Кредитная карта – это комплексный банковский продукт, который объединяет в себе платежный и кредитный инструменты. Поэтому основными условиями кредитной карты являются процентные ставки за пользование кредитом и комиссии за проведение платежных операций. Следует отметить, что в зависимости от банка, существует большое количество конфигураций таких условий. Исходя из этого, первый и самый главный совет на этапе выбора кредитной карты заключается в том, чтобы обратить внимание на условия карточного кредитования, условия начисления процентов и сроки погашения задолженности, сумму минимального ежемесячного платежа, наличие срока беспроцентного пользования кредитом, а также все возможные дополнительные комиссии.

Основным отличием кредитной карты от кредита наличными является то, что проценты за пользование кредитом начисляются только с момента использования карты и только на фактически использованную сумму. Оплата минимальной суммы по кредиту и процентов происходит раз в месяц не позднее даты, определенной банком. Процентная ставка может быть разной при использовании карты для оплаты покупки и снятия наличных. Обычно ставка для первого типа операций ниже. Также для таких операций, некоторые банки предлагают льготный период, в течение которого начисление процентов не происходит. Кроме того, при снятии наличных со счета кредитной карты клиент заплатит дополнительную комиссию, в отличие от операций оплаты картой покупки в торговой точке.

Исходя из вышеперечисленного вот несколько рекомендаций для того, чтобы кредитная карта стала для клиента полезным и приятным финансовым инструментом:

• по возможности старайтесь больше использовать карту для осуществления покупок, а не снятия наличных;
• в случае наличия льготного периода старайтесь полностью погашать задолженность до момента его окончания;
• не нарушайте сроков погашения задолженности и процентов, указанных в кредитном договоре;
• погашайте задолженность в максимально возможных суммах;
• при выборе карты обратите особое внимание на присутствие обязательных ежемесячных комиссий. Помните, что кредитная карта – это дополнительный инструмент финансирования и не факт, что вы будете пользоваться им каждый месяц.

При грамотном использовании кредитной карты «кусочек пластика» действительно превращается в незаменимого финансового помощника, который поможет вам в нужный момент.

Существующий сегодня на Украине рынок кредитных карт представлен, в основном, двумя типами продуктов:

1. Карта с аннуитетным кредитным лимитом. Данная карта является аналогом кредита наличными, когда клиенту дают жесткий график равных платежей с датами их погашения. Карта здесь является лишь инструментом погашения. Выпускается для клиентов, плохо разбирающихся в кредитных и карточных технологиях.
2. Карта с револьверным кредитным лимитом. Это более сложный и в тоже время удобный для клиента продукт. С таким лимитом клиент может пользоваться средствами именно в нужном ему объеме, погашать задолженность ранее расчетной даты и большими суммами. Но самое главное, что большинство таких карт имеют льготный период кредитования, так называемый "Грейс период", в который банк не начисляет проценты за пользование средствами (обычно 30-50 дней). Самое главное – это обеспечить полное погашение долга до расчетной даты. После этого можно опять пользоваться лимитом в полном объеме.

Следует отметить, что тянуть с погашением до последнего дня не стоит. Бывают ситуации, когда деньги попадают на счёт через несколько дней, после того как вы внесли их в кассу (особенно если пополнение было не через ваш банк). Для экономии на процентах вносите сумму немного большую от задолженности заблаговременно. Так же мы настоятельно рекомендуем клиентам подключиться к услуге СМС-сервиса и Интернет банка. СМС-сервис защитит вас от возможного мошенничества с картой, а Интернет банк позволит быстро и удобно контролировать все свои счета и осуществлять любые платежи (коммунальные, пополнение мобильного телефона, погашение кредита) с домашнего или рабочего компьютера. Сегодня банки предлагают эти услуги с незначительной абонентской платой а некоторые дополнительные сервисы и вовсе бесплатны и входят в облуживание карты. Эти рекомендации относятся и к держателям зарплатных карт с разрешенным овердрафтом.

Многие банки предлагают для держателей кредитных карт так называемый льготный период погашения (grace period), то есть если траты по карте погашены в течение заданного банком периода – клиент освобождается от уплаты процентов. Однако следует внимательно изучить условия договора, так как льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по карте, при снятии наличных этот механизм не применяется.

Даже если банк не предоставляет grace period, при оплате любого товара или услуги кредитной картой, деньги, как правило, фактически списываются со счета через 2-3 рабочих дня, если клиент внесет потраченную сумму до этого срока, задолженности не возникнет и проценты за пользование кредитом не будут начислены.

