Иллюстрация http://www.sxc.hu

Льготный период кредитования(grace period) позволяет держателю кредитной карты некоторое время распоряжаться заемными средствами, не выплачивая процентов.

В случае, если задолженность полностью погашена до «дня Х», то есть до истечения льготного периода, кредит фактически получается беспроцентным. А вот если клиент не успел рассчитаться с банком до окончания grace period, проценты начинают «капать», причем с момента образования задолженности по карте. Можно сказать, что банки по большому счету применяют одну схему действия льготного периода. Впрочем, мы нашли как минимум четыре отступления. Знание нюансов позволит «перехватывать до получки» действительно бесплатно.

Вариант 1. Наиболее распространенный

Применяется, в частности, в Банке Москвы, ВТБ 24, Ситибанке, банке «Авангард», UniCredit, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке, Связь-Банке и т.д. В этой схеме льготный период действует следующим образом: все дни до окончания месяца плюс еще 20-25 дней следующего. В своих объявлениях банки указывают максимально возможный размер льготного периода. Как правило, вы обнаружите формулировки типа «до 50 дней» или «до 55 дней». На практике все получается так. Минимальный льготный период длится 20 дней (или 25 дней, в зависимости от условий банка), если вы совершили покупку по карте в последний день так называемого отчетного месяца. Максимальный льготный период - 50 (55) дней, если покупку удалось сделать в первый день отчетного месяца. По итогам календарного месяца будет сформирована выписка, в которой четко указано, сколько денег нужно вернуть банку до 20 или 25 числа наступившего месяца, чтобы на задолженность не начислялись проценты.

Ну, скажем, в апреле вы потратили по карте 10 тыс. рублей, а в первую неделю мая - еще 5 тысяч. Таким образом, до 20 (25) мая вам нужно внести на карточный счет только 10 тыс. рублей, а 5 тысяч относятся уже к следующему льготному периоду. Вы, конечно, вправе погасить и всю задолженность сразу. Но задача «обнулить долг» перед очередной покупкой в кредит не стоит. В выписке по итогам месяца банк укажет размер минимального платежа, который можно внести на счет, вместо того чтобы гасить всю возникшую по итогам месяца задолженность. Помните, однако: в данном случае льготный период перестает действовать, проценты будут начислены на всю сумму задолженности с момента ее образования.

Вариант 2. Применяет банк «Русский стандарт»

Схема, которую использует «Русский стандарт», - всего лишь разновидность описанной выше. Льготный период - «до 55 дней». Однако вместо «отчетного месяца» банк применяет такое понятие, как «расчетный период». Дата начала этого самого расчетного периода для каждого заемщика индивидуальна и привязывается к дате выпуска карты (не активации, а именно выпуска, то есть открытия счета клиенту).

Допустим, начало расчетного периода - 3-е число каждого месяца. Соответственно, банк будет учитывать все операции, совершенные с 3-го числа преды дущего месяца по 3-е число текущего. Возьмем, к примеру, 3 апреля. Льготный период продлится до 28 мая включительно (55 дней). К этому моменту заемщик должен погасить полностью всю задолженность по карте, возникшую до 3 мая. В таком случае проценты начисляться не будут. Если же вы не уложитесь в льготный период, то проценты начисляют с момента возникновения задолженности и до окончания следующего расчетного периода (а не до дня фактического погашения).

Вариант 3. Применяет банк «УРАЛСИБ»

Льготный период в данном случае составляет «до 60 дней». Схема четко привязана к календарным месяцам и выглядит так: вы должны погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся в отчетном месяце, до окончания следующего месяца. Например, всю майскую задолженность надо погасить в июне - тогда проценты за пользование кредитом не начисляются. Здесь есть нюанс. Для того чтобы льготный период был «включен» в следующем месяце, необходимо полностью погасить задолженность за предыдущий месяц, то есть «обнулить» счет. Например, сегодня 7 мая, и вы, имея непогашенную апрельскую задолженность, снова расплатились кредитной картой. На майские операции льготный период не распространится. А если вы, скажем, 5 мая погасили долг предыдущего месяца и вновь начали использовать «кредитку», то условия, необходимые для «включения» льготного периода, были вами соблюдены.

Вариант 4. Применяет Альфа-Банк

В данном случае отсчет льготного периода начинается с момента первой покупки в кредит, и для этой покупки беспроцентный период составляет ровно столько дней, сколько продекларировано банком (60). Чтобы не платить проценты, нужно погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся за 60 дней (включая и те покупки, которые были сделаны на 59-й день льготного периода). Например, в первый день пользования кредитом вы потратили 10 тыс. рублей, а на 50-й день - еще 5 тысяч и не уложились в льготный период. Получится, что уже на 61-й день с момента возникновения задолженности вам начисляют проценты за 61 день пользования 10 тысячами и за 11 дней пользования 5 тысячами.

Вариант 5. Применяет Москомприватбанк

Фиксированный льготный период (в Москомприватбанке - 30 дней) устанавливается индивидуально для каждой покупки. Например, 2 апреля вы при обрели по кредитной карте пылесос, 10- го - чайник, а 20-го - кофеварку. Для того чтобы не «попасть» на проценты, вы должны будете до 1, 9 и 19 мая соответственно погасить задолженность в размере стоимости пылесоса, чайника и кофеварки. Если не успеете в льготный период, проценты будут начисляться за каждый день пользования кредитом исходя из ставки 0,1% от суммы задолженности в день. Это довольно много.