Как увеличить лимит по кредитной карте (Блог)

За последние полтора года банки существенно активизировали объемы кредитования после «кризисного затишья», в том числе в сегменте кредитных карт. По итогам 2011 года количество выданных банками "кредиток" выросло почти вдвое (до 8,18 млн. штук), хотя еще не достигло докризисного уровня (9-10 млн. штук). Наряду с увеличением количества кредиток, растут и максимальные лимиты кредитования по ним: за 2011 год этот параметр вырос в два раза, до 150 000 грн. Сегодня банки готовы предлагать благонадежным клиентам большие лимиты и увеличивать уже утвержденные кредитные лимиты.

Кредитные карты становятся все более популярными и среди украинцев (доля кредитных карт в общем количестве платежных карт по итогам прошлого года выросла до 23,5%), что обусловлено как развитием банковской системы и экономики в целом, так и рядом преимуществ, которые имеют кредитки:

  • возможность купить товар, услугу при отсутствии достаточного количества денег на момент покупки;
  • при погашении задолженности полностью или частично кредитный лимит возобновляется на сумму погашенной задолженности, которую можно опять использовать;
  • начисление процентов на сумму фактически использованного лимита, а не на всю сумму кредита сразу, и их поэтапная выплата;
  • в случае платежей кредитной картой через POS-терминал при погашении использованных средств в установленный банком льготный период, проценты на использованный лимит не начисляются – фактически есть возможность пользоваться беспроцентным кредитом;
  • защищенность денежных средств (по сравнению с хранением наличности дома или в кошельке);
  • возможность уберечь себя от случаев собственной невнимательности или ошибки кассира (достаточно проверить сумму, которая подлежит списанию);
  • «мобильность» денег по сравнению с наличными;
  • возможные определенные бонусы и скидки при расчетах за товары, услуги кредитной картой; дополнительные сервисы по кредитным картам Premium-класса (например, консьерж-сервис, страхование, скидки в некоторых магазинах и ресторанах и т.п.).

При открытии кредитной карты банк устанавливает кредитный лимит по ней, что, по сути, является суммой ссуды, который банк готов вам предоставить, исходя из вашей платежеспособности (в основном – уровня среднемесячного дохода) и благонадежности. После того как вы выбираете определенный кредитный лимит, вы должны погасить часть долга, и банк снова предоставляет возможность использовать данную сумму.

Как изменялись кредитные лимиты

Если рассматривать изменение максимальных лимитов, установленных по кредитным картам банками из числа 50-ти крупнейших по размеру активов, за последние несколько лет, то можно увидеть, что с 2008 года они имеют нестабильную динамику, причиной которой был финансовый кризис. Так, во втором квартале 2008 года лимиты выросли до 100 тыс. грн., но ввиду наступления кризиса банки значительно сократили кредитование, и размер максимального кредитного лимита упал до нескольких тысяч гривен. Но со второй половины 2010 года, когда насупило общее оживление в банковской сфере и экономике в целом, максимальные лимиты по кредиткам начали стабильно расти (и продолжают свой рост до сих пор): по итогам 2011 года они увеличились в два раза, до 150 тыс. грн.

Наибольшие максимальные лимиты по кредитным картам в конце февраля-2012, по данным компании «Простобанк Консалтинг», предлагали следующие банки: ОТП Банк (Кредитная карта VisaPlatinum – 150 000 грн.), украинская дочка Сбербанка России (100 000 грн.), Энергобанк (Кредитные карты VisaClassic/Gold/Platinum – 100 000 грн.).

По данным компании «Простобанк Консалтинг»

В среднем, максимальные лимиты по кредитным картам с конца 2011 года колебались на уровне 42 000 – 43 000 грн., при этом за последний год их уровень вырос более чем в два раза.

Стартовый максимальный лимит

Впрочем, максимальный лимит в банке, чаще всего, не предложат при первом знакомстве с клиентом. На текущее время 8 банков из 17 кредитующих (на конец 2010 года таких было всего 3 банка) готовы выдавать кредитные карты без предоставления справки о доходах с места работы. В данном случае учреждения ориентируются на вашу благонадежность, кредитную историю и опыт сотрудничества с самим банком.

