Иллюстрация http://www.sxc.hu

Кредитные карты с неснижаемым остатком или одноразовой комиссией приводят к удорожанию займа на 15-25%. "Деньги" провели собственное расследование и выяснили, что оплачивать товары такими картами просто невыгодно. Гораздо дешевле выбрать карту с льготным периодом погашения либо оформить обычный потребительский кредит в банке или кредитном союзе.

"Только паспорт и налоговый код! Без подтверждения дохода! Никакого залога! Без скрытых комиссий!" - простодушного обывателя такие рекламные предложения банкиров просто таки сбивают с ног. И сколько бы ни писали "Деньги" о драконовских условиях банков, которые под таким "соусом" выдают деньги под 60-100% годовых, но заветная мечта о "халяве" все-таки сильнее. По крайней мере, об этом свидетельствует неиссякаемый поток людей к кредитным инспекторам, разместившимся в супермаркетах и магазинах.

И если раньше такая очередь выстраивалась за экспресс-кредитами, то теперь банкиры все чаще предлагают клиентам кредитные карты, с помощью которых также можно оплатить покупки. Это связанно с тем, что они пытаются обойти Постановление НБУ №168, обязывающее их информировать клиента о реальной стоимости кредитов. Писать в рекламе "холодильник под 75% годовых" как-то неудобно, зато с помощью кредитных карт гораздо проще "спрятать" дополнительные расходы заемщика.

По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА число выпущенных платежных карт с марта текущего года (когда впервые появилась информация о постановлении НБУ) выросло больше чем на 20% по сравнению с аналогичными показателями прошлого года. "Это связано с переходом банков на кредитование с помощью платежных карт", - уверен директор ЕМА Александр Карпов. Чтобы разобраться во всех прелестях и недостатках "экспресс-"кредиток", корреспондент "Денег" отправился "в народ". Вернее, в самые популярные точки продаж.

Карточные игры

Первый объект, который довелось посетить - известная сеть супермаркетов электроники и бытовой техники. Томительное ожидание своей очереди за дармовым счастьем, наконец, закончилось. Корреспондент "Денег" подошел к стойке клерка одного крупного украинского банка и пояснил, что хочет взять кредит в размере 15 тыс. грн. сроком на 24 месяца. Цель покупки - шикарный домашний кинотеатр, о котором автор уже давно мечтал.

Вот тут-то и всплыл тот факт, что потребительский кредит дадут, но не наличными, а в виде кредитной карты. Напомним: в рекламе о такой схеме вообще умалчивалось. Уже сняв копии с документов заемщика, банковский клерк как бы ненароком осведомился, в курсе ли я, что получу не всю сумму? - Конечно, не в курсе.

Оказывается, на карточке, которую выдадут, к расчету будут доступны лишь 12 тыс. грн. Естественно, следует вопрос - "почему?", ведь покупка стоит хоть и ненамного, но больше этой суммы. Интересно, станет ли эта сумма доступной с началом погашения кредита или внесения первоначального взноса за товар. "Мы вам дадим кредит в 15 тыс. минус 3 тыс. гривен. Это сумма обеспечения кредита, и она будет вам недоступна", - очень медленно, как ребенку, поясняет кредитный менеджер. "Что? Вообще?" - вопрошает автор, мечта которого о покупке кинотеатра начинает испаряться, как дым. "Вообще. Они остаются у банка", - окончательно ставит крест на вере "в халяву" кредитный инспектор банка.

Таким образом, выходит, что клиент должен "оставить на память" банку 20% своих кровных денег - ведь кредит-то оформляется на всю сумму. Мало того, он еще должен будет на подаренные 20% уплатить проценты (и немалые), хотя реально пользоваться этой частью кредита не будет. То есть, фактически, оформив кредит на 12 тыс. грн., нужно будет уплатить около 60% годовых (с учетом всех скрытых процентов) от 15 тыс. грн. и переплатить банку примерно 25% "сверху".

Чего вдруг?

Как поясняют сами банкиры, подобные предложения - нормальная практика. "Мы следуем рекомендациям НБУ и пытаемся максимально ознакомить клиентов с кредитными продуктами. В том числе сообщаем о неснижаемом остатке по кредитным картам и картам потребительского кредитования", - говорит Олег Серга, пресс-секретарь ПриватБанка. Хочется верить, что о таких важных деталях клиента заранее уведомляют не только в ПриватБанке, который через подобные карты уже не кредитует.

