Иллюстрация shunk.ru

За последний год стоимость страхования недвижимости физлицами уменьшилась вдвое. Поэтому страховщики пытаются быть более лояльными к клиентам, предлагая им широкий перечень гибких программ. Однако лучшая стратегия для них - уверенность страхователя, что ему гарантированно возместят ущерб.

Всем интересно

Страхованием недвижимости физлиц, в том числе квартир, домов и пристроек, занимаются практически все рисковые страховщики, которые имеют лицензию Госфинуслуг на имущественное страхование. По оценке председателя правления страховой компании Брокбизнес  Вадима Загребного, речь идет примерно о 70 компаниях.

Как объясняет исполнительный директор по андерайтингу и развитию страхования УСК «Дженерали Гарант » Илона Лысенко, этот вид страхования не требует каких-либо специальных знаний от страховщика, процесс администрирования и возмещения, как и сами договора, несложны (иногда вся текстовка вмешается на одну страницу).

Наиболее распространено страхование недвижимости было в период бурного ипотечного кредитования – аккредитованные при банках компании получали постоянный источник клиентов и страховых платежей. Но в 2009 г., как уточняет В. Загребной, произошло ощутимое снижение объемов страхования залогового имущества физлиц. В то же время по добровольному сегменту даже наблюдался небольшой рост. «Продажи полисов страхования не залоговой недвижимости по-прежнему составляют не более 10–15% в общем объеме реализации имущественных страховок. В целом, по нашим подсчетам, по итогам прошлого года рынок вышел на цифру 260-270 тыс. договоров», - рассказывает страховщик.

Капризы уместны

Выбирать подходящую компанию из указанного множества приходится традиционными способами – опросить близких и знакомых об их опыте, почитать форумы, а также найти побольше информации о результатах деятельности страховщика. Начальник отдела страхования имущества и ответственности физлиц СК «Провидна » Любовь Носач советует поинтересоваться репутацией компании на рынке, страховыми рейтингами, размером уставного фонда, показателями собранных премий, активами компании и, главное, уровнем выплаты возмещения клиентам.

Когда у компании есть повод гордиться статистикой по страховым выплатам, она с удовольствием вывешивает данные у себя на сайте. Если таким способом найти их не удалось, можно поискать на сайтах Госфинуслуг, Лиги страховых организаций Украины, Ассоциации страховщиков Украины либо запросить интересующие данные у компании.

«Отказ предоставить отчет о работе за прошлый год – повод для клиента задуматься», - предупреждает В. Загребной. Также он советует проверить наличие и срок действия лицензии по данному виду страхования, выданной Госфинуслуг.

При подписании договора страхования клиенту рекомендуется вести себя настойчиво и даже капризно, вычитывая все пункты, в особенности – напечатанные мелким шрифтом исключения из страховых случаев. Сами по себе исключения не являются плохим признаком, но многие страхователи, невнимательно прочитавшие договор, при наступлении происшествия рискуют не получить предполагаемую выплату. Стоит отметить, что ряд страховщиков именно на невнимательность и рассчитывают - по крайней мере, не спешат предупредить клиентов о «подводных камнях» соглашения.

Заключаются договора обычно на срок до года, после чего могут продлевать с или без изменения условий.

Минимальный срок, который предлагают компании – 1-3 месяца в зависимости от политики страховщика.

Рисковое дело

К рискам при страховании недвижимости относятся пожар, затопление, взрыв газа, аварии электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной, телефонной и др. сетей, стихийные бедствия, наезд транспортных средств, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов либо частей и предметов из них, а также ответственность собственника жилья перед третьими лицами (обычно подразумевается затопление водой соседей снизу). Комбинацию рисков страхователь выбирает, полагаясь на свой вкус и кошелек – чем больший перечень, тем дороже обойдет страховка.

Как рассказывает И. Лысенко, наиболее популярными среди потребителей сегодня являются страхование от пожара, залива водой соседей и соседями и от противоправных действий третьих лиц. «Для частных домов, помимо огня, спросом пользуются риски стихийных бедствий, самое популярное из которых - наводнение. Предполагаю, что к указанным рискам прибавится и страхование кровли от разрушения под давлением снега - в этом сезоне успела упасть не одна крыша», - рассказывает эксперт.

Обычно компании разрабатывают страховые программы – готовый продукт со стандартным покрытием, в рамках которого предлагается застраховать определенный набор рисков. Кроме квартир, такие программы стали распространяться и на частные дома сельского типа, причем в комплекс услуг входят страхование как имущества, так и домашних животных. В многоэтажном жилье страхуют как стены и перекрытия, так и отделку квартиры, включая ремонт, мебель и технику.

Застраховать квартиру можно двумя способами – классическим, когда страховщик в индивидуальном порядке осматривает и оценивает объект, и экспресс-методом, при котором имущество страхуется без осмотра. Как объясняет И. Лысенко, классическое страхование намного интересней для обеих сторон, поскольку является своеобразным конструктором из необходимых рисков, лимитов и т.д. К преимуществам экспресс-страхования эксперт относит его дешевизну, простоту и оперативность заключения договора – нет необходимости проводить осмотр объекта и предоставлять документы по его стоимости. В то же время договор не сможет покрыть все риски либо, наоборот, перекроет лишние, что для клиента означает переплату.

По словам В. Загребного, в экспресс-форме оформляются практически 100% договоров страхования залогового имущества: клиент просто заполняет заявление, прилагая список застрахованного имущества. «В свою очередь страхователи незалогового имущества чаще настаивают на варианте с осмотром и фотографированием недвижимости. В этом сегменте только 30% договоров страхования заключаются в экспресс-форме», - рассказывает эксперт.

Цены бросились вразброс

Как объясняет Л. Носач, страхование имущества граждан возможно как по заявленной стоимости, так и по действительной (рыночной). «В первом случае величину страховой суммы выбирает клиент из предложенных лимитов. Во втором она устанавливается в размере действительной рыночной стоимости недвижимости. Большим спросом у потребителей пользуется страхование недвижимости, при котором страховая сумма устанавливается меньше рыночной – такой вариант обходится дешевле, при этом страховое возмещение покрывает реальные убытки», - говорит она.

В 2009 г. страховые суммы по залоговому имуществу, по словам В. Загребного, не пересматривались, т. к. банки не меняли стоимость недвижимости по договорам залога несмотря на ее существенное удешевление. Но в случае добровольного страхования имущества страховая сумма указывалась в размере его реальной рыночной стоимости на момент заключения договора. Рыночная стоимость жилья рассчитывается на основании публичной информации (интернет-прайсы, каталоги цен недвижимости) либо с помощью независимых специализированных оценщиков.

Цены на полисы имущественного страхования, по словам В. Загребного, в прошлом году снизились почти вдвое. Представители рынка объясняют, что многие компании демпинговали, чтобы привлечь клиентов в сложное кризисное время. В итоге сейчас разброс тарифов по рынку достаточно широк – от 0,1% до 0,8% от страховой суммы. Страховщики традиционно убеждают, что чем дороже их услуги, тем надежней компания. Впрочем, на самом деле высокий тариф не является гарантией выплаты, просто низкий тариф означает, что получить страховку будет еще сложнее.