Сравнительная таблица по предлагаемым максимальным лимитам по кредитным картам без предоставления справки о доходах среди ТОП-50 банков по состоянию на 20.02.2012 по данным компании «Простобанк Консалтинг»

Банк

Максимальный лимит без справки о доходах

Ренессанс Кредит 

3 000 грн.*

АктаБанк 

5 000 грн.*

Банк Русский Стандарт 

6 000 грн.

Дельта Банк 

10 000 грн.

Терра Банк 

11 000 грн.*

ПриватБанк 

15 000 грн.

Альфа-Банк 

20 000 грн.

БМ Банк 

20 000 грн.

* Обязательное официальное трудоустройство

Наибольшие лимиты без предоставления справки о доходах предоставляют Альфа-Банк, БМ Банк, ПриватБанк, Терра Банк и Дельта Банк. Если вы хотите изначально открыть кредитную карту с большим лимитом, тогда необходимо предоставлять подтверждение своих доходов.

Как увеличить лимит по кредитке

Для того чтобы увеличить установленный лимит по кредитной карте, нужно по общим требованиям исследуемых банков:

  • активно пользоваться кредитной картой;
  • не допускать просрочек в платежах по кредитке;
  • стараться уложиться в установленный по кредитной карте льготный период.

В целом, в большинстве банков процедура увеличения лимита по кредитной карте практически не отличается от процедуры ее открытия. Для этого вам нужно обратиться в отделение обслуживающего банка и заполнить заявление на увеличение кредитного лимита, при этом дополнительно предоставив установленные банком дополнительные документы. В основном, это справка о доходах за последние несколько месяцев по форме банка (это можно уточнить предварительно у менеджера на отделении или посмотреть на сайте банка, зачастую там предоставлен бланк справки), заверенная работодателем (главным бухгалтером и руководителем компании). Кроме того, банки могут принимать к рассмотрению другие документы клиента, которые подтверждают его финансовое состояние (что в результате даст возможность получить больше лимита на кредитную карту): например, права собственности на недвижимость, автомобиль; документы, подтверждающие дополнительные доходы (договор на сдачу квартиры в аренду, депозитный договор и т.п.).

Основные критерии отдельных банков для увеличения лимита по кредитной карте

Райффайзен Банк Аваль :

  • увеличение  официального дохода, подтвержденное формой или Справкой по форме Банка о полученных доходах, заверенной работодателем;
  • кредитная карта должна быть выпущена более 3 месяцев назад;
  • последнее увеличение кредитного лимита по карте было более 6 месяцев назад.

Дельта Банк:

  • хорошая кредитная история;
  • счет кредитной карты открыт более 1 месяца назад;
  • предоставление одного из документов, подтверждающих доход;
  • перечень дополнительных документов для увеличения кредитного лимита: 

     
    • паспорт гражданина Украины;
    • справка о присвоении идентификационного номера;
    • справка с места работы с информацией о доходах за последние 6 месяцев или справка из ПФУ о выплатах за последние 6 месяцев;
    • пенсионное удостоверение (при наличии);
    • заграничный паспорт*;
    • свидетельство из БТИ на квартиру или дом*;
    • техпаспорт на машину*;
    • квитанция об уплате коммунальных услуг за последние 3 месяца*;
    • другие документы, подтверждающие финансовое состояние клиента*.

*Дополнительные документы, которые банк принимает как подтверждение вашего финансового состояния; чем больше дополнительных документов, тем выше вероятность получить позитивное решение по увеличению кредитного лимита и большую его сумму.

ПриватБанк:

  • активное пользование кредитной картой;
  • хорошая кредитная история;
  • предоставление дополнительных документов, установленных банком (паспорт гражданина Украины, справка о присвоении идентификационного номера и другие).

Вообще в ПриватБанке увеличение лимитов по кредитным картам производится на постоянной основе. Для всех, кто соблюдает хорошую платежную дисциплину, банк периодически пересматривает утвержденные размеры кредитных лимитов даже без заявления клиента (правда, до определенной суммы). Об увеличении лимита банк сообщает посредством SMS-сообщения.