Впрочем, многие банки при оформлении кредитной карточки на сумму до 3 тыс. грн. не устанавливают неснижаемого остатка. Ну а при больших суммах он уже достигает 10-15%, а то и больше. То есть получить займ в полном объеме можно только на сумму менее 3 тыс. грн. Подобная ситуация и в Альфа-банке, который предлагает для потребкредитов кредитную карту Visa Instant Issue "Моментальные деньги". По этой карте к размеру взятого кредита прибавляется одноразовая комиссия в размере 15-25%. Проценты же начисляются на общую сумму кредита с учетом этой комиссии.

«Диамантбанк » так же устанавливает неснижаемый остаток в 5% по своим кредитным продуктам «Максимум».

В чем-то похожие схемы всплывают при получении потребительских кредитов и в магазинах, где присутствуют "кредитчики" Правэкс-банка. В call-центре банка корреспонденту "Денег" сообщили, что кредитов через карточку с неснижаемым остатком банк не выдает. Но в самом магазине на вопрос, сколько же денег будет доступно на платежной карточке с $1 тыс. на 6 месяцев, автор услышал от клерка - $850. То есть 15% - так называемый неснижаемый остаток? Если честно - мы так и не поняли.

Получается, чтобы взять кредит на определенную сумму, скажем, в ту же $1 тыс., нужно оформить кредитную карту с лимитом в $1150. Чтобы успокоить совесть корреспондент "Денег" отправился в отделение этого же банка в соседнем гипермаркете и попросил рассчитать переплату по кредиту в ту же сумму на тот же срок, но уже без выдачи платежной карты. В результате расчетов вышло $320.

Позвольте, а из чего состоит эта сумма, ведь на плакате, висящем прямо над головой, говорится о том, что по кредиту придется платить 2% ($20 х 6 месяцев = $120),то есть $120. Откуда же взялось 320? В отделении раздраженно сообщили, что есть еще комиссия банка - 1,5%. Хорошо, с учетом этой комиссии получаем сумму переплаты - $210. Так откуда же все-таки $320? "Мне столько пишет программа, я не знаю, почему так получается", - звучит ответ.

Забрав паспорт и окончательно распрощавшись с домашним кинотеатром автор ушел из отделения банка.

Нас не обманешь

"Если бы в банке было так легко получить кредит, то их бы не грабили", - гласит народная мудрость. В нашем случае это можно озвучить так: если бы банк показывал все скрытые проценты, то быстрые кредиты наличными у него не брали бы вообще.

Однако, несмотря на столь суровые условия потребительского кредитования, интерес к нему продолжает расти. Правда, параллельно растет и интерес клиентов к судебным процессам против банков, скрывшим от них информацию о деталях кредитных соглашений... Основная цель истцов - признать уже заключенные договоры потребительского кредитования недействительными. " В таком случае клиенту придется вернуть банку лишь тело кредита, без процентов и начислений", - говорит координатор проекта "За прозрачность финансовых рынков" Тарас Загородский.

Кстати, у кредитных карт есть еще один существенный недостаток - при обналичивании через банкомат с заемщика часто взимается дополнительная комиссия в размере 3-5% снимаемой суммы. Поэтому, если для оплаты товаров пользоваться "кредитками", лучше выбирать для этого карты без неснижаемого остатка (с возобновляемой кредитной линией) и с льготным периодом погашения. И расплачиваться этими картами непосредственно в магазинах. В этом случае можно переплатить и вовсе минимум - от 0,01% до 3% в месяц. При этом процент будет начисляться только на сумму кредита (и без всяких "довесков"), а пользоваться картой можно будет постоянно: главное - вовремя погашать задолженность перед банком.

Сдай карты

Условия получения потребительских кредитов по платежным картам:

* до 5 ноября 2007 года (потом 3%)

Остаточный принцип

Стоит ли пользоваться "кредитками" с неснижаемым остатком?

• Карты можно оформить без справки о доходах
• "Кредитки" оформляются достаточно быстро - от 2 часов до 1 дня
• Товар можно получить быстро и прямо в магазине, как при обычном экспресс-кредитовании

ПРОТИВ

• Высокие эффективные ставки по таким "кредиткам" - 60-84% годовых
• Дополнительная переплата по кредиту из-за неснижаемого остатка - 10-20%