Покупая экспресс-страхование квартиры, только очень доверчивый клиент может рассчитывать на экспресс-выплату и на достойную сумму возмещения.

Который год подряд страховщики пытаются очаровать клиентов возможностью экспресс-страхования недвижимого имущества. Почти каждая уважающая себя страховая компания  уже обзавелась соответствующей программой, предусматривающей страхование квартиры/дома и внутреннего наполнения без длительной процедуры осмотра. На весь страховой процесс уходит от 10 минут до получаса. Примечательно, что даже страхуя автомобили, ущерб по которым обычно не превышает 2-3 тыс дол.США, СК требуют предъявить транспортное средство «пред ясны очи».

Мол, повальное мошенничество, процветающее на почве автострахования, не позволяет им застраховать машину, не увидев её. Тогда как при страховании квартиры и предметов домашнего обихода, потенциальный убыток при пожаре или наводнении по которым в разы будет превышать ущерб от большинства ДТП, компания почему-то готова поверить украинцу на слово. Решив, что не все так просто, корреспондент «Простобанк Консалтинг» проанализировал целесообразность экспресс-страховок, пригласив в собеседники страховщиков и оценщиков, от вердикта которых будет зависеть сумма, получаемая клиентом по факту страхового события.

Дешево и сердито

По договору экспресс-страхования СК обязуется компенсировать клиенту ущерб, причиненный квартире и имуществу в ней следующими инцидентами:

• пожаром;
• взрывом бытового газа;
• стихийным бедствием (штормом, наводнением, ливнем, градом, ураганом, т.п.);
• авариями водопроводных, канализационных и отопительных систем;
• кражей;
• противоправными действиями третьих лиц.

Страховые суммы устанавливаются отдельно для самого здания/отделки помещения и внутреннего наполнения (мебели, бытовой техники, т.п). Страховую сумму выбирает сам клиент, но в пределах, оговоренных страховщиком. Как правило, максимальный размер обязательства СК по экспресс-программам составляет около 200 тыс грн.

В настоящее время отечественные СК предлагают любителям экспресс-страхования широкую линейку тарифов. Например, в СК «Провидна»  обещают застраховать имущество за 2,4 грн в месяц (28 грн в год), в «Эталоне»  годовой платеж варьируется в пределах 100-1425 грн. «У нас ориентировочный тариф - 0,4% от страховой суммы, при франшизе в 1%» - рассказывает начальник отдела имущественного страхования департамента продукт-менеджмента СК «Универсальная» Вячеслав Саранди. «На тариф влияют несколько факторов:

• Во-первых, тип помещения - квартира либо же дом.
• Во-вторых, перечень рисков, от которых клиент решил застраховаться.
• В-третьих, размер франшизы, которую выбрал страхователь.

Кроме того, очень важны материал, из которого изготовлены стены и перекрытия здания, год постройки здания, наличие охранной или пожарной сигнализации в квартире. Также нам важно знать, сдается ли помещение в аренду/субаренду» - говорит андеррайтер СК Allianz  Александр Яременко.

Спорный вопрос

Аналитики считают, что соглашаться на экспресс-страхование стоит, только если хозяин недвижимости на 100% уверен в своем страховщике. Ибо в других случаях покупка полиса может оказаться обыкновенным выбрасыванием денег на ветер. Так, одной из особенностей экспресс-страхования являются ограничения по страховой выплате. Договоры могут предусматривать, что по факту, к примеру, пожара, компания компенсирует клиенту лишь половину от страховой суммы. Например, согласно с программами СК Эталон, по каждому страховому событию максимальная сумма возмещения по пострадавшей внутренней отделке и инженерному оборудованию составляет 50% от страховой суммы для квартиры, а по окнам и дверям – не более 8%.

Отметим, что при страховании автомобилей, в котором довольно велика вероятность неоднократного попадания транспортного средства в аварию в период действия договора, такое ограничение оправдано. Однако, при страховании недвижимого имущества введение лимитов по каждому страховому событию выглядит не столь целесообразным. За исключением недвижимости, которая расположена в Закарпатье (где в течение одного года может произойти несколько наводнений) или Южных областях (где велик риск пожаров). В других же случаях лимиты могут объясняться простым желанием страховщика сэкономить на выплате.

Наблюдатели уверенны, что фактически страховщик может выплатить и того меньше.

Во-первых, поскольку экспресс-договоры заключаются без осмотра, доказать истинную величину нанесенных имуществу убытков может оказаться весьма хлопотно. «При таком страховании осмотр не проводится, техническое состояние имущества на момент заключения страхового договора ничем не подтверждается. Значит, СК имеет возможность оптимизировать для себя объем возмещения» - рассказывает президент Группы компаний «СВАН Консалтинг» и заместитель Председателя Совета Украинского общества оценщиков Наталья Лебедь. К примеру, непонятно, как страхователь будет доказывать СК правдивость кражи компьютера или телевизора, если сотрудники СК не зафиксировали факт наличия этой аппаратуры до подписания договора. Может быть, никаких телевизоров-компьютеров в помине не было, а украинец сам инсценирует взлом входной двери, пытаясь «развести» СК на деньги?

Во-вторых, по «быстрым» страховкам возмещение выплачивается с учетом износа, который определяется экспертами, привлеченными самой СК. По мнению оценщиков, это позволяет СК сократить выплату примерно на 40%! При этом, без подтверждающих документов страхователю будет проблематично доказать, что пропавший диван на самом деле был новым и в идеальном состоянии. Поэтому эксперты советуют клиентам учитывать в договоре характеристики всех страхуемых домашних объектов.

«Наиболее приемлемым способом поведения клиента и страховой компании было бы хотя бы указание максимально возможных характеристик имущества непосредственно в договоре страхования. В частности, для техники - марка, серийный номер, год выпуска, комплектация, комплектность, наличие повреждений, исправность и т.п. Желательно также хранить паспорта на соответствующую бытовую и компьютерную технику» - рекомендует Наталья Лебедь.

Но при необходимости включения в договор перечня страхуемых предметов, это будет уже совсем не экспресс-страхование, и в 10-30 минутную процедуру заключения договора тут уже не уложишься.

Если же клиент все-таки купил экспресс-страхование у не совсем честной компании, и, попав в неприятность, понял, что адекватную выплату СК производить не хочет, то у него все равно есть шанс отстоять свои права. «Страхователь может обратиться к любой оценочной компании, которая практикует на рынке оценки для страхования. Его права защищает Закон Украины «Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональной оценочной деятельности в Украине». Хотя сейчас многие страховые компании  практикуют привлечение оценочных компаний-партнеров к оценке ущерба по своим клиентам. И обосновывается это, как правило, внутренними правилами каждой компании. Между тем, если у клиента возникает недоверие к полученным результатам расчетов такой компании, действительно целесообразно проконсультироваться у других профессионалов. В крайнем случае - в суд...» - резюмирует Наталья Лебедь.