Первые в кризис: кредитные карты осенью-2015

Никогда еще кредитные карты не были так популярны среди украинцев, как сегодня. Тем не менее, банки наперегонки балуют держателей кредиток различными "пряниками", призванными привлечь новых клиентов в конкурентной борьбе. Что предлагают по кредитным картам в конце октября 2015 года, и во сколько обойдется кредитка – узнавал Prostobank.ua

Пик популярности

Кредитные карты сегодня на пике популярности среди украинцев – в первую очередь, из-за кризиса. «Увеличение популярности кредитной карты обусловлено ростом потребительских цен и, как следствие, расходов населения. Рост спроса на данный продукт увеличивался в соответствии с ростом уровня инфляции и цен. Популярна кредитная карта во многом также благодаря активному использованию программ лояльности и ко-бренд предложений со стороны банков», - говорит Андрей Звизло, директор департамента продуктов розничного бизнеса и транзакционного банкинга Universal Bank.

Не менее заинтересованы в этом продукте и сами банкиры. «Для банка это более долгосрочные отношения с клиентом, более низкая сумма кредита на этапе  «знакомства» с клиентом. Таким образом, банк может выдать небольшой лимит клиенту без существенного риска», - отмечает Алексея Пузняк, вице-президент, руководитель управления по развитию розничных продуктов Альфа-Банка (Украина).

Впрочем, по-настоящему востребована кредитная карта лишь у тех владельцев, которые умело ее используют – так, чтобы кредитная линия регулярно возобновлялась, и чтобы процентная ставка была невысока. «Кредитная карта – это своеобразный микс двух продуктов. Если использовать ее в торговой сети или для расчетов за рубежом, то можно получить самые выгодные условия на рынке. Ведь по кредиткам ставки находятся на уровне  45% годовых, тогда как по потребительским кредитам они достигают 60-70%», - поясняет Владимир Мудрый, член правления ОТП Банка.

Чтобы реальная ставка по карточному кредиту была как можно ниже, нужно использовать ее преимущественно для оплаты в торговых сетях, но не для иных трат. 

«Если учесть еще и грейс-период, когда проценты не начисляются, то реальная процентная ставка может оказаться даже ниже, чем та, что прописана в договоре. Иная ситуация, когда клиент использует кредитную карту для снятия наличных, то есть, по сути, заменят карточку кэшевым кредитом. В этом случае комиссия может серьезно повлиять на размер процентной ставки», - говорит Владимир Мудрый.

Охота на держателя

Привлекать новых клиентов на рынке, лидером которого уже давно бессменно стоит один крупнейший банк – задача не из легких. «Банкам приходится постоянно искать все новые и новые инструменты для увеличения доли рынка в данном сегменте. В разрезе кредитных карт это, прежде всего, выгодные программы лояльности, выстраивание удачной ко-брендинг программы, а также предоставление услуги рассрочки платежей для клиентов», - говорит Андрей Звизло, директор департамента продуктов розничного бизнеса и транзакционного банкинга Universal Bank. «Банки часто предлагают дополнительные преимущества, такие как cashback (возврат на карту клиента части средств, потраченных на покупку), накопление бонусов с последующим обменом на различные подарки и так далее», - добавляет Екатерина Ладыженская, директор по продажам и маркетингу Platinum Bank.

Впрочем, есть на рынке и банки, выбирающие более осторожную стратегию – и выдающие карты ограниченному кругу лиц. «Наш банк предлагает оформить кредитную карту уже существующим клиентам банка, клиентам в рамках зарплатных проектов либо клиентам, с которыми уже был опыт кредитования по другим продуктам, и клиент имеет положительную кредитную историю», - говорит Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Ценовой вопрос

Несмотря на сильную популярность продукта, расходы держателей кредиток совсем не маленькие. В целом по банкам реальные ставки по кредитным картам при использовании ее в торговой сети, где не взимается никаких комиссий, колеблются в промежутке от 30 до 81% годовых. А средняя реальная ставка – 51-53% годовых, в зависимости от срока использования средств. При этом в начале года этот показатель составлял 48-56% годовых.

Максимальные же расходы по кредитным картам намного превышают упомянутые: 54-58%  годовых при снятии средств в банкомате банка-эмитента и на 0,3 п.п. выше при обналичке в «чужом» АТМ. 

Cнятие кредитных средств в банкомате обходится держателю в 4-5% от суммы. Максимальный же процент за обналичку денег с кредиток в украинских банках доходит до 10% от суммы.

Эксперты подтверждают небольшое снижение расходов по кредиткам – в части максимальных ставок. «В начале 2015 года в стране была довольно напряженная политическая ситуация, поэтому ставки по кредитам в целом по рынку выросли. Сейчас мы видим некоторое снижение ставок. По нашим прогнозам до конца текущего года уровень ставок останется без изменений. Надеемся, что в дальнейшем ситуация стабилизируется и мы вернемся к докризисному уровню ставок», - говорит Владимир Радин.