Для большинства кредитных карт характерна схема, когда начисленные проценты, другие комиссии согласно договору списываются со счета кредитки после начисления в конце месяца (биллинг), при этом часто на конец дня возникает кредитная задолженность, которой не было в его начале. Чтобы своевременно погашать кредитную задолженность, проверяйте биллинговые выписки и подключите смс-информирование о движении по вашему счету, если есть возможность, подключите интернет-банкинг.

Для обслуживания кредитной карты банки зачастую требуют ежемесячной уплаты т.н. «минимального обязательного платежа» (как правило, это процент от суммы задолженности на конец дня проведения биллинга). Штрафы за неуплату МОП весьма неприятные, вполне вероятна ситуация, когда МОП был насчитан в размере 1 грн, а штраф за его неуплату составлял около 50 грн. Кроме того, два подряд неуплаченных МОП может стать причиной в отказе дальнейшего обслуживания кредитной карты банком и досрочного погашения задолженности. Совет аналогичный предыдущему пункту – не «забывайте» о своей кредитке и как минимум раз в месяц мониторьте выписки по ней доступными способами.

Платежная карта, в первую очередь – средство для обеспечения расчетов в любое время и практически в любом месте. К сожалению, в нашей стране этот универсальный платежный инструмент чаще всего используется для снятия наличных денег с текущих счетов. При этом держатель совершенно забывает, что кредитку можно использовать для проведения расчетов в магазинах и супермаркетах, сети Интернет, оплаты счетов в гостиницах и ресторанах.

При правильном использовании, карта может выручить в случае если вы стали жертвой карманного вора - в отличие от наличных денег, ее можно заблокировать (то есть ограничить доступ к деньгам) в течение нескольких минут. При помощи карты Вы имеете возможность моментально перевести деньги на карту своих родных или близких вам людей без обращения в банк, очередей, утомительной процедуры оформления и проверки документов.

Кредитная карта незаменима для путешественников или людей, которые отдыхают за рубежом - она в любой момент поможет покрыть непредвиденные расходы.

Кроме того, владелец карты может сэкономить время и деньги при получении кредитных средств, поскольку она позволяет не переплачивать банку проценты за использование кредитом в случае, если возникает задержка при оформлении и поставке товара, купленного в кредит. Деньги с кредитки можно взять строго в необходимых размерах непосредственно перед покупкой, или же снять сумму, достаточную для авансового платежа.

Держателю необходимо знать условия его кредитной карты, а именно наличие льготного периода, процентная ставка после окончания льготного периода, условия погашения, комиссии за снятие и оплату в торговой точке. Четко ориентируясь в условиях и тарифах по своей кредитной карте, держатель может пользоваться ею с максимальной выгодой для себя:

• пользоваться льготным периодом (проценты за пользование не начисляются), зная дату снятия суммы с карты, клиент должен погасить до окончания льготного периода (30 дней с момента снятия);
• пользоваться картой в торговой сети, при этом дополнительной комиссии при оплате в торговой точке нет. При погашении в данном случае суммы до окончания льготного периода у клиента нет комиссий и процентов за пользование;
• не допускать просрочки ежемесячного платежа, иначе на просроченный платеж начисляются дополнительные штрафные проценты.

В первую очередь, клиентам необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора и тарифами по карте.

Одной из особенностей кредитных карт является наличие grace – периода: на протяжении определенного срока клиент пользуется средствами под льготную (зачастую символическую, например, 0,01% годовых) процентную ставку, но в случае, если кредитные средства не будут возвращены в течение этого срока, процентная ставка за пользование кредитом соответственно увеличивается.

Кредитные карты также, как правило, предусматривают комиссии за снятие наличных средств в банкоматах, поэтому выгоднее производить расчёты картой непосредственно в торговых точках.

Кроме этого, необходимо соблюдать требования по поступлению денежных средств на карту (оборачиваемости) – как правило, условиями договора предусмотрено, что определенная часть кредитной задолженности должна ежемесячно покрываться поступлением средств на карту.

При получении кредитной карты обязательно поинтересуйтесь о наличии каких-либо дополнительных периодических комиссий (кроме процентной ставки по кредиту), таких как «за обслуживание кредита» и т.д.

Держатель кредитной карты должен помнить о том, что, зачастую, за получение наличных по кредитной карте существует комиссия. То есть лучше рассчитываться кредитной картой в магазинах, чем снимать наличные. Бывает даже, что банк предусматривает более высокую процентную ставку на сумму кредита, которую клиент получил в виде наличных.

