Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Средства, снятые населением с депозитов, могут частично перекочевать в лайфовое страхование.

Банковские клиенты, которым посчастливилось забрать свои деньги с депозитов, все чаще подумывают о том, чтобы доверить свои кровные страховщикам. СК уверяют, что в нынешних условиях именно они смогут обеспечить небольшой, но стабильный доход. Однако инвестирование в страхование чревато серьезными рисками.

Только за январь-февраль украинцы сняли с депозитных счетов 19,3 млрд. грн. Всего же, по данным Нацбанка, за период кризиса вклады населения подтаяли на 86 млрд. грн. Страховщики рассчитывают привлечь хотя бы часть этих денег. «С одной стороны, всеобщая паника работает против финансовых институтов. С другой — на руку лайфовому страхованию играет накопившаяся на рынке из-за массового оттока средств из банков сверхликвидность и фактор надежности компаний.

В условиях кризиса страхование дает возможность инвестировать деньги надежно и получать пусть небольшую, но прибыль», — поясняет национальный менеджер Grawe Group  в Украине Роман Дэнис. Поэтому страховщики не видят ничего удивительного в том, что в разгар кризиса объемы поступлений от физлиц продолжают расти. «В нашей компании прирост страховых взносов в феврале этого года составил 60%», — рассказал председатель правления КСЖ «Универсальная » Александр Кулешин.

Между тем взаимоотношения компаний со старыми страхователями складываются непросто. Страховщики сетуют на снижение платежеспособности клиентов, многие из которых уже подумывают о том, как бы расстаться с компанией с наименьшими потерями для себя. «Мы фиксируем увеличение запросов от клиентов по поводу перевода договоров в оплаченные из-за возникших у них финансовых проблем», — отмечает первый заместитель председателя правления ЗАО «СК «Оранта-Жизнь » Наталья Эннс. Это означает, что страхователи прекращают вносить страховые взносы. При этом договор продолжает действовать, но уже с меньшим покрытием (страховая сумма пересчитывается в соответствии с размером капитала, который успел накопить клиент на момент приостановления договора). На разрыв договоров страхователи решаются гораздо реже из-за жестких штрафных санкций, предусмотренных в лайфовых полисах.

Чтобы остановить отток страхователей, компании предлагают им уменьшить размер взносов по договору (разумеется, с параллельным снижением страховой суммы) или воспользоваться отсрочкой, которая в разных компаниях может составлять от 30 до 60 дней. «Сейчас мы разрабатываем вариант каникул для платежей сроком до года. При этом клиент будет платить минимальные взносы только за сохранение страхового покрытия, а после окончания этого периода сможет возобновить свой договор с его изначальными условиями», — рассказала Наталья Эннс. Все больше граждан переходят на оплату полисов в рассрочку, внося ежемесячные или ежеквартальные взносы, хотя при этом им приходится переплачивать от 5 до 10% от суммы годового платежа.

Еще одна тенденция на рынке — изменение валютных предпочтений страхователей.«Из-за резкого роста курсов доллара и евро в портфелях компаний стали преобладать договоры в гривне. В нашем портфеле договоры в национальной валюте сегодня составляют порядка 75%», — рассказывает Александр Кулешин. «Если в середине 2008 года портфель компании содержал около 30% гривневых программ, то к концу года этот показатель достиг 70%. Сейчас практически 90% продаж компании независимо от канала совершается в гривнях. Кроме того, мы ежедневно получаем от клиентов около 200 заявлений с просьбой изменить валюту по договору, поскольку им сложно оплачивать программы в СКВ по высокому курсу», — дополнил коллегу председатель правления СК «ТАС » Павел Царук.

Несмотря на внушительный объем средств населения, который потенциально может перекочевать из банков в лайф, страховщики не ожидают от нынешнего года рекордов.

«Снижение динамики роста лайфового рынка вызвано резким снижением объемов кредитования. Продукты банкострахования (в том числе страхование жизни заемщиков) до недавнего времени составляли почти половину, а у ряда страховых компаний до 90% от общего объема страховых портфелей», — говорит председатель правления СК «Украинская страховая группа Жизнь» Оксана Голеншина. Фактически отсутствует спрос на страхование жизни и со стороны предприятий, которые активно сокращают свои страховые бюджеты. «Рынок корпоративных продаж, только-только начавший оживать в 2008 году, опять заморожен года на два как минимум», — считает Павел Царук. Поэтому по итогам года лайфовый рынок может показать отрицательный результат. «Будет неплохо, если компаниям удастся сохранить уровень продаж прошлого года (1 млрд. грн. — Авт.). Менее оптимистичный вариант развития ситуации предполагает сокращение общего уровня собранных премий на 10%», — прогнозирует Наталья Эннс.

Еще один фактор, сдерживающий приток средств в лайфовое страхование, — отсутствие фонда гарантирования вкладов подобного банковскому, из которого могли бы выплачивать возмещения в случае банкротства СК. При этом ситуация с платежеспособностью компаний сегодня далека от благополучной. Львиную долю резервов страховщики сконцентрировали на банковских депозитах. Однако многие банкиры перестали возвращать даже те вклады, срок по которым истек.

«Если у страховщика возникнут проблемы с возвратом депозитов, при отсутствии поддержки акционеров или состоятельного инвестора компания может обанкротиться. Многим компаниям, особенно украинским, будет нелегко перекрыть такие убытки, так как у их акционеров сейчас нет денег. Я допускаю, что на рынке в этом году могут произойти банкротства лайфовых СК, хотя это гораздо менее вероятно, чем в рисковом сегменте», — прогнозирует Роман Дэнис.