Медицинское страхование для взрослых уже давно стало достаточно привычным страховым продуктом. Детское страхование у потребителей еще более востребовано, но вот компании не спешат продвигать детские полисы. У многих даже крупных страховиков такой услуги нет. Некоторые специалисты объясняют это не только склонностью детей к ряду болезней, но и такими "нюансами", как служба мальчиков в армии и т.п. Однако полисы детского медицинского страхования предлагают в Киеве более десятка компаний. С помощью таких страховок можно избавить себя если не от беспокойства по поводу здоровья ребенка, то хотя бы от переживаний о качестве медицинского обслуживания.

Конверт, счет или страховка

– До тех пор, пока мой сын не посещал детский сад, я считала его здоровым ребенком, – жалуется киевлянка Катерина Смелякова. – Раньше все наши болезни ограничивались несколькими ОРЗ да парочкой синяков в год. Но с тех пор, как Женька пошел в детский сад, он стал чаще болеть простудами, подхватил бронхит, переболел ветрянкой. Наша участковая практически стала членом нашей семьи, а поликлиника – вторым домом. Сколько времени я потратила, сидя в очередях к доктору или на очередную прививку или консультацию! А озвучить сумму, в которую нам обошлось лечение сына за этот год, я даже не берусь. Нет, мне не жаль потраченных денег. Я понимаю, что "лечиться даром – даром лечиться", и готова платить за медицинские услуги. Но этот наш "конвертно-конфетный" механизм оплаты врачебной помощи меня коробит. Мне кажется, что я унижаю и себя, и доктора, "забывая" у него на столе очередной конвертик...

С подобной ситуацией – необходимостью "в частном порядке" доплачивать педиатру – сталкивались практически все родители. Конечно, тот, кто не приемлет "конвертируемые" отношения между врачом и пациентом, всегда может обратиться в частную клинику и оплатить услуги доктора вполне цивилизованно. Но, к сожалению, цены в подобных учреждениях таковы, что "потянут" их далеко не все родители. Например, за один визит "коммерческого" врача к маленькому пациенту придется выложить 200–500 грн (в зависимости от ценовой политики той или иной частной клиники). Если учесть, что в среднем ребенок болеет не менее 4–5 раз в год, то только за вызовы врача на дом ежегодно нужно будет заплатить не менее 1–2,5 тыс. грн. А если к этой сумме приплюсовать стоимость лабораторных и физиотерапевтических процедур, включить в нее проведение плановых прививок, то стоимость лечения в частной клинике вообще становится "заоблачной".

Детский страховой полис тоже недешев - около $400 в год. Но зато, как утверждают представители страховых компаний, за эти деньги застрахованные получают комплексное лечение в течение целого года, включающее в себя не только визиты врача к заболевшему ребенку, но и оплату медикаментов, необходимых для его лечения.

Страховые полисы: есть из чего выбирать

Как отмечают специалисты, большинство страховых компаний (СК) предлагает несколько программ добровольного медицинского страхования детей. Эти программы могут включать в себя любую комбинацию таких видов медицинской помощи:

• поликлиническое обслуживание;
• стационарная помощь (плановая и экстренная);
• неотложная помощь;
• стоматологическая помощь (плановая и экстренная);
• оплата медикаментов;
• различные дополнительные программы, такие, как вакцинация от гриппа, оплата нетрадиционных методов диагностики и лечения, профилактические мероприятия и др.

При этом медицинское обслуживание застрахованного ребенка может осуществляться как в государственных лечебных учреждениях (районных, городских, областных, ведомственных, специализированных), так и в коммерческих и частных клиниках.

Понятно, что чем больше видов медицинской помощи и чем шире перечень клиник, в которые можно обратиться за помощью, тем дороже обойдется страховой полис.

За детей заплатим больше

Страхуя себя и своего малыша на одинаковую сумму, вы за свой полис заплатите 5–15% от страховой суммы, а за ребенка – 15–35%. Например страховая сумма составляет на год 10 тыс. грн. Это значит, что в течение года вы можете "набрать" на оплаченных страховой компанией медицинских услугах не более этой суммы. Все, что сверх 10 тыс. грн, – уже из своего кармана. Однако такой полис для взрослого обойдется в 500–1500 грн, страховка на ту же сумму для ребенка – 1500–3500 грн. Страховики объясняют подобную дискриминацию тем, что дети болеют гораздо чаще взрослых – одних только простуд и гриппов среднестатистический малыш за год подхватывает как минимум 4–5 раз. Кроме того, не стоит забывать о таких детских болезнях, как ветрянка, корь, краснуха, которыми большинство из нас уже переболели в детстве. А если вспомнить о том, что ребенку необходимо делать плановые прививки и регулярно обследовать его у врачей-специалистов, то оплата 20–25% страховой суммы кажется вполне приемлемой.

Читаем договор. Внимательно

Главное, что надо знать, покупая детский страховой полис, – это в каких клиниках вы будете иметь право лечить своего малыша, какой спектр услуг они предоставляют своим пациентам. Другими словами, спросите у страховика – не придется ли вам лечить ребенка от бронхита в одном районе, на консультацию к офтальмологу ездить в другой, а к ЛОРу – в третий.

Также перед покупкой страхового полиса не лишним будет поинтересоваться и о том, сможете ли вы в течение страхового периода поменять врача, лечащего вашего ребенка. Мало ли как жизнь сложится, может быть вы не будете доверять квалификации прикрепленного к вашему ребенку врача, может быть он вам просто не понравится. Поэтому лучше при заключении договора оговорить возможность "поменять" доктора. Отметим, что, как правило, в крупных страховых компаниях клиентам такая возможность предоставляется.

Еще один "скользкий" момент при покупке детского страхового полиса – список исключений (перечень неоплачиваемых опций и заболеваний). Поэтому, прежде чем передавать кругленькую сумму страховой компании, обязательно уточните, какие заболевания не попадают в ранг "наступления страхового случая". Как показывает практика, чаще всего в список исключений попадают заболевания кожи, соединительной ткани (ревматизм, системная красная волчанка и др.), онкозаболевания, ВИЧ, СПИД, заболевания психической природы. Также могут не оплачиваться отдельные услуги, такие, как консультации психолога, логопеда, диетолога и др.

Также стоит обратить внимание на то, входит или не входит в страховку стоимость медикаментов. И если входит, то какова схема получения этих медикаментов? Придется ли вам ездить за лекарствами самостоятельно, далеко ли расположены аптеки, сотрудничающие с выбранной вами страховой компанией, и т.д. Отметим, что, как правило, медикаментозное обеспечение входит в базовую страховку. А получить их можно либо по специальному бесплатному "страховому" рецепту, выписываемому врачом, либо приобрести за свой счет и получить в страховой компании возмещение потраченных денег.

От чего зависит стоимость детского страхового полиса

Наполнение пакета страхования по видам медицинской помощи. Это может быть поликлиническая, стационарная, стоматологическая, неотложная помощь, ряд дополнительных профилактических или оздоровительных программ. Чем шире наполнение пакета, тем он дороже.

Объем оплачиваемых услуг по различным видам помощи (чем выше страховая сумма – тем дороже полис).

Список лечебных учреждений, в которых предусматривается обслуживание. Если в пакет включены не только государственные или ведомственные клиники, но и коммерческие лечебные учреждения, то полис обходится дороже.

Регион обслуживания застрахованных лиц.

Количество лиц, которые принимаются на страхование. Например, при страховании здоровья всей семьи при покупке полисов можно рассчитывать на скидку.