Страховщики осваивают новый сегмент бизнеса – страхование ремонта.

По полису страхования ремонта компания обязуется компенсировать ущерб, причиненный элементам внутренней отделки помещения (обоям, побелке, лепке, кафелю, окнам и дверям и т.д). Повреждения могут быть нанесены пожаром, взрывом бытового газа, прорывом водопровода, стихийными бедствиями и противоправными действиями третьих лиц.

Тариф на страхование ремонта варьируется в зависимости от страховой компании и расположения помещения, ремонт которого страхуется, и составляет от 0,1% до 6% от страховой суммы в год. Так, если квартира находится на первом этаже старого здания, в котором давно не проводился капитальный ремонт, и в котором существует повышенный риск прорыва водопроводных труб, полис будет стоить на 20-30% дороже, чем для квартиры в новострое. Подобную услугу предлагают 30 компаний, среди которых – "Страховые традиции"», «PZU Украина» , «Эталон» , «Актив-Страхование», «Европейский страховой альянс»  и другие.

Вместе с полисом страхования ремонта СК предлагают украинцам дополнительные услуги. Это страхование домашнего имущества (аппаратуры и мебели) и страхование ответственности перед соседями. При страховании домашнего имущества в полисе учитываются те же риски, что и при страховании ремонта – повреждения от огня, воды, взрыва или третьих лиц. Стоит такое удовольствие порядка 0,5-3% от стоимости страхуемой собственности.

Страхование же ответственности перед третьими лицами призвано компенсировать затраты, причиненные страхователем соседскому имуществу. К примеру, если вследствие поломки стиральной машины страхователь зальет соседей снизу, то ремонт у разъяренных соседей клиент будет оплачивать не из своего кошелька, а за счет страховой выплаты. Однако, компенсацию по страхованию ответственности компания производит только если клиент будет признан виновным в страховом событии. Как известно, признать кого-то виновным у нас можно только по решению суда. Главным преимуществом полиса ответственности перед соседями считается то, что при наступлении конфликта с соседями все разборки на тему «кто виноват» возьмут на себя представители страховщика. Ведь в случае признания их клиента виновным, раскошеливаться придется именно СК. Стоит страховка ответственности от 50USD до 150USD в год.

Нюансы для финансов

В целом, эксперты оценивают программы страхования ремонта как перспективные. Главное при этом страховании – не спешить и подобрать нормальный полис. Ведь не секрет, что некоторые компании включают в свои договоры условия, которые при наступлении несчастья либо затруднят получение страхового возмещения клиентом, либо вообще дадут сотрудникам СК повод отказать в выплате. Рассмотрим самые распространенные из таких приемов, используемых в ремонтном страховании.

Во-первых, страховка может покрывать не на весь ремонт, а лишь некоторые его части. Например, только побелку и обои, тогда как дорогостоящая лепка в полисе вообще не будет учтена, и выплачивать возмещение по ней СК не станет. Но всегда следует помнить, что страховая компания  не может отступать от условий, прописанных в своем договоре (в противном случае ей грозят санкции Госфинуслуг, вплоть до остановки лицензии, и пристальное внимание правоохранительных органов). Поэтому, эксперты рекомендуют прописывать в договоре перечень всех застрахованных элементов отделки квартиры, во избежание возможных неприятностей.

Во-вторых, компания может заплатить клиенту на порядок меньше положенного от истинного ущерба, благодаря учету в расчете размера компенсации износа. Оценщики предупреждают, что уже будучи поклеенными, те же обои теряю львиную долю стоимости. Уже через год ремонт квартиры может быть оценен в до 70% меньше его реальной цены. Специалисты рекомендуют страховать ремонт не на стоимость ущерба, а на его восстановительную стоимость. То есть, СК будет оплачивать не ущерб, причиненный сгоревшим обоям, а стоимость приведения стены в вид, предшествующий страховому событию.

В-третьих, настоящей морокой может обернуться страхование ремонта без осмотра. Особенно, если ремонт сделан своими руками, без участия специализированных организаций. Ведь не ясно, как без отсутствия чеков и строительных смет, хозяин пострадавшего имущества докажет страховщику, что отделка квартиры на самом деле «стоила».

«Клиенты, покупающие страхование ремонта без осмотра, серьезно рискуют. Подтверждение тому – относительно низкая убыточность программ экспресс-страхования, которые предполагают заключения договора страхования без осмотра. Поэтому для наших клиентов мы все-таки рекомендуем полноценные договора. На наш взгляд, если уже покупать страховую защиту, то лучше один раз в год уделить время для осмотра сотрудником страховой компании и определения реальной страховой суммы» - пояснила для «Простобанк Консалтинг» заместитель генерального директора по страхованию компании «Актив-Страхование» Лидия Киктеева.

«Мы вообще не страхуем ремонт без осмотра, поскольку трудно оценить убыток только по описанию отделки квартиры в заявлении. Разница в оценке убытков с нашей стороны и стороны клиента могут отличаться в разы, а это может привести к недовольству клиентов» - дополняет директор компании «ВиДи-Страхование» Дмитрий Радионов.

Кроме того, следует заранее ознакомиться с процедурой получения страхового возмещения. Так, стандартными условиями для выплаты являются:

• Своевременное уведомление СК о страховом событии (как правило, не позднее 24-48 часов с момента происшествия).
• Наличие всех документов, необходимых для оценки происшествия. Это могут быть справки из милиции, пожарной охраны, фотографии с места события и т.д – все зависит от случившегося с ремонтом. Конечный перечень этих документов прописывается в договоре с СК.

Именно опоздание с уведомлением страховщика или отсутствие каких-либо подтверждающих документов являются самыми распространенными причинами отказа в выплате страховки.

Наиболее надежными вариантами страхования ремонта считаются программы, предполагающие восстановление пострадавшего помещения за счет СК. По факту страхового события страховщик берет на себя урегулирование события: его партнерская строительная организация или квартирный ассистанс проводит ремонт в потерпевшей квартире.

«Подписывая договор, важно уяснить для себя, как именно страховая компания планирует рассчитывать возмещение. Если возмещение будет перечисляться на счет ремонтной организации - это одно дело, клиент должен при этом получить полноценный ремонт. А вот если сумма возмещения будет рассчитываться экспертом и выплачиваться на руки, то страховщик получает те же варианты «экономии», что и при страховании автотранспорта.

Самыми распространенными «приемчиками» являются минимизация цен на строительные материалы, или же пресловутый учет износа. Клиенту кажется, что получая возмещение на руки, он сможет сэкономить на ремонте, наняв на выплаченные СК деньги «заробитчан». Но не факт, что полученных в виде компенсации денег хватит на достойный ремонт» - рассказывает руководитель проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров.