Плюсы и минусы для страхователя.

Застраховаться от несчастного случая можно на срок от одного года до 10 лет. Благо, такие программы предлагают украинцам как рисковые страховщики, так и компании по страхованию жизни. Корреспондент «Простобанк Консалтинг»  рассмотрел плюсы и минусы обоих вариантов.

Проснулся - гипс

По договору страхования от несчастного случая, страховщик обязуется выплатить деньги гражданину, пострадавшему от инцидента. Под несчастным случаем финансисты, как правило, понимают:

• вывихи;
• переломы;
• потерю зубов;
• острые отравления ядовитыми растениями;
• химикатами или некачественными продуктами;
• утопление или удушье;
• повреждения вследствие укуса ядовитых животных;
• ожоги;
• обморожения;
• поражения молнией или электротоком.

Страховщики готовы оплачивать заболевания клещевым энцефалитом (инфекционное воспаление головного мозга) или полиомиелитом (инфекционный спинномозговой паралич). Некоторые компании добавляют к этому экстремальному перечню такие животрепещущие для отечественной медицины риски, как разрыв, ранение или удаление внутренних органов клиента в результате неверных медицинских манипуляций.

Данное страхование часто сравнивают с добровольным медицинским страхованием (ДМС). Однако, если по полису ДМС компания оплачивает клиенту лечение заболевания, то по договору страхования от несчастного случая СК просто выплачивает некоторую денежную сумму по факту получения травмы. Злоключения и травмы разной степени тяжести оцениваются по-разному. У всех практикующих подобное страхование компаний существуют специальные таблицы, определяющие «цену» того или иного повреждения.

Например, финансовая группа «Страховые традиции»  обещает выплатить 50% страховой суммы, при получении застрахованным инвалидности III группы; 75% - при получении инвалидности II группы. Полную же страховую сумму выплатят клиенту, получившему I группу инвалидности. В крайней ситуации эти деньги компания отдаст родственникам застрахованного – в случае гибели последнего по причине несчастного случая. Компания «Оранта»  готова раскошелиться на 40-60% от страховки для инвалида III группы, на 60-80% - для инвалида II группы, и на 90-100% - для инвалида I группы.

Другие неприятности могут оцениваться по двум схемам. По первой из них за каждое повреждение человек получает некую часть в пределах страховой суммы. К примеру, за перелом ноги компания готова будет заплатить клиенту 45% страховки. Компания «ИНГО-Украина»  оценивает травму, не приведшую к инвалидности или смерти, в от 0,5% до 60% от страховки – в зависимости от степени тяжести.

По второй схеме страховщик оплачивает пострадавшему страхователю время – платит за каждый день, проведенный в нетрудоспособном состоянии. Страховая группа «ТАС»  перечисляет по 0,2-0,5% страховой сумы за сутки нетрудоспособности, но не более 120 дней в году, причем суммарный объем выплат не может превышать всю страховую сумму. «Оранта» оценивает день нетрудоспособности в от 0,05% до 0,7%. «Страховые традиции» также оценивают день лечения в 0,2-0,5% от страховой суммы, но выплачивать эти деньги они готовы в пределах 50% от страховки.

Стоимость полиса от несчастного случая определяется возрастом клиента и набором возможных неприятностей, от которых застрахован человек. Средние тарифы некоторых украинских копаний представлены в следующей таблице.

Условия страхования от несчастного случая в некоторых рисковых компаниях*

Компания	Минимальная страховая сумма	Максимальная страховая сумма	Тариф **
Страховые традиции	1000 грн	100 000 грн	1-1,5%
ИНГО-Украина	3000 USD	30 000 USD	определяется индивидуально
Оранта	определяется индивидуально		0,15-1,%
Эталон	500 грн	определяется индивидуально	0,2-0,8%
Украинская страховая группа	1000 грн	30 000 грн	определяется индивидуально
АСКА	определяется индивидуально		0,2-2%
Кредо-Классик	1000 грн	75 000 грн	о/и
Провидна	5000 грн	50 000 грн	от 50 грн
Универсальная	500 грн	о/и	о/и

*По данным сайтов компаний

**Тариф повышается для лиц пенсионного возраста, представителей рискованных профессий (пожарных, сотрудников служб безопасности), спортсменов и т.д.

Долголетние связи

Страховкой от несчастного случая можно обзавестись не только в рисковой компании, но и у страховщика жизни. Главным достоинством лайфовых программ, срок которых составляет от 10 лет и более, является накопительный элемент. Контракт с рисковой СК заключается на срок не более одного года, и если по истечению этого срока с клиентом ничего не произошло, то к превеликой радости страховщика уплаченный платеж отходит в пользу рисковой компании. А вот при договоре с компанией по страхованию жизни, уплаченная и неиспользованная в текущем году премия сохраняется на внутреннем счете клиента.

