В чем отличия?

Карточное кредитование все сильнее "захватывает" все новых и новых клиентов. Это признают и сами банкиры, и потребители. Однако и в этом сегменте не все так гладко, как хотелось бы нам, клиентам. Случаются и технические огрехи, например, недавно сотрудница организации, состоящей на зарплатном проекте, наконец-то решилась забрать свою кредитку. Банк-то ее выдал, однако операционист даже не обратила внимания на то, что срок действия карты истек еще два месяца назад. Это, так сказать, технологические мелочи. А, в основном, карточные кредиты – очень удобный и простой способ экспресс-кредитования на относительно небольшие сроки. И поскольку наличие карты клиентов большинства банков ни к чему не обязывает, ее можно получить, так сказать, с профилактической целью – как запасник.

Поскольку банковские пластиковые карточки бывают нескольких видов, мы рассмотрим механизм открытия двух из них – дебетной и кредитной.

Дебет: отдал деньги, и спи спокойно!

Никаких сложностей с открытием дебетной карты – карты текущего счета – у клиента не возникает. Не требуется ни регистрация в том населенном пункте, где он хочет открыть карточный счет, ни наличие постоянного места работы. Банку безразлично, работает ли клиент: он принес деньги, получил карту и пользуется ею по собственному усмотрению. Поэтому для того, чтобы стать владельцем дебетной карты, достаточно предъявить паспорт и справку из налоговой инспекции о присвоении идентификационного кода, заполнить заявление-анкету и внести деньги в кассу.

Кредитка: только для серьезных клиентов

Совсем другой "коленкор", если не клиент банку, а банк клиенту выдает в пользование определенную сумму, зачисленную на карточный счет. Здесь и условия более жесткие, и контроль строже. Особенно тщательно проверяется платежеспособность заемщика, чтобы в будущем не возникли проблемы.

Исключение составляют только клиенты, находящиеся в этом банке на зарплатном обслуживании: ведь даже при возникновении конфликтов их можно разрешить через администрацию организации.

Итак, что нужно, чтобы получить кредитную карту? По словам Оксаны Вангородской, заместителя руководителя отделения по розничному обслуживанию физических лиц филиала "Расчетный центр" ПриватБанка, клиент должен предоставить определенный пакет документов: паспорт, справку из налоговой инспекции о присвоении кода налогоплательщика, справку из бухгалтерии своего предприятия о доходах за последние шесть месяцев. Это, так сказать, минимум, на который и выдадут "минимум", например, на счету будет 250 грн.

Если же клиенту нужна значительная сумма, например, 5 тыс. грн, он должен принести копии правоустанавливающих документов на движимое и недвижимое имущество (повторяем, это относится к тем, кто не является давним клиентом с положительной кредитной историей и владельцем зарплатной карты этого банка). Такой своеобразный залог поможет кредитному инспектору рассчитать максимальный кредитный лимит по рыночной стоимости имущества).

Что же касается "зарплатчиков", то минимальный лимит в 250 грн уже через три месяца работы в этой организации может быть увеличен до размера пяти месячных окладов. Надо только обратиться в банк с соответствующим заявлением.

За квартиру, машину и дачу – 15 тысяч

Мы решили продемонстрировать сказанное на конкретном примере. Игорь Семицкий, руководитель департамента развития и мониторинга банкоматной сети ПриватБанка, помог "Газете..." провести расчет усредненной модели.

Данные клиента:

Зарплата – 5 тыс. грн в месяц (работает в коммерческом предприятии)

Своя квартира – приблизительно $150 тыс.

Собственный автомобиль "Ланос" – приблизительно $10 тыс.

Вывод банка: На его карту может быть открыт кредитный лимит до 15 тыс. грн.

Примечание: Это отнюдь не означает, что больше, чем 15 тыс. грн, такой клиент получить не может. В каждом конкретном случае заемщик может побеседовать со своим кредитным экспертом, и банк примет решение, скорее всего, в пользу клиента.

И "на шару" дают

Такие условия выдвигают далеко не все банки, а, в основном, те, что давно работают на карточном рынке и уже успели обжечься на невозвратах и прочих аферах непорядочных клиентов. Но, справедливости ради, надо отметить, что есть и банки, где только по паспорту и коду ИНН могут оформить карту на 7 тыс. грн.

Банку есть дело и до личной жизни

Мало кто из заемщиков досконально и внимательно прочитывает кредитный договор. Поэтому хотим обратить внимание на то обстоятельство, что в нем, как правило, клиент обязывается информировать банк об изменении жизненных обстоятельств, в том числе и места жительства. Иногда встречаются странные, на первый взгляд, требования, например, сообщить банку о заключении брака или рождении ребенка. Казалось бы, зачем об этом знать кредитному инспектору?

На самом деле, по словам Игоря Семицкого, если клиент становится семейным человеком, это может повлиять на увеличение размера кредитного лимита.

Карточный кредит: это дорого или дешево?

А вот на этот вопрос мы однозначно не ответим. Все зависит от того, для чего клиент берет деньги и насколько правильно он ими пользуется. Главное, что необходимо помнить: философия этого продукта – ситуативность. Он не рассчитан на многолетнее пользование. Если деньги понадобились на несколько месяцев, причем есть еще и льготный (беспроцентный) период, то карточный кредит – действительно самый дешевый. Если же набрать, к примеру, бытовой техники тысяч на пятнадцать гривен и выплачивать долг в течение года, то кредит по карте приблизительно приравнивается к обычной рассрочке.

И в завершение хотим напомнить, что за нарушение графика погашения (хотя его де-факто и не существует, но минимальный ежемесячный платеж – 7% от суммы долга – должен быть внесен до 25 числа) предусмотрены штрафные санкции. Например, если вы внесли платеж 28-го и он не попал в отчетный месяц, то вам может быть начислен штраф до 50 грн. Иногда банки, чтобы наказать недисциплинированного заемщика, начисляют проценты по повышенной ставке. Поэтому даже в таком лояльном деле, как "карточный долг", советуем быть обязательными.