стоимость. Поэтому компенсация лизингополучателем утраченной ценности вполне оправдана логично, ведь до конца срока лизинга автомобиль принадлежит лизингодателю» - объясняет Юрий Колядюк, эксперт по лизингу, член союза «Сертифицированные специалисты лизинга».
Бывает и такое, что договор аренды расторгается в случае месячной задолженности, при чем уже вложенные в машину средства (читай: арендная стоимость) не возвращаются. Возможны и штрафные санкции при досрочном расторжении договора.
«Если при досрочном завершении договора право собственности на предмет лизинга остается за лизингодателем (за исключением тех операций, где предмет лизинга принудительно изымается), лизингополучатель обычно должен компенсировать разницу между некомпенсированной стоимостью авто и рыночной его ценой» - рассказывает эксперт по лизингу Юрий Колядюк.
Однако бывают еще варианты, более выгодные для клиентов лизинговых компаний. «Если при досрочном расторжении договора лизинга право собственности на авто переходит лизингополучателю, то он должен оплатить некомпенсированную стоимость автомобиля плюс 2-3 лизинговых платежа либо все невыплаченные лизинговые платежи, продисконтованные по определенной ставке. Причем, в любом случае сумма оплаты будет меньше размера невыплаченных лизинговых платежей» - добавляет Юрий Колядюк.
Ждать ли подорожания?
«Испортить настроение» лизингополучателю могут и потенциальные финансовые проблемы у самой лизинговой компании. Дело в том, что основная масса авто берется лизингодателями в кредит, хотя существуют и другие источники финансирования. С другой стороны, например, дорогое оборудование, различные комбайны, которые стоят огромные суммы, в большом количестве без заемных средств трудонодоступны. А с авто дело обстоит следующим образом. «Лизинговые компании могут покупать предметы лизинга за собственные средства, например, те из них, которые занимаются прокатом, достаточно часто так и поступают при приобретении автомобилей на начальных этапах своего развития. Также прокатные компании используют другие лизинговые компании как источник финансирования приобретения авто. Только этот источник используется намного реже, чем банковский кредит», - рассказывает Юрий Колядюк, член союза «Сертифицированные специалисты лизинга».
Учитывая то, что банки Украины весной и летом этого года успели повысить ставки даже по выданным ранее автокредитам, то, само собой разумеется, что это повлияло как на общую величину лизинговых платежей, так и на платежи лизингополучателей по действующим договорам. Следует отметить, что обычно в лизинговых договорах предусмотрен пересчет платежей при повышении процентов по кредиту.
«Поскольку лизинговые компании являются участниками финансового рынка, то все изменения, происходящие на данном рынке, также отражаются на лизинговых компаниях. Рост процентных ставок на финансовом рынке, связан с ростом стоимости финансовых ресурсов, это коснулось и лизинговых компаний. Однако, если мы знаем, что критерии отбора клиентов банками ужесточились, то лизинговые компании сохраняют гибкость и лояльность к клиентам», - объясняет Владимир Нечаев, руководитель по развитию бизнеса VAB Лизинг.
Кроме того, поскольку расходы владельца авто вы оплачиваете в любом случае, пусть и через лизинговую компанию, то в случае, если эти платежи повысятся, вполне вероятно, что именно вам придется платить больше. Кроме того, часто лизинговые платежи привязывают к определенной валюте, со всеми вытекающими отсюда последствиями. А при принудительной продаже авто в случае просрочки платежей клиенту возвратят все внесенные платежи по стоимости авто (кроме банковских комиссий за обслуживание, остатка задолженности перед банком и т.д.).
Что выгоднее?
Еще полгода назад ответ на вопрос «что дешевле?» был однозначным: кредит в банке. Дело в том, что машины для лизинга компания берет в кредит. К тому же, такое безупречное обслуживание вплоть до подгона машины в аэропорт и на ТО плюс вся волокита со страховиками и так далее – дорогого стоит. «Однозначно утверждать, что платежи по лизингу выше, чем платежи по кредиту – нельзя, поскольку в лизинговые платежи, кроме стоимости финансирования автомобиля, входят расходы, связанные с прохождением технического осмотра, оплата транспортного сбора, стоимости регистрации, стоимости страховки и т.п. – рассказывает Владимир Нечаев, руководитель по развитию бизнеса VAB Лизинг. – Кроме того, необходимо учитывать, что банк только финансирует приобретение автомобиля, а лизинговая компания кроме этого занимается еще и полностью его оформлением, предоставляет дополнительный сервис упрощающий владение автомобилем лизингополучателем». Однако, учитывая то, что в апреле средняя ставка по кредитам на авто в гривне сроком на три года была 17,82%, а теперь - 22,98%, то есть процентные ставки за 4 месяца выросли на 5,16%, стоит рассчитать стоимость кредитов и лизинга и выгодность и того, и другого по-новому.