Минимальный ежегодный платеж в разных СК начинается от суммы в 150 USD и выше. К примеру, в «ТЭКОМ-Жизнь»  он составляет, в зависимости от возраста и пола клиента, от 1000-1500 USD. Компания «KD Life» готова работать с гражданами, начиная с ежегодного платежа в 2 тыс грн. При получении человеком инвалидности I группы, компания освобождает клиента от последующей оплаты страховых премий без уменьшения окончательной страховой суммы – полис продолжает действовать до окончания срока договора.

При наступлении же инцидента клиенту выплачивается единоразовая компенсация. Схема лайфовых выплат схожа с системой, по которой работает рисковое страхование от несчастного случая. Так, по условиям компании «ТЭКОМ-Жизнь», при потере трудоспособности СК компенсирует клиенту определенную сумму в пределах страховой. Например, при страховой сумме в 10 тыс грн, получивший I или II группу инвалидности клиент получит 10 тыс грн (100%) либо 7 тыс грн (70%) соответственно.

Минус накопительного страхования от несчастного случая заключается в трудности разрыва договора: долгосрочное страхование обязывает клиента к периодическому внесению платежей в СК. Разумеется, что по окончанию срока действия договора клиент получает накопленную сумму. Но вот до часа Х забрать деньги из компании, или же перестать платить – проблематично. В зависимости от условий каждой конкретной СК, право на разрыв договора с возмещением уплаченных денег наступает на 2-3 году действия. При этом, клиенту вернут не все внесенные платежи, в так называемую «выкупную сумму» - уплаченные премии за вычетом штрафа за разрыв контракта.

ТОП-5 компаний по страхованию от несчастного случаяи компаний по страхованию жизни по размеру страховых премий, тыс. грн***

Рисковые компании			Лайфовые компании
	Премии			Премии
Кредо-Классик		18 031,8	Аліко АІГ Життя	187 291,7
Оранта		17 109,5	ТАС	70 223,9
Страховая группа ТАС		13 818,0	Брама Жизнь	68 897,6
Гарантия		13 407,3	Дженерали Гарант Страхование Жизни	55 687,5
Украинская пожарно-страховая компания		12 249,1	Ренессанс Жизнь	38 486,7

***Данные рейтинга Insurance Top за 2007 год

Бумажные тонкости

Для получения компенсации клиент (или его наследники) должны в кратчайшие сроки сообщить компании о наступлении несчастного случая. Ведь одной из распространенных причин отказа в выплате считается опоздание в уведомлении СК. Обычно, максимальный срок уведомления составляет от 24 до 48 часов.

Далее в компанию подается пакет документов на выплату. В случае травмы, речь идет о заявлении на выплату, договоре страхования, справки с указанием диагноза и времени лечения, листа нетрудоспособности, акта о несчастном случае на производстве, или же вывода МСЭК (медико-социальной экспертной комиссии) об установлении группы инвалидности. В случае смерти страховщику подается заявление наследника или выгодоприобретателя (личность которого, по контракту с СК, может не совпадать с личностью застрахованного), документ-подтверждение правонаследия, документ, удостоверяющий личность, страховой полис, и копия свидетельства о смерти.

Стандартными причинами отказа в выплате считаются:

• Попадание в инцидент подшофе или под воздействием наркотических средств.
• Совершение застрахованным умышленного преступления, что и привело к несчастному случаю.
• Представление клиентом заведомо и сознательно ложных сведений о предмете договора страхования или о факте и обстоятельствах наступления страхового события.
• Несвоевременное оповещение страховщика о несчастном случае, без уважительных на то причин (к примеру, если клиент не позвонил в СК, так как пребывал без сознания, то запоздание с уведомлением не будет считаться причиной для невыплаты).

Кроме того, рекомендуется «перестраховаться» от возможного отказа в выплате еще на стадии заключения договора.

Особенное внимание следует уделить процедуре компенсации – она должна занимать не более 15-20 дней с момента получения компанией всех справок, требуемых для выплаты. Договор не должен содержать двусмысленных пунктов, как-то «страхователь обязан сделать все возможное для предотвращения страхового события», «компания вправе отказать в возмещении из-за халатности клиента» и т.п.

Очевидно, что под ту же халатность можно, при желании, подвести что угодно, и к потерянной страховке могут добавиться еще и потраченные нервы.