С целью минимизации расходов целесообразно погашать задолженность по кредитной карте до окончания льготного периода, если банк предоставляет такой, и если вы не воспользовались кредитной картой для большой покупки, сумму которой вы не сможете погасить за один раз.

При погашении суммы задолженности (её части и/или процентов по кредиту) платежом из другого банка нужно помнить, что межбанковский платеж может не дойти за один день. В таком случае лучше осуществлять погашение задолженности за 4-5 банковских дней до наступления конечного срока. Просрочка очередного платежа может стать неприятной проблемой.

Зачастую, по кредитной карте нельзя «платить наперед» - то есть если вы в этом месяце внесли сумму в 2 раза больше минимального платежа, это не значит, что в следующем месяце вам можно не платить.

Если вы погашаете задолженность частями – нелишним будет следить за её изменением путем ежемесячного получения выписок в банке.

При закрытии кредитной карты попросите справку о полном погашении кредита. На всякий случай.

Кредитная карта - это, прежде всего, удобный и практичный инструмент для расчетов за товары и услуги. Классическая кредитная карта также обладает такой особенностью, как льготный период, в течение которого не начисляются проценты на задолженность. Клиенту очень важно понимать, как работает данный механизм. Другими словами, держателям кредитных карт нужно знать и понимать основные тарифы по кредитной карте, помнить, что за снятие наличных средств с кредитной карты взимается комиссия, проверять выписку, чтобы четко знать, сколько нужно внести средств для погашения заложенности, а также видеть совершенные за период операции.

Держатель кредитной карты должен понимать, что для него будет выгоднее проводить по такой карте в первую очередь безналичные операции, так как тарифы по операциям снятия наличных по кредитным картам устанавливается банками более высокие, нежели по дебетным картам.

Как правило, условиями продукта «кредитная карта» предусмотрен так называемый грэйс-период – период льготного пользования кредитной линией, который длится до 45 дней, процентная ставка за использование кредитного лимита в это время составляет 0,01% годовых. Поэтому схема работы, при которой клиент проводит безналичные расчёты при помощи своей кредитной карты и погашает образовавшуюся задолженность в течение 45 дней, является наиболее выгодной для него.

К сожалению, основная часть владельцев карт (в том числе, кредитных) не используют весь потенциал этого платёжного инструмента. Неграмотное использование кредитки может очень существенно ударить клиента "по карману", в случае допущенных ошибок в погашении долга банку. И наоборот, умея правильно использовать кредитную карту, можно с минимальными и незначительными затратами использовать заёмные средства банка.

Итак, остановимся на основных советах.

Совет первый. Кредитная карта - это полноценный банковский кредит, за погашение которого клиент несёт ответственность, и если внимательно прочитать договора банков, которые активно предлагают кредитки, то можно найти достаточное количество штрафных санкций за несвоевременное погашении задолженности. Поэтому, если у клиента возникло желание занять деньги у банка именно в такой способ, он должен очень внимательно изучить тарифы и договор, получить от сотрудника банка детальные разъяснения всех особенностей использования карты, и зафиксировать для себя такие понятия как:

• обязательный ежемесячный платёж;
• размер реальной процентной ставки (учитывая всевозможные комиссии, этот показатель у некоторых банков иногда достигает цифры в 100% годовых);
• льготный период;
• несанкционированный овердрафт;
• платное снятие наличных средств в банкоматах;
• плата за возникновение просроченного платежа и т.д.

Чтобы подытожить все вышеизложенное хочу дать один важный совет клиентам: понимание всех условий договора и тарифов - это реальная экономия ваших личных средств.

Совет второй. Большинство кредитных карт, согласно тарифам, включают в себя платное снятие в банкоматах (даже "родных"). Поэтому клиент должен всегда учитывать эту важную деталь, когда собирается провести какой-то расчёт с помощью карты. Как упоминалось ранее, многие клиенты не знают, что кредиткой можно спокойно рассчитаться в магазине, при этом не заплатив ни копейки комиссии.

Итог: использование кредитки в торговой сети - это реальная экономия личных средств клиента.