Те, кто брал кредит, знают цену своего времени – отбегав за бумажками, заключив до пяти договоров, дождавшись решения банка о выдаче. Часто при кредите заемщики несут дополнительную нагрузку в виде различных платежей, преимущественно при оформлении договора, а главная особенность лизинга – все обычные платежи владельца авто будете вносить не вы, а лизингодатель. Правда, платить за это будете тоже вы.Подсчитаем ориентировочную стоимость авто и его эксплуатации в обоих случаях, используя среднюю эффективную ставку по кредитам в банке (которая включает все комиссии и стоимость оформлений договоров) и платежи одной из популярных лизинговых компаний – сроком на три года с авансом в 15%, на новую иномарку стоимостью 18 тысяч долларов*. Поскольку лизинговые платежи часто привязаны к валюте, то средняя (эфф.) ставка в расчетах по автокредиту в долларах – 16,30%.
| Кредит на авто, аннуитет (в долларах) | Лизинг (в долларах) |
|
|---|---|---|
| Аванс | 2700 (15%) | 2700 (15%) |
| КАСКО на 3 года | 3000 | ------------------------ |
| ГО сроком на 3 года* | 304 | ------------------------ |
| Регистрация в ГАИ и сбор в пенсионный фонд (3%)* | 1300 | 1300** |
| Регулярные ТО в ГАИ за 3 года* | 120 | ------------------------ |
| Регулярные ТО и запчасти | От 1000 | ------------------------ |
| Транспортный сбор за 3 года* | 60 | ------------------------- |
| Ежемесячный платеж | 540 | 656 |
| Выкуп в конце срока (минимальный) | -------------------------- | 300 |
| Всего расходов | 27 924 | 27 916 |
*отдельное спасибо компании «Ласка Лізинг» за предоставленную справочную информацию.
**часто компании перекладывают на плечи клиента этот платежОбратите внимание, что иногда некоторые лизинговые компании требуют платить дополнительно за регистрацию автомобиля, не включая эту стоимость в лизинговые платежи. Это также влияет на величину платежей.
С финансовой точки зрения нельзя однозначно сказать, что кредит на машину выгоднее либо нет, так как следует помнить, что лизинг – это обслуживание автомобиля и полный сервис. Кроме того, все зависит от компании и от наличия скрытых комиссий. Поэтому подсчитывать нужно тщательно, но главное – решить, что важнее, исходя из собственных приоритетов.
«Финансовый лизинг легковых авто для населения достаточно незначительно развит, так как это продукт напрямую конкурирует с банковскими автокредитами. В данном сегменте лизинговые компании могут иметь преимущества только через предоставление более гибкого графика погашения и/или более низкий авансовый платеж», - считает Юрий Колядюк, член союза «Сертифицированные специалисты лизинга»
Следует отметить, что поскольку основным ресурсом для лизинговых компаний являются банковские кредиты, и в стоимость лизинга уже заложена ставка кредита, все сопутствующие расходы и прибыль лизинговой компании, существуют все же случаи сравнительно невысоких лизинговых платежей – когда лизинговые компании привлекают ресурсы на западном рынке. Правда, учитывая сегодняшнюю финансовую ситуацию на Западе и размер лизинговых компаний, в ближайшей перспективе это маловероятно.
Тем не менее, после весеннего удара, который повлек за собой ужесточение условий получения автокредитов, эксперты прогнозируют развитие лизинга легковых машин в Украине. «В последнее время спрос от физических лиц интенсивно набирает обороты. Влияние оказывает снижение объёмов кредитования банками, а также люди начинают понимать и ощущать реальные выгоды и удобства лизинга. Например, начиная от принятия решения от одного часа до трех дней, получения в салоне уже зарегистрированного и застрахованного авто, получения топливных карточек, сервисной поддержки в дороге, доступности лизинговых платежей при семилетнем сроке лизинга – заканчивая ежегодными техосмотрами и планируемой сменой двух-трех годичного авто на новый», - считает Владимир Нечаев, руководитель по развитию бизнеса VAB Лизинг.
