Наиболее частой ошибкой держателей зарплатных карт с овердрафтом является выборка всего разрешённого лимита, при этом многие откладывают погашение задолженности до момента своего увольнения из организации, и лимит погашается только в дни начисления заработной платы, то есть такие держатели фактически живут в долг. Следует понимать, что в подобных ситуациях держатели недополучают свою заработную плату, так как её часть уходит на погашение процентов по задолженности, к тому же возникает риск появления так называемого “несанкционированного овердрафта” – задолженности сверх установленного лимита, на которую насчитывается повышенная процентная ставка. Уверен, в ближайшее время спрос на зарплатные карты с овердрафтом будет снижаться, уступая место кредитной карте, поскольку в случае оформления кредитной карты отдельно от зарплатной держателю будет легче контролировать текущую задолженность и, укладываясь в сроки грэйс-периода, погашать её путём проведения переводов средств с зарплатной карты на кредитную.

Разница между обычной кредитной картой и зарплатной картой с возможностью овердрафта заключается в том, что сумму задолженности по овердрафту нужно полностью погасить до момента установленного банком, например, до последнего числа каждого месяца. Как правило, размер овердрафта устанавливается банком в процентном соотношении к сумме заработной платы. Так как зачисление заработной платы происходит на зарплатную карту, то и погашение овердрафта происходит автоматически, то есть часть заработной платы перекрывает задолженность по овердрафту.

Так же как и для кредитной карты, проценты начисляются на фактическую сумму задолженности исходя из количества дней просрочки, поэтому старайтесь, чтобы срок пользования овердрафтом был как можно ближе к сроку выплаты заработной платы, а размер задолженности не превышал 50% заработной платы, иначе (в большинстве случаев) в течение следующего месяца вам снова придется «брать в долг» у банка до следующей зарплаты.

Обычно условия овердрафта не столь лояльны как по обычной кредитной карте, например: нет льготного периода или сниженной ставки при покупках. Поэтому, в случае нехватки средств, лучше все-таки воспользоваться обычной кредитной картой.

Прежде всего, нужно ознакомиться с тарифами банка на обслуживание таких карт. В некоторых банках комиссионные за использование собственных и кредитных средств несколько отличаются. Знание тарифов банка поможет использовать карту с максимальной эффективностью.

Не лишним будет также поинтересоваться наличием так называемого "льготного периода", то есть срока, в течение которого за использование кредитных средств банком начисляются проценты по минимальной ставке. Соответственно, экономнее всего будет использовать разрешенный овердрафт именно в это время.

Если же такого периода не существует - стараться брать кредитные средства как можно ближе к получению заработной платы - тогда сумма начисленных процентов, а значит, ваших затрат, будет меньше.

Кроме того, не забывайте следить за состоянием счета - расход средств на карточном счету свыше разрешенного овердрафта ведет к применению штрафных санкций, поэтому таких ситуаций стоит всячески избегать.

Если овердрафт установлен на зарплатную карту (то есть карту с регулярным ежемесячным поступлением), это существенно облегчает контроль и погашение установленного лимита. Овердрафт на карту – это краткосрочный кредит на срок до 30 дней, то есть в этот период лимит должен быть погашен, а на следующий день средствами можно пользоваться снова.

Достаточно актуальна данная услуга для клиентов, получающих зарплату через банковскую карту. Так клиенту не нужно ожидать момента зачисления зарплаты на карту, он может снять необходимую сумму, а при зачислении зарплаты долг закроется автоматически. Актуален овердрафт в таком случае и при задержке выплаты заработной платы на несколько дней.

Проценты за пользование овердрафтом начисляются за фактически использованный лимит и за то количество дней, в которые клиент им пользовался. Овердрафт может быть установлен на карту, но если клиент им не пользуется, никакие комиссии, проценты на начисляются.

Кредитный лимит, установленный на зарплатную карту, является более привлекательным для заемщика продуктом по сравнению с кредитной картой. Это объясняется тем, что держатель зарплатной карты уже является существующим клиентом банка, и банк может более качественно и достоверно оценить риски по данному кредиту по сравнению с новым клиентом. Поэтому процентные ставки по кредитным лимитам, установленным на зарплатную карту, как правило, ниже, чем по кредитным картам. Более того, при пользовании кредитными средствами могут сохраняться тарифы, действующие для зарплатной карты (например, бесплатное снятие наличных средств в банкоматах и кассах банка).

Кредитный лимит, установленный на зарплатную карту, лучше всего рассматривать как «неприкосновенный запас», которым можно воспользоваться в случае краткосрочной потребности в денежных средствах (например, перед праздниками или после отпуска). Размер процентов носит «символический характер», так как они начисляются на фактически использованную сумму и уплачиваются за фактический срок пользования кредитным лимитом. Например, при ставке 24% годовых и использованной сумме кредитного лимита 1500 гривен, за каждый день пользования кредитными средствами необходимо будет уплатить 99 копеек.

Еще одним удобством для клиента при пользовании кредитного лимита является автоматическое погашение кредитной задолженности и процентов за счет заработной платы и/или других поступлений на карточный счёт.

