Первые в кризис: кредитные карты осенью-2015

Никогда еще кредитные карты не были так популярны среди украинцев, как сегодня. Тем не менее, банки наперегонки балуют держателей кредиток различными "пряниками", призванными привлечь новых клиентов в конкурентной борьбе. Что предлагают по кредитным картам в конце октября 2015 года, и во сколько обойдется кредитка – узнавал Prostobank.ua

Пик популярности

Кредитные карты сегодня на пике популярности среди украинцев – в первую очередь, из-за кризиса. «Увеличение популярности кредитной карты обусловлено ростом потребительских цен и, как следствие, расходов населения. Рост спроса на данный продукт увеличивался в соответствии с ростом уровня инфляции и цен. Популярна кредитная карта во многом также благодаря активному использованию программ лояльности и ко-бренд предложений со стороны банков», - говорит Андрей Звизло, директор департамента продуктов розничного бизнеса и транзакционного банкинга Universal Bank.

Не менее заинтересованы в этом продукте и сами банкиры. «Для банка это более долгосрочные отношения с клиентом, более низкая сумма кредита на этапе  «знакомства» с клиентом. Таким образом, банк может выдать небольшой лимит клиенту без существенного риска», - отмечает Алексея Пузняк, вице-президент, руководитель управления по развитию розничных продуктов Альфа-Банка (Украина).

Впрочем, по-настоящему востребована кредитная карта лишь у тех владельцев, которые умело ее используют – так, чтобы кредитная линия регулярно возобновлялась, и чтобы процентная ставка была невысока. «Кредитная карта – это своеобразный микс двух продуктов. Если использовать ее в торговой сети или для расчетов за рубежом, то можно получить самые выгодные условия на рынке. Ведь по кредиткам ставки находятся на уровне  45% годовых, тогда как по потребительским кредитам они достигают 60-70%», - поясняет Владимир Мудрый, член правления ОТП Банка.

Чтобы реальная ставка по карточному кредиту была как можно ниже, нужно использовать ее преимущественно для оплаты в торговых сетях, но не для иных трат. 

«Если учесть еще и грейс-период, когда проценты не начисляются, то реальная процентная ставка может оказаться даже ниже, чем та, что прописана в договоре. Иная ситуация, когда клиент использует кредитную карту для снятия наличных, то есть, по сути, заменят карточку кэшевым кредитом. В этом случае комиссия может серьезно повлиять на размер процентной ставки», - говорит Владимир Мудрый.

Охота на держателя

Привлекать новых клиентов на рынке, лидером которого уже давно бессменно стоит один крупнейший банк – задача не из легких. «Банкам приходится постоянно искать все новые и новые инструменты для увеличения доли рынка в данном сегменте. В разрезе кредитных карт это, прежде всего, выгодные программы лояльности, выстраивание удачной ко-брендинг программы, а также предоставление услуги рассрочки платежей для клиентов», - говорит Андрей Звизло, директор департамента продуктов розничного бизнеса и транзакционного банкинга Universal Bank. «Банки часто предлагают дополнительные преимущества, такие как cashback (возврат на карту клиента части средств, потраченных на покупку), накопление бонусов с последующим обменом на различные подарки и так далее», - добавляет Екатерина Ладыженская, директор по продажам и маркетингу Platinum Bank.

Впрочем, есть на рынке и банки, выбирающие более осторожную стратегию – и выдающие карты ограниченному кругу лиц. «Наш банк предлагает оформить кредитную карту уже существующим клиентам банка, клиентам в рамках зарплатных проектов либо клиентам, с которыми уже был опыт кредитования по другим продуктам, и клиент имеет положительную кредитную историю», - говорит Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Ценовой вопрос

Несмотря на сильную популярность продукта, расходы держателей кредиток совсем не маленькие. В целом по банкам реальные ставки по кредитным картам при использовании ее в торговой сети, где не взимается никаких комиссий, колеблются в промежутке от 30 до 81% годовых. А средняя реальная ставка – 51-53% годовых, в зависимости от срока использования средств. При этом в начале года этот показатель составлял 48-56% годовых.

Максимальные же расходы по кредитным картам намного превышают упомянутые: 54-58%  годовых при снятии средств в банкомате банка-эмитента и на 0,3 п.п. выше при обналичке в «чужом» АТМ. 

Cнятие кредитных средств в банкомате обходится держателю в 4-5% от суммы. Максимальный же процент за обналичку денег с кредиток в украинских банках доходит до 10% от суммы.

Эксперты подтверждают небольшое снижение расходов по кредиткам – в части максимальных ставок. «В начале 2015 года в стране была довольно напряженная политическая ситуация, поэтому ставки по кредитам в целом по рынку выросли. Сейчас мы видим некоторое снижение ставок. По нашим прогнозам до конца текущего года уровень ставок останется без изменений. Надеемся, что в дальнейшем ситуация стабилизируется и мы вернемся к докризисному уровню ставок», - говорит Владимир Радин.

