Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Что умалчивают о кредитных карточках менеджеры банков? Выяснял «Простобанк Консалтинг».

Сейчас в Украине активно пропагандируется переход населения на безналичную форму расчетов. Несмотря на то, что по данным Нацбанка, выпущено уже более 42 млн. пластиковых карт, расчеты ими составляют всего 4% оборотов в торговых сетях.

Один из сюжетов лайт-боксов в столичном метро и на остановках общественного транспорта – о потере карты, а другой – об удобстве кредиток. Это начало кампании Минфина и Visa по обучению граждан финансовой грамотности.

На первом плакате один мужчина выворачивает карманы, показывая, что потерял наличку, а второй - весел, потому что ничего не потерял с утратой карты.

Но нам сейчас более интересен второй вид плакатов. На них одна женщина (плохо скрытая игра на женской страсти к шоппингу) стоит с почти пустой авоськой (как Вы уже догадались, у нее «не хватило наличных»), а другая – с набитой доверху (она «ни в чем себя не ограничила», рассчитавшись карточкой).

«Простобанк Консалтинг » решил выделить пять главных вопросов, которые «грамотный» гражданин должен задать менеджеру банка, который, мягко выражаясь, навязывает ему кредитку.

1. Процентная ставка.

Казалось бы, это достаточно очевидный вопрос, ответ на который должен быть выписан в любом буклете банка, чтобы низкой ставкой привлечь как можно больше заемщиков. Многие банки даже начали – во исполнение директив НБУ – указывать эффективную ставку прямо таки в этих буклетах, не пугаясь чисел 40, 50, 60 и выше. Не стесняйтесь уточнить ее уровень, если вы попали к банкирам, которые тактично обошли обязательную норму в своих рекламных материалах.

С льготным периодом все еще менее прозрачно. Как правило, финучреждение активно рекламирует именно 0,01% годовых на эти самые льготные 30-45 дней («да это же совершенно бесплатно!»), но «забывает» признаться, сколько же будет стоить кредит после завершения льготного месяца. Вы отделаетесь легким испугом, если это будет 3% в месяц. Кроме того, обязательно выясняйте, когда же нужно «закрыть» карточный лимит – четко через 30 дней или же до 15-го числа следующего месяца.

И еще: многие банки, поощряя безналичные расчеты, не распространяют льготный период на суммы, снятые Вами через банкомат.

2. Штрафные санкции за несвоевременное погашение кредитного лимита

Кредитные карты – это потенциальные «висяки» для банка, то есть самый рисковый вид кредитования – потребительский. Отсюда, будьте уверенны, штрафные санкции будут жесткими и неумолимыми. Например, к Вам одновременно могут быть применены все три основных вида штрафов . Во-первых, одноразовая сумма штрафа, которая начисляется за сам факт просрочки (от $10 до $50). Во-вторых, пеня за каждый день просрочки, которая, как правило, измеряется в учетных ставках НБУ (обычно 2 учетные ставки НБУ за каждый день просрочки). То есть 0,066% просроченной суммы в день (12%*2/365). В-третьих, временное повышение (удвоение, утроение) процентной ставки по кредиту на период до полного погашения задолженности. Конечно, если однажды Вас оштрафуют всеми тремя «прелестями», Вам уже не захочется задерживать платежи. Однако, узнать о такой мере «наказания» нужно до момента пользования кредиткой.

3. В каких случаях банк может изменять процентную ставку по кредиту?

Как уже было сказано, банк может временно изменить ставку по кредиту неаккуратному плательщику. Однако есть и вовсе безжалостные финучреждения, которые повышают процент проштрафившемуся клиенту до конца срока ссуды (к примеру, Правэкс-Банк ). А некоторым и вовсе не требуется никаких действий со стороны заемщика. Достаточно просто инфляционной кривой в стране пойти вверх, как тут же срабатывает заботливо спрятанная банковскими юристами в мелкий шрифт норма о том, что учреждение в одностороннем порядке может повышать ставку. Невчитывание в такие нормы, скрепленное Вашей подписью обернется нелегкими днями для Вашего кошелька.

