Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Медицинское страхование стало едва ли не единственным видом, которому кризис пошел на пользу. Об этом свидетельствует недавно обнародованная статистика Госфинуслуг, по которой в первом полугодии объем премий по медстрахованию увеличился более чем на 9% — до 375,8 млн грн.

Эксперты считают, что по итогам года этот рынок может подрасти сразу на 15-20%. Главная причина — безудержное повышение цен на страховки, которое может продолжиться и в следующем году.

Добровольное медицинское страхование остается одним из немногих видов, демонстрирующих позитивную динамику в условиях кризиса. Компании исправно наращивают показатели, несмотря на хроническое снижение спроса на свои услуги, которое наблюдается в последний год.

«Рынок растет не за счет увеличения количества клиентов, а благодаря повышению стоимости полисов. Новых работодателей, которые впервые решили купить сотрудникам программы медстрахования, практически нет. Идет лишь перераспределение страхователей, недовольных обслуживанием в прежней компании», — пояснила директор по медицинскому страхованию СК «Нова » Леся Титова.

«Большинство украинцев, которые только в 2008 году начали рассматривать возможность заключения договора, так и не застраховались», — вторит коллеге начальник управления партнерских продаж СК «Провидна » Леся Щербакова.

От части клиентов, покупавших в докризисные времена медицинские страховки, компании избавились по собственному желанию. Как и следовало ожидать, в категорию «нежелательных» попали рядовые украинцы, приобретавшие полисы в розницу. «Многие компании «по умолчанию» резко сократили страхование физических лиц во избежание серьезных убытков, переориентировавшись в основном на корпоративные программы. Более 80% договоров медстрахования сейчас оплачиваются за счет средств работодателя», — рассказала директор департамента медицинского страхования СК «Брокбизнес » Татьяна Пастер. Нелюбовь СК к простым смертным вполне объяснима. Опыт предыдущих лет наглядно доказал, что, оплачивая страховку из своего кармана, обыватели прилагают много усилий, чтобы использовать ее по максимуму. А потому компании, поощряющие любовь украинцев к страхованию, выплачивали по «медицине» больше, чем собирали.

Страховщики нашли весьма эффективный способ избавиться от граждан — взвинтили цены на страховки. «Розничные полисы подорожали в нынешнем году на 30-40% больше, чем для корпоративных клиентов, так как убыточность по ним всегда выше. Человек, купивший полис за свои деньги, как правило, настроен неоднократно обращаться за помощью, и будет это делать обязательно», — отметила начальник управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС » Катерина Джевага. Впрочем, затраты на страхование возросли и для корпоративных клиентов. «По сравнению с осенью 2008 года тарифы на программы медстрахования увеличились на 50-60%. Рост произошел как в секторе страхования корпоративных клиентов, так и физических лиц. Особенно подорожали программы страхования детей — до 70%», — констатирует Леся Щербакова.

Головокружительное повышение цен эксперты оправдывают девальвацией национальной валюты, спровоцировавшей подорожание медицинских препаратов, а также непомерными аппетитами частных клиник, неоднократно поднимавших стоимость услуг в текущем году. «С начала 2009 года цены на импортные лекарственные препараты возросли на 55-75%. Стоимость отечественных лекарств увеличилась на 25%. Более чем на 50% подорожали платные услуги в государственных и частных клиниках. Ведь медицинскую аппаратуру, реактивы, стоматологические материалы чаще всего закупают за рубежом, и цены на них зависят от курса валют», — сетует Татьяна Пастер. Понимая, что изрядно подорожавшие услуги могут оказаться не по карману большинству клиентов, СК пытаются урезать свои программы так, чтобы снизить их стоимость. Введение в полисы все новых ограничений дает работодателям возможность страховать персонал по дешевке, а компаниям — производить минимум выплат.

В частности, в качестве эконом-варианта клиентам предлагают ввести в полисы франшизы (сумму, которую придется заплатить за лечение из своего кармана). В недорогих договорах они могут составлять от 15 до 80% от страховой суммы и распространяться не только на медикаменты и стоматологию, как было раньше, но и на стоимость лечения в стационаре и коммерческих медучреждениях. Для удешевления полисов компании также устанавливают в них сублимиты, в пределах которых будут оплачиваться те или иные услуги. «Чаще всего лимиты устанавливаются на стоматологию и медикаменты, реже — на медицинские услуги в поликлинике. Их размер может варьироваться от 500 до 5000 грн.», — рассказала директор департамента андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК «Наста » Галина Бобырь. Зачастую работодатели вообще страхуют своих сотрудников только для галочки, выбирая минимальные покрытия и страховые суммы. К примеру, страховка, предусматривающая только программы скорой помощи и неотложного стационара с обслуживанием исключительно в государственных медучреждениях на сумму в пределах 10-15 тыс. грн., могут обойтись всего в 350-400 грн. В итоге цены на медицинское страхование для юридических лиц могут отличаться в десятки раз. «Для крупного корпоративного клиента программы эконом-класса могут стоить от 350 грн. Верхний ценовой предел для элитной программы, реализованный в нашей компании, — 13 тыс. грн.», — сообщила директор отдела продаж личных видов страхования СК «Allianz » Зоя Сазонова.

Страховщики не исключают, что нынешнее подорожание медицинских программ может продолжиться в конце 2009 — начале 2010 гг.

«Не исключено, что в следующем году стоимость программ добровольного медицинского страхования повысится на 10-15%», — прогнозирует Катерина Джевага.

Основными факторами, которые способны вновь подтолкнуть цены вверх, эксперты считают возможность дальнейшей девальвации гривни и ускорение роста потребительских цен.