Иллюстрация http://www.sxc.hu

Стоит ли верить агентам и брокерам страховых компаний, и в чем их отличия, разобрался «Простобанк Консалтинг».

Основная масса украинцев недоверчиво относится к посредникам – мол, ничего не делают, только прибыль наварить на человеке хотят. Однако далеко не всегда это справедливо.

Посредники помогут

Задача и страхового агента, и брокера – предоставить оптимальный для клиента страховой продукт. И один, и второй работают в одном поле деятельности, а главное их отличие – правовой статус.

«Услуга страхового брокера заключается в выборе оптимальных условий страхования для клиента. Причем для клиента эти услуги совершенно бесплатные», - рассказал директор департамента страхования ФГ «Страховые традиции » Тарас Чемерис. По его словам, брокер проводит анализ условий страхования страховых компаний, анализирует надежность страховых компаний, определяет необходимый объем страховой защиты, выполняет поиск надежного страховщика и размещение рисков на самых выгодных для страхователя условиях.

С экспертом согласен и Драшко Ачимович, вице-президент по развитию стран Центральной и Восточной Европы холдинга Eurolife Group (страховой посредник). По его словам, принципиальными сходствами работы брокера и агента является то, что:

• оба являются посредниками на страховом рынке;
• оба берут на себя такие задачи, как поиск потенциальных клиентов, предоставление им всей информации, связанной с продуктом, помощь в заполнении документов и осуществлении выплаты страховой премии.

Отличия и схожести

Брокер, как рассказал господин Ачимович, является независимым посредником, то есть он может работать на несколько страховых компаний и предлагать различные страховые продукты многих компаний. Выступает он по поручению клиента. Имея доступ к различным продуктам, брокер подбирает для клиента оптимальный продукт, существующий на рынке и максимально удовлетворяющий потребностям конкретного клиента. Недостаток работы – иногда наличие в предложениях целого ряда продуктов не дает брокеру достаточную глубину знаний обо всех нюансах продуктов.

Агент выступает от имени конкретной страховой компании. Будучи привязан к ней, он предлагает только ее продукты, что сужает возможность выбора. Как правило, агентам предписывается определенный минимальный план, что иногда заставляет их продать «любой ценой». С другой стороны, привязка к определенной страховой компании и жесткий контроль с ее стороны может являться и преимуществом работы.

Тарас Чемерис так описывает работу страхового брокера: для каждого своего клиента брокер проводит своего рода тендер среди страховых компаний, которых он считает надежными, на предоставление лучших условий страхования. С другой стороны, рассуждает он, страховые компании также заинтересованы в сотрудничестве со страховым брокером – потому что он обеспечивает им поток клиентов, и профессиональные страховые компании открыты для сотрудничества с ним. «Сейчас все больше страховщиков при продвижении своих страховых продуктов ориентируются на брокеров путем усовершенствования своих страховых продуктов», – отмечает директор департамента страхования «Страховых традиций».

Брокер с накоплением

Говоря о брокерах, не можем обойти вниманием их работу в области накопительного страхования жизни. По словам Драшко Ачимовича, особенности этой работы заключаются в том, что:

• брокер работает не с одной компанией, а с несколькими. Таким образом, он владеет информацией по целому ряду продуктов, что предполагает хорошую профессиональную подготовку и знания продуктов разных компаний. Это дает ему возможность гибко подбирать для клиента продукт, максимально отвечающий представлениям и возможностям клиента.
• такой брокер не просто способствует заключению договора страхования жизни (а они, как правило, долгосрочные, и длятся не один год), но и курирует клиента на протяжении всего срока действия договора. Таким образом, клиент точно знает, что ему всегда помогут, независимо от того, о чем идет речь – приобретение еще одной программы, внесение изменений в существующий договор.

Цена вопроса

В большинстве случаев цена страхового полиса у брокера не отличается от цены страхового полиса, купленного в страховой компании (а в некоторых случаях и ниже), хотя этот вариант нельзя назвать правилом. По словам Тараса Чемериса, прямая покупка полиса в страховой компании, если Вы хорошо поторгуетесь, может оказаться дешевле. Также, если существует еще третья сторона, например, банк или автосалон, цена полиса у брокера может быть выше, чем непосредственно в страховой компании.

Но если вы занятый человек и у Вас нет времени на изучение условий страховых компаний, тогда есть смысл обратиться к страховому брокеру, который является профессионалом по страхованию и продает полисы разных страховых компаний по той же цене, что и страховые компании, но при этом:

1. Услуги брокера бесплатные
2. Страховой брокер владеет ситуацией на рынке страхования (тогда он выберет надежную страховую компанию). Клиент, не владея такой информацией, может ошибиться в выборе надежной страховой компании.
3. Страховой брокер подбирает наиболее выгодные условия страхования. Клиенту для этого нужно изучить программы хотя бы пяти страховых компаний, при этом вникая в непростые азы страхования.
4. Самый главный момент – при страховом случае страховой брокер отстаивает интересы своего клиента и сам решает вопросы по урегулированию убытка.

Не без дегтя

Брокер может завышать тариф страховой компании, преследуя свои финансовые интересы, как рассказал г-н Чемерис. По его словам, брокер может выбрать страховую компанию, которая предоставила минимальный тариф, но при этом условия договора будут не самыми лучшими (условия возмещения, франшиза, риски и т.д.).

Вместе с тем, как рассказал вице-президент по развитию стран Центральной и Восточной Европы холдинга Eurolife Group, в Украине, как и во всех странах, страховые компании стараются иметь оба варианта в системе сбыта – и сотрудничество с брокерами, и построение своей собственной сети. Страховое посредничество в Украине прошло несколько этапов своего развития, особенно с законодательной точки зрения. Когда-то, например, брокерам предписывалось в обязательном порядке иметь не менее трех партнеров и распределять между ними продажи по 30%, тогда это было очень сложно, особенно с учетом того, что страховые компании только начинали разрабатывать украинский рынок, и выбор партнеров был невелик.

«Украинское законодательство претерпело значительные изменения, что, с одной стороны, облегчило работу страховых посредников по ряду пунктов, но, с другой стороны, возникают ряд вопросов, которые не всегда способствуют оптимальной работе. Однако, это закономерное развитие любого рынка», - резюмировал г-н Ачимович.