Овердрафт является более удобным видом кредита для пользователей зарплатных платежных карт, так как:

а) произвести полное погашение задолженности клиент может в конце срока действия кредитного договора, ежемесячно необходимо гасить только проценты за пользование;

б) погашение процентов и суммы задолженности происходит автоматически, при поступлении на карту зарплаты.

Но в этом кроется также и опасность для клиента – не всегда хватает финансовых возможностей для погашения всей задолженности в день окончания действия договора (либо после погашения задолженности у человека просто не остается денег). В связи с этим, лучше подготовится к дате окончания пользования кредитом – за несколько месяцев до этой даты начать «оставлять» на карте средства таким образом, чтобы при её наступлении сумма платежа не была критичной для семейного бюджета.

Для эффективного использования овердрафта клиенту в первую очередь необходимо ознакомиться с условиями договора и выяснить, в какие сроки необходимо погашать проценты, а в какие – основной долг.

Обязательным действием клиента является ежемесячный контроль за состоянием счетов. Это необходимо для того, чтобы не допустить возникновения несанкционированного овердрафта.

Овердрафт имеет множество положительных моментов:

1. нет необходимости тратить время на оформление кредита, достаточно просто подписать дополнительное соглашение на работе;
2. нет необходимости оплачивать кредит через кассу банка – задолженность погашается автоматически при зачислении зарплаты;
3. нет необходимости иметь при себе значительные суммы наличных средств, которые могут быть утеряны или украдены;
4. можно пользоваться кредитными средствами на любые цели, снимать средства в банкомате или рассчитываться в торговой сети (карты с овердрафтом работают как на территории Украины, так и за рубежом) и т.д.

Как правило, овердрафты предоставляются по зарплатным карточкам и размер овердрафта не превышает суммы ежемесячных поступлений на карточный счет, поэтому если человек работает и регулярно получает зарплату, ему особо не приходится беспокоиться о том, чтобы своевременно гасить задолженность – это происходит автоматически и тут же есть возможность снова воспользоваться кредитными средствами.

Конечно, прежде чем оформлять овердрафт, нужно поинтересоваться в банке условиями его предоставления. Однако здесь подводных камней практически не бывает. Как правило, банк устанавливает процент за пользование овердрафтом и на этом Ваши расходы в обслуживании овердрафта заканчиваются. Нужно только следить, чтобы Ваша задолженность не превысила установленный лимит, поскольку для овердрафтов также действует правило начисления повышенных процентов за несанкционированное использование кредитных средств и этот процент также будет в 1,5-2 раза выше, чем за пользование обычным овердрафтом.

В отличие от кредитной карточки, поскольку речь идет о небольших суммах, у овердрафтов, как правило, нет грейс-периода, и проценты за его использование будут начисляться сразу же по факту возникновения задолженности. Однако и процент за пользование «овердрафтными» деньгами не так высок, как при использовании кредитной карточки. Это порядка 25-30%, что явно несравнимо с 60-80%, набегающими за использование кредитной карточки.

Удачная реализация зарплатного проекта для банка - это настроить эффективную работу по продажам с новой клиентской базой в лице сотрудников компании.

Первый продукт, который продаётся банком в таком случае - овердрафт на зарплатную карту. Банки более лояльны к этой целевой аудитории, так как уровень риска здесь намного ниже. Поэтому условия обслуживания таких клиентов, в части кредитования, намного лояльней.

Коротко остановимся на основных советах.

1. Вычитка тарифов, договоров, правил использования карт - это основная задача клиента при оформлении зарплатной карты.
2. Если овердрафт находится на том же счёте, на который поступает и зарплата, то снятие кредитных средств, как правило, в "своих" банкоматах не тарифицируется. Если же овердрафт оформляется на отдельную карту (то есть собственные и банковские денежные потоки разделены), то, скорее всего, снятие уже будет платное. Это необходимо учитывать. Как и в случае с кредиткой, расчёт зарплатной картой в торговой сети не оплачивается.
3. При снятии средств с зарплатной карты клиент должен учитывать приятную особенность тарифов многих банков в части комиссии за снятие в банкоматах банков- партнёров: как правило, какая комиссия в домашних АТМ, такая же и у партнёров.
4. Клиент должен избегать возникновения несанкционированного овердрафта (либо неосознанное увеличение задолженности) по своей карте. Нужно следить за размером комиссии, которая будет снята в чужом банкомате. При этом никогда не снимать средства с карты в банкомате с платным снятием "под ноль". Также стоит учитывать моменты, что многие карточные услуги платные: мобильный банкинг, плата за проверку баланса и т.д. Если на зарплатной карте будет недостаточно личных средств, а банк автоматически не приостановит функционирование этих услуг, плата за них будет осуществляется за счёт увеличения задолженности по установленной кредитной линии либо за счёт несанкционированного овердрафта.
5. Грейс-период и мотивация клиентов - зарплатная карта в этих направлениях работает точно так же, как и простая кредитка.