Кроме того, ПриватБанк предоставляет акционные условия увеличения кредитного лимита по кредитке для клиентов, которые соблюдают условия и правила пользования кредитной картой. Для этого на сайте http://5.privatbank.ua/  нужно заполнить актуальные контактные данные о себе, ответить на вопрос о ПриватБанке или Кредитке, который будет отправлен на указанный вами e-mail. В результате можно получить увеличение лимита на кредитной карте на 10% (если текущий лимит нулевой, то вместо повышения на 10% устанавливается фиксированное значение 250 грн.).

Банк «Русский Стандарт»:

  • хорошая кредитная история;
  • активное пользование кредитной картой;
  • предоставление дополнительных документов, кроме Паспорта и ИНН: один из следующих документов:

     
    • водительские права;
    • техпаспорт на автомобиль;
    • карта Gold другого банка;
    • паспорт гражданина Украины для выезда заграницу с отметкой о пересечении границы;
    • справка о доходах за 6 мес.

Банк пересматривает кредитные лимиты по выданным кредитным картам самостоятельно на ежемесячной основе, и, исходя из платежной дисциплины и оборотов по кредитке может принять решение об увеличении лимита по карте.

Альфа-Банк:

кроме паспорта гражданина Украины и справке о присвоении идентификационного номера, если Вас заинтересует сумма лимита выше 20 000 грн., то дополнительно требуется справка о доходах за последние 6 месяцев.

Максимально возможный кредитный лимит, и кто его получит

Следует отметить, что в большинстве случаев банки устанавливают ограничения на максимальные лимиты по кредитным картам.

Сравнительная таблица установленных максимальных лимитов на кредитные карты и основных условий кредитования среди ТОП-50 банков состоянием на 20 февраля 2012 по данным компании «Простобанк Консалтинг»

Банк

Продукт

Процентная ставка

Мин. ежемесячный платеж

Льготный период / Макс. лимит по кредитной карте

При расчете в торговой сети

При обналичке в банкомате банка-эмитента

Тело кредита 

 (+ % и комиссии)

Проминвестбанк 

VisaClassic (Кредитна-Лайф, Кредитна-Премиум, Кредитна-ПИБ)

42%

48%

3%

50 дней / 40000 грн.

ВТБ Банк 

Visa Classic/MasterCard Standard

36%

36%

7%

          45 дней / 10000 грн.

Visa Gold/MC Gold

30%

30%

7%

Альфа-Банк

Альфа-Покупка (Visa Classic / MasterCard Mass)

30%

42%

7% от фактической суммы задолженности

45 дней / 20 000 грн.

Альфа-Премиум (Visa Gold / MasterCard Gold Selectiv)

30%

42%

7% от фактической суммы задолженности

55 дней / 75 000 грн.

Credit Agricole 

Visa Classic / MasterCard Standard

36%

36%

10% от фактически использованной суммы кредитного лимита

55 дней / 20 000 грн.

Visa Gold / MasterCard Gold

32%

32%

10% от фактически использованной суммы кредитного лимита

55 дней / 50000 грн.

Сбербанк России (Украина)

Кредитная карта с льготным периодом (VISA Classic/ MC Standard / VISA Gold/MC Gold), Кредитная карта (VISA Classic/ MC Standard)

36%

36%

10% от фактической задолженности + просроченная задолженность + начисленные проценты

45 дней / до 6-ти среднемесячных зарплат, но не больше 100 000 грн.

Райффайзен Банк Аваль

MasterCard Mass

36.90%

36.90%

5% от общей суммы задолженности на конец месяца

до 57 дней (с даты проведения операции в ближайшее следующее 25 число и далее до 20 числа следующего месяца включительно) / до 3-х заработных плат, но не больше 50 000 грн.

ПриватБанк

Универсальная (VISA Classic)

36%

36%

7 % от задолженности, но не менее 50 грн. и не более остатка задолженности

30 дней по каждой трате / 25 000 грн.

Универсальная (MasterCard Electronic)

30%

30%

7 % от задолженности, но не менее 50 грн. и не более остатка задолженности

до 55 дней (погашение всей задолженности до 25 числа следующего месяца) / 25 000 грн.

Универсальная (MasterCard Electronic)

20.40%

20.40%

7 % от задолженности

до 55 дней (погашение всей задолженности до 25 числа следующего месяца) /  25 000 грн.

Эрсте Банк 

MasterCard standard, Visa Classic

30%

30%

10% от суммы лимита по кредитной карте

       до 50 дней / 10 000 грн.