4. Сколько будет стоить снятие наличных с карты?

Вы думаете бесплатно? Ха, как бы не так. Кредитные карты рассчитаны на то, чтобы на них покупать серьезные товары. Сразу на большие суммы. А не снимать наличку и покупать в ларьке сигареты. Поэтому за снятие денег в банкомате финучреждения берут в среднем 3%, а иногда и все 5% от снимаемой суммы. Чтобы понять масштабы трагедии, оцените: Вы снимаете 1000 грн. и 50 из них «дарите» банку. Если к этому добавить всякие «партнерские» комиссии (если Ваш банк не был столь щедр, чтобы расставить свои банкоматы на каждом углу), то может «набежать» еще гривень 10-25. Так что будем надеяться, что уточнив однажды в банке размер комиссии за снятие наличных с кредитки, Вы навсегда отвыкните от «кэша» даже при самых мелких расчетах в супермаркете.

5. Во сколько обойдется обслуживание карты?

Снова таки кажущийся наивным вопрос – ведь каждый банк честно выписывает ставки за открытие счета, ежегодное и ежемесячное обслуживание, выпуск карты. Да только не все клиенты подозревают, что все это – отдельные статьи расходов. Часть из которых могут совершаться «исподтишка» - деньги с карты будут списываться и никакой мобильный банкинг не пришлет Вам об этом заботливой смс-ки. Это касается, к примеру, ежемесячной платы за обслуживание карты. Ряд банков, правда, все же приспособились обирать клиентов «цивилизованно» - блокируя карту до тех пор, пока комиссии не будут оплачены через кассу.

Не намного более приятными являются и дополнительные услуги по обслуживанию утраченной карты (вспомните довольное лицо молодого человека, потерявшего карточку, и «не утратившего ничего»J). Выпуск новой карты, изъятие старой карты из банкомата, несвоевременное уведомление банка об утрате карты, постановка ее в стоп-лист, срочная выдача наличных с утраченной и заблокированной карты – все это может стоить немалых денег. К слову, значительно превышающих Ваш плановый ежемесячный платеж по кредитному лимиту.

Более того, самыми неожиданными являются комиссии, которые скорее заслуживают имени «мелких пакостей». Ну, кому нужны Ваши 20 копеек за распечатывание остатка по счету? Или 1 грн. за смену пин-кода карты? Даже за проверку баланса предприимчивые эмитенты кредитных карт могут взять с Вас какие-то несчастные 10 копеек и уже на них проворно насчитывать проценты по «кредиту». За такими расходами нужен глаз да глаз. А лучше – при оформлении карты взять распечатку всех тарифов, и задавать последовательно вопросы о том, а действительно ли услуги, которых в этом списке нет, предоставляются на бесплатном основании.

Вопрос «на двенадцать с плюсом»: откуда у меня эта кредитная карта?

Методом тихого копирования баз данных некоторые банки увеличивают количество эмитированных кредитных карт и таким образом, выполняют план. Как правило, такой довесок очень «эффективен» как бонус к зарплатной карточке. Автор этих строк никогда в глаза не видел «своей» кредитной карточки, которую добрый банк «накинул» на зарплатную. Обнаружилась «левая» карточка, когда банк заблокировал возможность выдачи другой, уже желаемой и сознательно оформляемой, кредитки. «У клиента уже есть одна, выдавать другую нецелесообразно!», - твердил неумолимый компьютер, пока «клиент» не поехал в центральное отделение банка и физически не закрыл счет.

Конечно, вероятность того, на такую карточку могли бы начисляться проценты, очень мала. Как и на пластик, пришедший к Вам в рамках «беспрецедентной акции». Однако стоит быть бдительным, решаясь воспользоваться «шарой»: если открывая карточку «сознательно», Вы все таки можете предварительно поговорить с «живым» менеджером, то взявшиеся ниоткуда карты могут принести и много проблем.

Средняя стоимость «неожиданных» услуг кредитной карты