Общий же уровень повышения расходов по кредиткам банкиры объясняют сложностями у финучреждений в наращивании депозитных портфелей во время кризиса. «Чтобы сохранить и приумножить депозитные портфели, банки предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам, а это, в свою очередь, означает удорожание ресурсов, которые направляются на кредитование, поэтому 2-3 п.п. повышения ставок по вкладам дает такое же повышение ставок по кредитам», - говорит Александра Чепурина. По словам эксперта, повышая ставки, банки учитывают привлекательность кредиток после повышения и способность клиентов платить проценты по новым ставкам. «Первый фактор может сработать на отток клиентов, а второй может привести к ухудшению качества кредитного портфеля. До конца 2015 года ставки останутся на прежнем уровне, учитывая праздничный сезон, в течение которого банки всегда ожидают повышения продаж, а также при условии относительной стабильности на финансовом рынке и в стране», - прогнозирует Александра Чепурина.«Повышение процентных ставок обусловлено увеличением стоимости ресурсов для банков. При сохранении динамики на снижение стоимости ресурсов, процентные ставки по кредитным картам будут стабильными и с тенденцией к снижению», - подтверждает Андрей Звизло, директор департамента продуктов розничного бизнеса и транзакционного банкинга Universal Bank.

Условия кредитных карт по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 26.10.2015 г., по одному предложению на каждый вариант льготного периода от одного банка

Банк

Макс.срок

Ставка, %

% за снятие в сети банка

Ежем. % погашения

Льготный период пользования (дней)

Credit Agricole

2 года

34

3

5% от текущей задолженности

55

UniCredit Bank

3 года

38

3,8

5% от текущей задолженности

45 (до 15 числа следующего месяца)

Альфа-Банк Украина

1 год

40

4

7% от текущей задолженности, мин. 50 грн.

55

Банк Михайловский

5 лет

55

4,9

3% от текущей задолженности, а также комиссионные вознаграждения и платы, дополнительные начисления по договору согласно тарифам банка, но не менее 50 грн.

60

Банк Траст

2 года

55,99

4

5% от текущей задолженности + проценты за пользование кредитом + ежемесячная комиссия за обслуживание счета

55, на безналичные операции

Банк Траст

1 год

42

4

5% от текущей задолженности + проценты за пользование кредитом

45

Диви Банк

2 года

56

4

10% от текущей задолженности

45

ЕВРОБАНК

2 года

38

3

7% от текущей задолженности

30

Индустриалбанк

2 года

42

1

3,17% от текущей задолженности

нет

КонКорд Банк

1 год

37,2

1

5% от текущей задолженности +проценты за пользование кредитом

30

Кредитный брокер "Пуляев"

4 года

36

3

5% от суммы задолженности

55

ОТП Банк

1 год

39,6

0,8

5% от суммы задолженности

45, при расчёте в торговой сети и сети Internet

Первый Украинский Международный Банк

5 лет

45,6

 

3% от текущей задолженности, а также комиссионные вознаграждения и платы, дополнительные начисления по договору согласно тарифам банка

62, для безналичных операций

Первый Украинский Международный Банк

1 год

40

4,9

3% от суммы задолженности, проценты, комиссии

46, на наличные и безналичные  операции

Первый Украинский Международный Банк

1 год

38

4,9

3% от суммы задолженности, проценты, комиссии

56, на безналичные операции

Пиреус Банк

1 год

34

3

 

51

ПриватБанк

3 года

43,2

4

5% от суммы задолженности, минимум 100 грн.

55

Райффайзен Банк Аваль

4 года

45

3

5% от текущей задолженности, минимум 50 грн.

57

Укргазбанк

2 года

36

4

7% от лимита, мин. 50 грн

30

Фидобанк (СЕБ Банк)

3 года

48

4

10% от суммы задолженности, но не менее 50 грн.

60

Фидобанк (СЕБ Банк)

2 года

0,001

10

10% от текущей задолженности на последний рабочий день месяца, в котором пользовались картой

нет

 Мнение

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group

Учитывая нынешнюю экономическую ситуацию, рост цен и тарифов, у населения возникает экстрапотребность в грамотном планировании и распределении своих финансов. Для клиента кредитная карта – очень удобный продукт, поскольку позволяет постоянно иметь в своем распоряжении выделенный кредитный лимит и дает возможность распоряжаться им на свое усмотрение. При этом если клиент своевременно вносит платежи, его кредитный лимит возобновляется, и средства становятся снова доступными для использования.

Александра Чепурина, начальник отдела кредитных карт ПУМБ

Кредитная карта - это кредит в виде возобновляемой кредитной линии, а значит, клиент сам решает, в какой момент воспользоваться лимитом, сам может регулировать размер своих обязательств перед банком, свою платежную нагрузку по погашению, именно поэтому клиенты предпочитают оформить кредитку, а не кредит с фиксированными размером долга и ежемесячными платежами. Кроме того, это карточный продукт, а значит, клиент более мобилен в использовании кредита: оплачивает ею товары, снимает наличные, делает переводы.

Екатерина Ладыженская, директор по продажам и маркетингу Platinum Bank

Кредитная карта всегда была одним из наиболее популярных банковских продуктов. Причины для этого просты и вполне объяснимы : легкость в использовании, возобновляемая кредитная линия.

Опубликовано на сайте: 28.10.2015

Автор: Олеся Шелевер

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

Кредиты наличными от 13% годовых (видео)

Количество предложений по краткосрочным займам наличными за год увеличилось втрое до 151. А их средняя реальная стоимость снизилась на 13,5 п.п. до 68,8% годовых. О том, какие банки предлагают наиболее выгодную стоимость займов наличными, рассказывает Prostobank.uа

Видео дня


Рекомендуем