Иллюстрация www.sxc.hu

Какие возможности предусматривают страховые продукты для детей, и как их умело использовать.

В такой стандартный ученический набор, как школьная форма, портфель, пенал, тетрадки и ручки с карандашами, все чаще попадает страховой полис. Согласитесь, довольно необычный предмет как для школьной принадлежности. Вместе с тем, по оценкам экспертов, ежегодно от продажи «школьных» полисов украинские компании получают от 100 до 500 млн. грн. И с каждым годом, как утверждают страховщики, этот сегмент рынка активно растет.

Страховка за копейки

Самым популярным страховым продуктом для детей является страхование от несчастного случая. Объясняется это несколькими причинами: такой полис стоит недорого, покупателю данный продукт понятен, да и статистика по несчастным случаям свидетельствует о том, что травматизм — одно из самых популярных детских «заболеваний».

Каждый страховщик разрабатывает собственную программу защиты школьников от несчастных случаев. Например, в одних компаниях такие программы предусматривают страховые выплаты при травмах, ухудшении здоровья детей и смерти, в результате несчастного случая. В других — кроме травм и смерти страховыми событиями считаются случаи похищения ребенка или его изнасилования.

Точно так же — индивидуально — определяются компаниями и другие условия страховки: срок ее действия, размер выплаты и стоимость. «По законодательству, от несчастных случаев можно застраховаться на период от месяца до года. Годовой тариф по такому страхованию в колеблется от 0,4% до 0,8% от страховой суммы», — рассказывает начальник управления личного страхования компании «Нова » Кристина Кибальниченко. На деле стоимость такой защиты получается не такой и высокой, особенно из расчета на один день. «Если родители выбрали страховую сумму в размере 5 тыс. грн. и тариф составляет 0,5-0,7%, то страховка на год будет стоить 25-35 грн. Или 7-10 коп. в день», — подсчитала директор департамента организации агентских продаж НАСК «Оранта » Марина Никифорова.

Правда, не стоит забывать, что выплата при наступлении страхового случая будет происходить не в полном объеме, а в зависимости от тяжести травмы. «В случае установления ребенку инвалидности, при смерти, похищении или изнасиловании выплата составляет 100% от страховой суммы, в остальных случаях — в зависимости от тяжести травм», — говорит главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии компании «Универсальная » Ольга Титко.

Предоплаченное лечение

Второй по популярности вид страховой защиты для школьников — добровольное медицинское страхование. «Многие родители уже попробовали у себя на работе, что такое добровольное медицинское страхование, и хотят, чтобы такой же защитой были обеспечены и их дети», — отмечает замдиректора департамента андеррайтинга и методологии по личным видам страхования компании «Наста » Галина Бобырь.

Такая страховка действует, как правило, один год, стоит от 700 грн. и выше, в зависимости от того, какой набор медуслуг включает в себя программа и в каких клиниках проводится лечение. Поэтому популярным этот вид страхования пока что является для VIP-школьников или тех, чью медицинскую защиту обеспечивает работодатель родителей по коллективным программам страхования.

Удешевить стоимость ДМС, как, к слову, и страховку от несчастного случая, можно, если приобретать полис не индивидуально, а в группе с другими детьми. «На групповое страхование компания может предоставить скидку в размере 10-20%. Его можно организовать двумя самыми распространенными способами: через классного руководителя или спортивную секцию», — рассказывает специалист департамента по работе со страховыми посредниками компании «Форте Лайф» Яна Осадчая.

Страхование школьников

Накопить на Гарвард

Менее популярным, но весьма перспективным в Украине является страхование детей на «дожитие», или проще говоря — накопительное страхование. Допустим, ребенок только пошел в первый класс, а родители уже заключили договор накопительного страхования, по которому он по окончании школы получит страховую сумму на дальнейшую учебу в вузе. Или на свадьбу, или на новое жилье. Неважно. Здесь главное — какую сумму родители готовы ежегодно вносить. «Кто-то может позволить себе копить только на оплату первого года учебы в вузе, а кто-то собирает деньги на обучение ребенка в Гарварде. От того, какую сумму хотят накопить, и зависит размер ежегодного платежа», — говорит гендиректор компании «Провита » Игорь Барзий.

Платить по такой страховке можно частями, можно — одноразово. К примеру, по рассказам страховщиков, папы-моряки вносят деньги на счета своих детей всего раз в год, но большими суммами. А вот пенсионеры — бабушки и дедушки — платят ежемесячно, но понемногу. «По закону, ребенок при накопительном страховании автоматически страхуется и от риска смерти. Но сумма выплаты по этому риску ограничена, как правило, 8 тыс. грн. Поэтому мы часто рекомендуем родителям в комплексе с накопительной страховкой для детей застраховать и свою жизнь в их пользу. Тогда страховая защита будет более надежной», — добавляет Игорь Барзий.

Впрочем, кроме защиты для ребенка, от такой страховки есть прямая выгода и для родителей. Так, если родитель покупает для ребенка «накопительный» полис сроком действия 10 лет и более, то по законодательству, он может рассчитывать на компенсацию в виде налогового кредита.

Пример расчета поступлений при накопительном страховании жизни ребенка*

*Cтрахование ребенка (девочка 5 лет) при условии, что родители ежегодно будут платить страховой взнос 1 тыс. грн. Данные СК "Дженерали Гарант Страхование Жизни "