Иллюстрация http://www.inmagine.com/
В начале 2011 года эксперты пообещали, что массовый выпуск кредитных карт украинскими банками начнется только к концу года. На сегодня, как и в начале 2011 года, «свободные» (не по зарплатным проектам и программам лояльности) кредитные карты предлагают три банка из 50-ти лидеров по активам, но к концу года эксперты ожидают возобновления замороженных в период кризиса программ по кредитным картам.
Также в начале эксперты спрогнозировали, что лимиты по кредитным картам в 2011 году будут увеличиваться. При этом будет применяться индивидуальный подход: лимиты будут повышаться не в общем, а на основании личных данных клиента. Также эксперты отметили, что снижения ставок по «пластиковым» кредитам ожидать не стоит. Такое снижение может произойти лишь после того, как снизятся ставки по беззалоговым кредитам наличными, а они в настоящее время растут.
Непосредственной темой сегодняшнего обзора сталиреальные расходы по «пластиковым» кредитам. Для сравнения мы выбрали по одному предложению кредитных карт от трех банков из числа 50-ти лидеров по активам, предлагающих такой продукт, с кредитным лимитом до 10 000 гривен. Мы рассчитали, во сколько обойдется пользование кредитом в размере 1000 гривен при разных вариантах использования кредитной карты.
Если вы пользуетесь преимуществами льготного периода и погашаете кредит до его истечения, то это может свести к нулю ваши расходы по пользованию кредиткой. Так, два банка из трех предлагают льготный период по своим кредитным картам и ваши расходы по ним будут равны нулю (ПриватБанк) либо составят символическую одну копейку (ОТП Банк). По кредитке Дельта Банка «Классическая» льготный период не предусмотрен.
| Банк | Карта | Льготный период | Расходы при погашении в течение льготного периода |
|---|---|---|---|
| Универсальная | до 55 дней | 0 грн. |
|
| Visa Classic | до 55 дней | 0,01 грн. |
|
| Классическая | нет льготного периода |
||
Снятие наличности с кредитной карты через банкомат – одна из самых невыгодных операций для владельцев кредиток, так как в этом случае удерживается комиссия, которая увеличит ваши расходы по карточному кредиту. Наиболее лояльные условия по снятию наличности с кредитной карты предлагает Дельта Банк: обналичивание 1000 гривен в любых банкоматах обойдется вам в 15 гривен. В два раза выше (30 гривен) будут расходы при совершении той же операции с картой ОТП Банка. Дороже всего обойдется обналичивание средств с кредитной карты ПриватБанка – минимальные расходы составят 40 гривен (при снятии в банкоматах ПриватБанка ).
| Банк | Карта | Расходы при снятии 1000 гривен в банкомате |
|---|---|---|
| Дельта Банк | Классическая | 15 грн. |
| ОТП Банк | Visa Classic | 30 грн. |
| ПриватБанк | Универсальная | от 40 грн. |
Условия кредитных карт, как правило, предусматривают небольшой размер минимального платежа, который теоретически не обременителен для вашего семейного бюджета. На самом деле, погашение минимальными платежами значительно удорожает покупки с помощью кредитной карты.
Так, покупка в 1000 гривен с картой ПриватБанка при погашении минимальными платежами обойдется на 436 гривен дороже. По условиям ОТП Банка расходы на выплату процентов в таком случае составят почти 632 гривны. А погашение минимальными платежами кредита в 1000 гривен с карты Дельта Банка удорожает его почти вдвое – на 915 гривен 80 копеек.
| Банк | Карта | Минимальный платеж | Расходы при погашении мин. платежами |
|---|---|---|---|
| ПриватБанк | Универсальная | 70 грн. | 436,1 грн. |
| ОТП Банк | Visa Classic | 50 грн. | 631,8 грн. |
| Дельта Банк | Классическая | 50 грн. | 915,8 грн. |
К дополнительным расходам может привести невыполнение условий пользования кредиткой, в частности превышение кредитного лимита и просрочка минимального платежа. Самые строгие санкции из трех учреждений у Дельта Банка: превышение лимита на 100 гривен обойдется вам в 48 гривен в год, а просрочка ежемесячного минимального платежа – 75 гривен в месяц.
