Иллюстрация http://www.inmagine.com/
"А вы сами застрахованы?" — с этой вкрадчивой фразы обычно начинают беседу страховые агенты, получающие проценты с каждого проданного полиса. Ответ они получают, как правило, отрицательный, поскольку страховку жизни у нас имеют считанные единицы.
В основном это топ-менеджеры, у которых такой полис входит в соцпакет, заемщики банков или продвинутые пользователи финансовых услуг, которые составляют личные финансовые планы и заботятся о своем будущем. В общем, число застраховавшихся невелико. Имеет ли экономический смысл пополнять их ряды?
Цена страховки
Купить накопительную страховку жизни не составляет труда. Стоить она будет 2000–8000 грн. в год в зависимости от выбора программы, здоровья и возраста страхователя, а также других факторов. Но в принципе ограничений по сумме нет: клиент сам может выбрать как размер взносов, так и порядок их внесения (раз в год, два раза в год, ежемесячно). Минимальный срок для накопительной программы — пять-десять лет. Кстати, каждый год страхователь имеет возможность возвращать в качестве налогового кредита 15% от внесенных на накопительную страховку платежей. Для этого нужно по итогам каждого года подавать в налоговую по месту регистрации заявление и копии квитанций об уплате взносов.
Самые популярные на рынке — смешанные полисы страхования жизни, которые покрывают и риск дожития клиента до определенной даты (например, до пятидесяти лет), и риск смерти (от болезни, несчастного случая), а также риск потери трудоспособности в случае инвалидности.
Обычно еще на этапе покупки полиса клиент определяется, какую сумму и к какому возрасту он хочет накопить. По истечении этого срока страхователь получает накопленное и в придачу инвестиционный доход (минимум 4% годовых). Доход страховщики получают от вложения денег клиентов в ценные бумаги, депозиты, облигации. А если застрахованный, увы, не доживает до даты окончания страховки, то вне зависимости от того, сколько лет прошло, его наследники получают всю оговоренную страховую сумму. При этом страховая сумма обычно удваивается, а то и утраивается (в зависимости от условий договора), если причиной смерти стал несчастный случай или ДТП.
Если страхователь в течение срока страховки становится инвалидом, ему выплачивается в случае второй группы инвалидности — 75–80% страховой суммы, первой группы — 100%.
Формировать сбережения можно в долларах или евро, но вносить платежи и получить выплату и доход можно только в гривнях (таковы требования законодательства). В последние годы застраховавшиеся украинцы зарабатывают минимум 5–8% годовых, но в среднем их доход обычно находится на уровне депозитов в крупных банках (12–14% годовых).
Недостатки полиса
Одним из главных недостатков лайфового полиса являются сложности с досрочным расторжением договора страхования. Понятно, что страховка покупается с долгосрочными целями, но если вдруг захочется расторгнуть договор в первые несколько лет, можно потерять все вложенные деньги. С этим столкнулись многие владельцы полисов, решившие в кризис обналичить свои сбережения. Связано это с тем, что в первые годы лайфовый страховщик несет большие затраты на оплату услуг агентов, а сбережения клиента еще невелики и не приносят ощутимой прибыли. Не сформировалась еще и так называемая выкупная сумма (деньги, которые выплачиваются при разрыве договора), поэтому получить обратно сбережения не получится. До половины срока действия договора выкупная сумма даже не равняется сумме уже уплаченных страховых платежей. Только к концу действия полиса она приблизится к 100% сбережений.
Совсем другая ситуация с банковским депозитом, который можно закрыть в любое время (проценты будут пересчитаны по низкой ставке 0,3–1% годовых), но тело вклада при этом останется неприкосновенным. Кстати, в случае досрочного расторжения договора страхования нужно будет заплатить 15-процентный налог с инвестиционного дохода плюс 15% отдать компании за ведение страхового дела.
Сравнивая договор страхования и вклад в банке, обратим внимание еще на один нюанс: вкладчик сам выбирает, когда и на какую сумму пополнять депозит, а страхователь скован условиями договора. Даже если снизится зарплата, в первые годы уменьшить размер страховых платежей будет невозможно. Придется платить оговоренную сумму либо разрывать страховку и терять деньги. Со временем (после формирования выкупной суммы) возможность уменьшения платежей у клиентов все же появляется. Некоторые крупные компании идут навстречу страхователю и предоставляют кредиты на внесение платежей. Правда, проценты у них не ниже, чем у банков-кредиторов. Уменьшение страховой суммы и взносов, естественно, отразится на размере выплаты. Она будет меньше.
Не следует питать иллюзий и относительно инвестиционного дохода. Если в банках с 2015 года доход от вкладов будет уменьшаться всего лишь на 5% (размер налога на доходы), то по лайфовым полисам даже при условии полного периода страхования придется платить 15% с 60% полученного дохода. Не будем забывать и о том, что в случае инфляции сбережения могут обесцениться.
Зачем это нужно?
Единственное преимущество страхования жизни — страховая защита. Полис позволяет не только накопить деньги и получить доход, но и рассчитывать на выплату в случае критических ситуаций — несчастного случая, ДТП, болезни и смерти. Такую защиту не сможет предоставить ни банк, ни инвестиционная компания. Можно также застраховать своих детей на случай потери родителя-кормильца.
Также полезно знать, что за все время существования рынка лайфового страхования громких банкротств на нем не было. Иногда компании уходили, но без эксцессов, всегда рассчитываясь с клиентами. А вот проблемы с банками случались — лопались даже крупные структуры, входившие в первую десятку.