Общий же уровень повышения расходов по кредиткам банкиры объясняют сложностями у финучреждений в наращивании депозитных портфелей во время кризиса. «Чтобы сохранить и приумножить депозитные портфели, банки предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам, а это, в свою очередь, означает удорожание ресурсов, которые направляются на кредитование, поэтому 2-3 п.п. повышения ставок по вкладам дает такое же повышение ставок по кредитам», - говорит Александра Чепурина. По словам эксперта, повышая ставки, банки учитывают привлекательность кредиток после повышения и способность клиентов платить проценты по новым ставкам. «Первый фактор может сработать на отток клиентов, а второй может привести к ухудшению качества кредитного портфеля. До конца 2015 года ставки останутся на прежнем уровне, учитывая праздничный сезон, в течение которого банки всегда ожидают повышения продаж, а также при условии относительной стабильности на финансовом рынке и в стране», - прогнозирует Александра Чепурина.«Повышение процентных ставок обусловлено увеличением стоимости ресурсов для банков. При сохранении динамики на снижение стоимости ресурсов, процентные ставки по кредитным картам будут стабильными и с тенденцией к снижению», - подтверждает Андрей Звизло, директор департамента продуктов розничного бизнеса и транзакционного банкинга Universal Bank.

Условия кредитных карт по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 26.10.2015 г., по одному предложению на каждый вариант льготного периода от одного банка

Банк

Макс.срок

Ставка, %

% за снятие в сети банка

Ежем. % погашения

Льготный период пользования (дней)

Credit Agricole

2 года

34

3

5% от текущей задолженности

55

UniCredit Bank

3 года

38

3,8

5% от текущей задолженности

45 (до 15 числа следующего месяца)

Альфа-Банк Украина

1 год

40

4

7% от текущей задолженности, мин. 50 грн.

55

Банк Михайловский

5 лет

55

4,9

3% от текущей задолженности, а также комиссионные вознаграждения и платы, дополнительные начисления по договору согласно тарифам банка, но не менее 50 грн.

60

Банк Траст

2 года

55,99

4

5% от текущей задолженности + проценты за пользование кредитом + ежемесячная комиссия за обслуживание счета

55, на безналичные операции

Банк Траст

1 год

42

4

5% от текущей задолженности + проценты за пользование кредитом

45

Диви Банк

2 года

56

4

10% от текущей задолженности

45

ЕВРОБАНК

2 года

38

3

7% от текущей задолженности

30

Индустриалбанк

2 года

42

1

3,17% от текущей задолженности

нет

КонКорд Банк

1 год

37,2

1

5% от текущей задолженности +проценты за пользование кредитом

30

Кредитный брокер "Пуляев"

4 года

36

3

5% от суммы задолженности

55

ОТП Банк

1 год

39,6

0,8

5% от суммы задолженности

45, при расчёте в торговой сети и сети Internet

Первый Украинский Международный Банк

5 лет

45,6

 

3% от текущей задолженности, а также комиссионные вознаграждения и платы, дополнительные начисления по договору согласно тарифам банка

62, для безналичных операций

Первый Украинский Международный Банк

1 год

40

4,9

3% от суммы задолженности, проценты, комиссии

46, на наличные и безналичные  операции

Первый Украинский Международный Банк

1 год

38

4,9

3% от суммы задолженности, проценты, комиссии

56, на безналичные операции

Пиреус Банк

1 год

34

3

 

51

ПриватБанк

3 года

43,2

4

5% от суммы задолженности, минимум 100 грн.

55

Райффайзен Банк Аваль

4 года

45

3

5% от текущей задолженности, минимум 50 грн.

57

Укргазбанк

2 года

36

4

7% от лимита, мин. 50 грн

30

Фидобанк (СЕБ Банк)

3 года

48

4

10% от суммы задолженности, но не менее 50 грн.

60

Фидобанк (СЕБ Банк)

2 года

0,001

10

10% от текущей задолженности на последний рабочий день месяца, в котором пользовались картой

нет

 Мнение

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group

Учитывая нынешнюю экономическую ситуацию, рост цен и тарифов, у населения возникает экстрапотребность в грамотном планировании и распределении своих финансов. Для клиента кредитная карта – очень удобный продукт, поскольку позволяет постоянно иметь в своем распоряжении выделенный кредитный лимит и дает возможность распоряжаться им на свое усмотрение. При этом если клиент своевременно вносит платежи, его кредитный лимит возобновляется, и средства становятся снова доступными для использования.

Александра Чепурина, начальник отдела кредитных карт ПУМБ

Кредитная карта - это кредит в виде возобновляемой кредитной линии, а значит, клиент сам решает, в какой момент воспользоваться лимитом, сам может регулировать размер своих обязательств перед банком, свою платежную нагрузку по погашению, именно поэтому клиенты предпочитают оформить кредитку, а не кредит с фиксированными размером долга и ежемесячными платежами. Кроме того, это карточный продукт, а значит, клиент более мобилен в использовании кредита: оплачивает ею товары, снимает наличные, делает переводы.

Екатерина Ладыженская, директор по продажам и маркетингу Platinum Bank

Кредитная карта всегда была одним из наиболее популярных банковских продуктов. Причины для этого просты и вполне объяснимы : легкость в использовании, возобновляемая кредитная линия.

Опубликовано на сайте: 28.10.2015

Автор: Олеся Шелевер

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

НБУ увеличил лимит на снятие иностранной валюты со счетов клиентов. Нововведение комментируют эксперты

Как скажется увеличение лимита на снятие наличной иностранной валюты со счетов клиентов со 100 до 250 тыс.грн в день (в эквиваленте), произошедшее с 15 сентября в соответствии с постановлением НБУ №368 от 14.09.2016, на остатках средств в банках? Должен ли произойти приток валюты на депозиты?- узнавал Prostobank.ua

Видео дня


Рекомендуем