Visa Gold

27%

27%

10% от суммы лимита по кредитной карте

до 50 дней / 50 000 грн.

Дельта Банк

Новая Кредитная карта №1 MC Standard/VisaClassic

4.65% в месяц

4.65% в месяц

5%

30 дней / 25 000 грн.

 Новая Кредитная карта №1 VisaGold

4.2% в месяц

4.2% в месяц

5%

30 дней / 25 000 грн.

Новый Классический MC Standard/Visa Classic, Visa Gold

14,99%  + 3,95% в месяц на использованный лимит

14,99%  + 3,95% в месяц на использованный лимит

5%

30 дней / до 30 000 грн.

Как видим из данной таблицы, наибольшие лимиты по кредитным картам устанавливаются на кредитки класса Gold, при этом они существенно отличаются по разным банкам.

Следует отметить, что данные максимальные лимиты отображают максимально возможный кредитный лимит по кредитной карте в данном банке, но каждому клиенту кредитный лимит утверждается индивидуально при рассмотрении заявки, в зависимости от вашей благонадежности (кредитной истории) и платежеспособности. Зачастую банки ориентируются на уровень вашего среднемесячного дохода и делают привязку кредитного лимита к его размеру – в основном, это 3-6 заработных плат.

Так, Райффайзен Банк Аваль может предоставить вам кредитную карту с максимально возможным лимитом в размере ваших трех заработных плат (но не больше 50 000 грн.), Сбербанк России (Украина) – шести зарплат (но не больше 100 000 грн.).

Когда банк откажет в увеличении кредитного лимита

Банки в праве вам отказать на запрос об увеличении лимита по кредитной карте без объяснения конкретных причин. На деле возможными причинами отказа могут быть:

  • неактивное пользование кредитной картой;
  • просрочки по погашению кредитных платежей;
  • предоставление не всех дополнительных документов для рассмотрения запроса на увеличение кредитного лимита или же предоставленные документы не подтверждают достаточного дохода;
  • если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
  • если платежеспособность заемщика не удовлетворяет требования банка;
  • высокая кредитная нагрузка (если у вас имеется еще один или несколько непогашенных кредитов).

Кроме этого, банковские аналитики негативно реагируют на такие перемены в жизни потенциального клиента как частые смены места жительства и работы, бракоразводные процессы и проблемы с властями. Логика банка более чем проста. Пока заемщик имеет проблемы в личном или профессиональном плане, он не является надежным клиентом, а значит, шансы на то, что банк откажет в повышении кредитного лимита, резко повышаются.

Мнение

Перечислите и поясните, пожалуйста, все возможные случаи, когда банк-эмитент кредитной карты может отказать держателю в просьбе об увеличении кредитного лимита по ней (или удовлетворить просьбу в значительно меньшем объеме, чем просил держатель, например, если по стандартным условиям банка предусмотрена возможность установить кредитный лимит в размере до трех официальных зарплат, держатель подтверждает свою зарплату справкой, а банк устанавливает лимит меньше трех официальных зарплат, как ожидал держатель).

Юлия Морозова, директор Департамента развития карточного бизнеса VAB Банка 

Изначально все зависит от готовности того или иного банка принимать на себя дополнительные риски по тому или иному клиенту и по конкретному виду бланкового кредита. Такие процедуры четко регламентируются внутренними правилами банка.

В большинстве случаев отказать клиенту в увеличении кредитного лимита по карте банк может, например, тогда, когда имеются сведения о негативной кредитной истории клиента, либо установлено возрастное ограничение, либо клиент имеет маленький стаж работы на должности с указанным размером заработной платы. Также банк-эмитент платежной карты может установить меньший лимит, если есть какие-то настораживающие сведения о компании, в которой работает клиент, что может повлиять на его постоянный доход в будущем. 

Немаловажно и то, по какому  именно банковскому продукту клиент хочет увеличить лимит. Дело в том, что кредитные карты – более рисковый инструмент в работе с населением, чем овердрафты, т.к. по овердрафту  банку гораздо легче отследить  риски, связанные с клиентом, обслуживая эти  карты в рамках зарплатных проектов. Реальную платежеспособность клиента в данном случае банки могут оценить по статистике регулярных зачислений и по клиентскому профилю самого предприятия.  По такой кредитной программе у клиента гораздо больше шансов увеличить лимит.

