Если страхование жизни проведено с помощью банка, то при наступлении страхового случая, клиент может не получить всего страхового возмещения.

Выплаты по страхованию жизни иногда могут быть непосильным бременем для клиента. Например, при потере работы. Ведь и при сравнительно небольшой страховке ежемесячные взносы могут достигать $100-200. Даже такая небольшая сумма при отсутствии постоянных источников дохода висит дамокловым мечем. Так, в страховой компании «ТАС» при страховании жизни по программе «Наследство» ежегодный страховой платеж составляет $1369 (около $100 в месяц) даже при минимальной гарантированной страховой сумме $24 тыс.

У клиента, который не может внести очередной взнос по накопительному страхованию жизни, есть несколько путей. Один из них — изменение условий договора в сторону уменьшения суммы страховки. В компании «АСКА-Жизнь» можно застраховать жизнь на более скромную сумму — 20 тыс. грн., при этом ежемесячный платеж составит символические 16 грн. Чаще всего, для того чтобы уменьшить ежемесячный платеж, не нужно менять страховую компанию. Достаточно просто заключить новый договор по страховании жизни, в котором указать более приемлемые условия.

Некоторые страховщики также предусматривают возможность отсрочки платежа. «На время отсрочки клиент будет находиться под страховой защитой, а недостающую сумму сможет погасить по окончании срока отсрочки», — предлагает свой вариант ведущий специалист по маркетингу страховой компании «Гарант-ЛАЙФ» Андрей Руденко. Для этого страхователю необходимо написать соответствующее заявление и прислать его в компанию.

Помощь банка

В любом случае всегда остается третий вариант — взять в кредит деньги на очередной взнос. «Клиент всегда может решить временные финансовые трудности путем получения небольшого краткосрочного кредита и уплаты очередного взноса страховой компании. Потому что в этом случае страхователь не теряет страховую защиту и вложенные ранее деньги в страховой полис», — отмечает начальник отдела разработки продуктов life страховой компании «PZU Украина страхование жизни» Татьяна Мишина.

Оптимальным вариантом в таком случае станет обычный потребительский кредит, при оформлении которого не обязательно уведомлять банк о назначении займа. «Кредит можно взять под все что угодно», — подтверждает пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серьга.

Определить наследников

Однако такая хитрая финансовая операция, как деньги в долг, чтобы заплатить другой долг, может иметь очень неприятные последствия для клиента. Часть прав на страховку в таком случае получает не клиент страховой компании, а банк, который выдал ему кредит. На финансовом языке это называется «стать выгодоприобретателем». Допустим, при страховании жизни выгодоприобретателем всегда является банк. «Выплата направляется на банк, который предоставил кредит. Она полностью погашает задолженность заемщика перед банком на момент страховового случая (смерти или наступления инвалидности)», — объясняет председатель правления страховой компании «ТАС» Павел Царук. Однако часть суммы клиенту все-таки достанется.

При наступлении страхового случая выплату в размере кредита и процентов на него получает банк, а остаток направляется родственникам застрахованного ( страхование жизни предусматривает, что в случае смерти клиента права на страховку получают наследники). Если же кредит погашен полностью, то 100% страховой выплаты получают родственники.

Также банк получит страховую выплату, если кредит получен под залог выкупной суммы. «Когда клиент берет кредит в размере выкупной суммы и под ее залог, тогда выгодоприобретателем выступает банк», — рассказывает начальник отдела андеррайтинга и клиентского сервиса страховой компании «Оранта-Жизнь» Виктория Карт.

В накопительном же страховании жизни выплата производится в соответствии с условиями договора. «Выплату получит тот, кто указан в полисе как выгодоприобретатель (обычно родственники), а банк тут не при чем», — уверяет Царук. Это подтверждают и другие страховщики. «При наступлении страхового случая 100% страховой выплаты получает выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования жизни», — говорит заместитель председателя правления страховой компании «Блакитний поліс» Василий Сахацкий.