Совет третий. Льготный период (grace-период). Отсутствие процентной ставки либо её минимальное значение при использовании кредита по карте. Как правило, льготный период включается с момента осуществления первой расходной операции по кредитке и длится 30-45 дней. Это один из самых ярких и привлекающих инструментов, с помощью которого банки активно продают кредитки. Опять же, клиент в момент оформления карты должен чётко понять схему работы льготного периода. У некоторых банков дата окончания grace-периода расcчитываться чётко от даты совершения первой операции, у других - это фиксированная календарная дата. Например, 15 число следующего месяца после дня совершения первого расчёта кредиткой. Льготный период - это не единоразовый подарок банка, после полного погашения задолженности, он заново становится доступным клиенту.

Итог: Клиент должен стараться всегда следить за состоянием своего счёта, учитывать начисленные проценты и возможные комиссии. А если он будет использовать кредитные средства только на короткий срок (на период действия льготного периода) и рассчитываться при этом своей картой в торговой сети, то это - реальная экономия его личных средств.

Совет четвертый. Мотивационные кампании банков. Сейчас, и банки, и МПС пытаются научить украинских владельцев карт активно и разнопланово использовать свою платёжную карту. Поэтому очень часто оба финансовых партнёра прибегают к организации специальных акций. Самые популярные из них это:

• розыгрыш среди клиентов, которые рассчитаются своей картой в торговой сети, денежных призов, материальных ценностей, отпускных туров, билетов на мероприятия и т.д.;
• частичное возмещение стоимости товара. При совершении покупки в торговой сети, банк возвращает (компенсирует) на счёт клиента небольшую часть потраченных средств (например, 0,5 - 1% от суммы покупки).

Итог - участие в подобных акциях или использование дополнительных услуг - это не только экономия личных средств клиента, но и дополнительный доход.

Самое главное, и я не устану об этом напоминать, - знать правила пользования платежной карточкой как таковой вообще. Потому что именно незнание элементарных правил приводит к неприятностям, связанным с мошенническими действиями злоумышленников.

Первое, что человек должен сделать, вознамерившись приобрести кредитную карточку – это внимательно изучить условия предоставления карточки. Я сейчас не говорю о том, что банк может и не дать вам кредитную карточку. Рассмотрим только основные аспекты, поскольку нюансов может быть множество.

Во-первых, нужно оценить условия предоставления кредита с точки зрения затратной части, то есть внимательно изучить тарифный пакет с точки зрения всевозможных комиссий и процентов за пользование кредитными средствами. Это очень важно, потому что иногда при заявленной и рекламируемой ставке процента, например, 25%, ее реальный размер может превышать заявленный в 2-4 раза, т.е. составить от 50 до 100% годовых. Хотя чаще, представляя свой продукт, банки говорят не о процентах годовых, а о проценте от суммы задолженности в месяц. Например, 6-7% годовых в месяц от суммы задолженности. На первый взгляд – не много, но посчитайте за год!

Поэтому:

• правило №1 - внимательно изучить (не просто прочитать!) договор. При необходимости попросить сотрудника банка пояснить те позиции договора и тарифов, которые вам не понятны;
• правило № 2 – спросить о дополнительных комиссиях. Ведь вы не специалист и можете и не знать, за что вообще банк может брать плату. А может брать за многое. Например, фиксированную плату за предоставление кредитной линии, ежемесячную или квартальную плату за обслуживание кредитной линии, квартальную плату от суммы задолженности на отчетную дату и т.д. и т.п. – «совершенству» нет предела;
• правило № 3 – обязательно уточнить сроки и условия погашения задолженности и уплаты процентов за пользование.

Во-вторых, поинтересуйтесь, есть ли в условиях обслуживания кредитной карточки грейс-период, т.е. отрезок времени от даты, когда вы воспользовались кредитными средствами, в течение которого вам будут насчитываться проценты за пользование кредитными средствами по минимальной ставке, как правило, 0,01% годовых. Соответственно, постарайтесь погасить вашу задолженность до заявленного срока.

В-третьих, контролируйте ваши расходы! Если вы превысите свой кредитный лимит, включится еще один «счетчик» и стоимость вашего кредита может увеличиться в 2 раза.

В-четвертых, постарайтесь не снимать наличные. Скорее всего, банком будет установлен значительный процент за снятие наличных по кредитной карточке (до 5% от суммы). Используйте карточку только для расчетов в торгово-сервисной сети.

И пятое – не используйте карточку для расчетов в Интернете. Для таких операций рекомендую завести отдельную карточку и лучше не кредитную.

Помня о том, что сказано выше, вы получите только положительные эмоции и сможете оценить все удобства использования кредитных карточек.