Что касается кредитной карты, то в последнее время в условиях рынка с повышенными финансовыми рисками банки предпочитают продвигать этот продукт как предложение для отдельных групп клиентов. Такие клиенты должны соответствовать хотя бы одному из перечисленных требований, как то: иметь определенный уровень доходов, положительную кредитную историю, подтвержденную хорошей платежной дисциплиной, либо быть давним клиентом банка по ряду других продуктов с перспективой углубления формата сотрудничества. То есть это те клиенты, которые уже заслужили доверие банка, если речь идет о массовом сегменте, либо потенциальные заемщики, которые представляют для финансового учреждения интерес как вип-клиенты.    

Екатерина Федоровская, директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка 

При принятии банком решения о выдаче клиенту кредита, потенциальный заемщик проходит ряд внутренних проверочных процедур, на основании которых банк принимает решение о возможности выдачи кредита и о его размере.

Причин отказа в увеличении кредитного лимита может быть несколько. Но, как правило, если клиенту согласована меньшая сумма, нежели была запрошена, то основная причина такого отказа - то, что уровень дохода клиента не соответствует желаемой сумме кредита или уровень его действующих обязательств, по мнению банка, не позволит ему качественно обслуживать такую сумму кредита.

Игорь Яценко, заместитель начальника управления организации карточных программ банка «Хрещатик »

Для начала следует определиться с понятием кредитный лимит. Существует три варианта определения.

  1. Стандарт продукта, принятый конкретным банком (невозможность изменять стандартных условий). Может быть установлен как на дебетную карту (в рамках зарплатного проекта) так и на кредитную карту (не в рамках зарплатного проекта индивидуально). В первом случае лимит определяется количеством окладов – зависит от договора с предприятием и банком. В втором случае продается как кредитная карта с фиксированной суммой (например 5000 грн.).
  2. Кредитный лимит на индивидуальных условиях без залога (бланковый). Устанавливается в зависимости от доходов клиента на основании справки с работы или налоговой декларации или другого документа, подтверждающего доход.
  3. Кредитный лимит под залог. В данном случае сумма устанавливается как процент от оценочной стоимости залога.

В разных банках пересмотр кредитного лимита происходит в разные периоды: ежеквартально, 1 раз в полугодие или 1 раз в год.

Лимит может быть увеличен, уменьшен или снят по следующим причинам:

  • снижение платежеспособности клиента (PTI);
  • уменьшение стоимости залога (LTV);
  • пересмотр условий продукта (диверсификация портфеля, нормативы ликвидности банка и пр.);
  • улучшение платежеспособности клиента.

Что касается самого продукта, то в любом случае банк сам принимает решение относительно возможности изменения кредитного лимита – это прописывается в договорах, так же и возможность изменения процентной ставки, льготного периода, комиссионных и т.д., что связано с политикой риск-менеджмента каждого отдельно взятого банка.

Людмила Волчанская, главный специалист отдела разработки банковских продуктов АктаБанка 

При рассмотрении кредитных заявок банк в первую очередь обращает внимание на платежеспособность клиента, которая  рассчитывается на основании 279 Постановления НБУ и учитывает качественные и количественные показатели. Фактором отказа банка в увеличении кредитного лимита может быть негативная кредитная история клиента (несвоевременное погашение обязательных платежей, установленных кредитным договором).

Оксана Тимошенко, начальник управления клиринга и расчетов по БПК ЭРДЭ БАНКА 

Большинство  украинских банков  эмитируют дебетные карты с кредитным лимитом. Размер кредитного лимита определяется, исходя из условий продукта. По зарплатным картам кредитный лимит устанавливается, как правило, в сумме одной или нескольких заработных плат. Банк может отказать клиенту в просьбе об увеличении кредитного лимита по карте в случае, когда размер его поступлений на карту (например, заработная плата) в несколько раз меньше заявленой суммы.

Комментарии

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.

X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Prostobank.ua - Личные финансы

Prostobiz.ua - Бизнес-финансы

Prostobankir.com.ua - Банковские новости

Партнеры

Prostopravo.com.ua - Новости права

  • Полезная информация по запросу: увольнение на правовом портале для граждан и бизнеса

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!