Два других банка устанавливают близкие по размеру штрафные санкции за расходование средств сверх лимита: «лишние» 100 гривен по карте ПриватБанка обойдутся в 45 гривен в год, а по карте ОТП Банка – в 40 гривен. Просрочка минимального платежа на месяц по карте ОТП Банка выльется в 50 гривен комиссии. А по формуле начисления пени ПриватБанка штраф в таком случае составит не менее 30-ти гривен в месяц.
| Банк | Карта | Комиссия за превышение лимита на 100 гривен (в год) | Комиссия за просрочку мин. платежа (в месяц) |
|---|---|---|---|
| ОТП Банк | Visa Classic | 40 грн. | 50 грн. |
| ПриватБанк | Универсальная | 45 грн. | не менее 30 грн. |
| Дельта Банк | Классическая | 48 грн. | 75 грн. |
Общая картина рынка кредитных карт (не по зарплатным проектам и другим программам лояльности) по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 29 марта 2011 года такова:
Кредитные карты любым клиентам предлагают три банка из числа 50 лидеров по активам.
По картам ПриватБанка (карта «Универсальная») процентная ставка за льготный период составляет 0,01%. Цифры во втором и третьем столбцах следующей таблицы – реальная ставка в процентах годовых:
| Срок | Льготный период 55 дней | Льготный период 30 дней | Сумма кредита, тыс. грн. | Комиссия за снятие в банкоматах | Лимит погашения в месяц |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 год | 37,38% | 43,38% | До 15 | 4% - в банкоматах ПриватБанка 4%+5 грн – в других | 7% от задолженности, но не менее 50 гривен |
| 2 года | 33,84% | 39,84% |
|||
| 3 года | 32,59% | 38,59% |
ОТП Банк выдает кредитки сроком до четырех лет со льготным периодом 55 дней:
| Название карты | Реальная ставка, годовых | Сумма кредита, тыс. грн. | Комиссия за снятие в банкоматах | Лимит погашения в месяц |
|---|---|---|---|---|
| Visa Classic | 37,91% | До 20 | 3% | 5% от задолженности, но не менее 50 гривен |
| Visa Gold | 35,75% | 20 – 75 |
Дельта Банк предлагает кредитные карты как со льготным периодом, так и без него, сроком три года.
| Название карты | Льготный период | Реальные ставки, % годовых | Сумма кредита, тыс. грн. | Комиссия за снятие в банкоматах | Лимит погашения в месяц |
|---|---|---|---|---|---|
| Классическая | нет | 54,95% | До 10 | 15 грн | 5% кредитного лимита |
| Классическая 2010 XL | 30 дней | 41,40% | От 10 до 30 | 2,22% |
Из меньших учреждений два вида кредитных карт выдает «Ренессанс Кредит» сроком на один год с возможностью автоматической пролонгации на такой же срок:
| Название карты | Реальная ставка, % годовых | Сумма кредита, тыс. грн. | Комиссия за снятие в банкоматах | Лимит погашения в месяц |
|---|---|---|---|---|
| «Особенная» (пакет «Лояльный») | 54,96% * | До 15 | 1% (мин 5 грн) – в банкоматах «Ренессанс Кредит»; 3% + 5 грн – в других банкоматах | 5% от задолженности, но не менее 50 гривен |
| «Особенная» (пакет «Стандарт») | 66,96% * |
|||
| * Указан процент при снятии в банкоматах. При расчетах в кредит в торговой сети устанавливается особая номинальная ставка 12% годовых по обеим картам (вместо 24% годовых по карте «Особенная», пакет «Лояльный»; и 36% годовых по карте «Особенная», пакет «Стандарт»). При расчетах в кредит исключительно в торговой сети реальная ставка составит 42,96% годовых по обеим картам. |
||||
Помимо того, кредиты с картами Visa сроком действия до двух лет выдает Банк Русский Стандарт (цифры в третьем и четвертом столбцах таблицы – реальная ставка в процентах годовых):
| Карта | Льготный период 55 дней | Без льготного периода | Сумма кредита, тыс. грн. | Комиссия за снятие в банкоматах | Лимит погашения в месяц |
|---|---|---|---|---|---|
| Visa Electron | – | 49,70% | До 5 | 4,9%, минимум 15 грн. | 5% кредитного лимита |
| Visa Сlassic | 46,70% | – | До 10 | 10% кредитного лимита |
|
| Visa Gold | 40,78% | – | До 30 | 2,9%, минимум 15 грн. | 20% кредитного лимита |
Также кредитные карты со льготным периодом 30 дней выдает АктаБанк . Максимальная сумма кредита – 15000 гривен, срок один год. Эффективная процентная ставка 57,23% годовых. Комиссия за снятие в банкоматах АктаБанка – 5%, в других банках – 7%. Лимит погашения в месяц – 14% от суммы кредитного лимита.
Рейтинги кредитных карт украинских банков ищите в разделе Банковские услуги / Кредитные карты на Prostobank.ua
